Comment la délégation d’assurance peut vous faire économiser sur votre prêt ?

Par Mathieu

Saviez-vous qu’il est possible de souscrire son assurance de prêt ailleurs que dans l’établissement bancaire prêteur, c’est-à-dire le contrat groupe, pour se tourner vers un assureur comme Alptis ? Bien qu’assurer son prêt ne soit pas obligatoire aux yeux de la loi, les établissements bancaires l’imposent pour avoir la garantie d’être remboursés. Depuis la mise en application de la loi Lagarde de 2010, les banquiers sont dans l’obligation d’informer les emprunteurs sur leur droit à la délégation d’assurance. Alors que celle-ci présente de nombreux avantages et permet entre autre d’économiser sur un crédit, on constate que seulement 15 à 20 % des français en profitent. En faites-vous parti ? Emprunteur ou futur emprunteur: voici comment la délégation d’assurance va vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur votre crédit immobilier.

 

Sommaire

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Quels sont les avantages de la délégation d’assurance ?

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Comment est-il possible qu’avec la délégation d’assurance votre crédit vous coûte moins cher ? Rien de bien compliqué : les contrats groupe, c’est-à-dire les assurances de prêt proposées par la banque et les contrats en délégation d’assurance ne calculent pas la prime d’assurance de la même façon. Les contrats groupe sont identiques pour tous les clients, le coût est donc fixe. En revanche, la délégation d’assurance permet la souscription d’un contrat individuel chez un professionnel de l’assurance, qui ajuste le prix en fonction de différents paramètres.

Un tarif personnalisé selon le profil 

Les assureurs calculent le tarif de l’assurance de prêt selon le profil de l’emprunteur : âge, profession, état de santé, fumeur ou non, sports et loisirs pratiqués… En conséquence, si vous êtes jeune, en bonne santé et que vous ne fumez pas, le coût de votre assurance de prêt sera moins élevé. Le tarif calculé en fonction du profil de l’assuré est pratiqué uniquement par les assureurs spécialisés comme Alptis.

Un coût calculé sur le capital restant dû 

De nombreux contrats, et notamment ceux que proposent les banquiers, définissent le coût mensuel ou annuel de l’assurance de prêt sur le montant initial de votre emprunt. Il existe d’autre part des assurances de prêt dégressives : celles-ci calculent le montant des cotisations sur le restant dû, c’est-à-dire sur le montant qu’il vous reste à rembourser.

 

Exemple : 

Avec les assurances proposées par les banques :

Un taux d’assurance de 0,35 % sur un prêt de 250 000 € signifie que vous allez payer 875 € par an pour votre assurance de prêt, pendant toute la durée de remboursement du crédit.

Avec une assurance de prêt dégressive, le taux qui est dans cet exemple de 0,35 % diminuera progressivement et par conséquence le montant annuel payé pour assurer votre crédit aussi.  En revanche, ce coût augmentera en raison du vieillissement de l’assuré.

Des options non négligeables

La délégation d’assurance offre la possibilité de choisir parmi des options supplémentaires.  Selon la garantie choisie, vous pouvez bénéficier d’une prise en charge des remboursements de votre crédit dans les cas suivants :

 

Garantie PTIAGarantie IPTGarantie ITTGarantie IPP
Perte Totale et Irréversible d’AutonomieInvalidité Permanente TotaleIncapacité Temporaire TotaleInvalidité Permanente Partielle

 

Chez Alptis, on pense à tout ! Nos contrats proposent une option chômage qui garantit le remboursement de votre emprunt en cas de perte d’emploi.

 

Que disent les lois sur la délégation d’assurance ?

La loi Lagarde du 1er septembre 2010 a donné aux consommateurs la possibilité de choisir une assurance emprunteur dans un établissement différent de celui qui octroie le prêt. Cependant, si l’assurance peut être contractée ailleurs, elle doit répondre aux mêmes critères et exigences que celle proposée par la banque.

La loi Hamon, entrée en vigueur le 26 juillet 2014, est venue renforcer la marge de manœuvre des consommateurs. Il est désormais possible de résilier et de remplacer son assurance de prêt jusqu’à 12 mois après la contraction d’un crédit à condition que les niveaux de garantie du contrat choisi soient au minimum équivalents à ceux du contrat initial.

 

Nos conseils pour assurer un futur prêt

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Anticipez ! Afin d’optimiser vos chances de trouver l’assurance de prêt la plus adaptée, il est nécessaire de se renseigner en amont de la signature du crédit. Plus de devis comparés signifie que vous avez plus de chance de trouver le contrat qui corresponde à vos attentes et au meilleur prix. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence.

Assurez-vous que la garantie sélectionnée réponde aux exigences du contrat proposé par votre banque. Cet élément est nécessaire pour que votre dossier soit accepté. Un dossier complet vous permettra d’obtenir l’accord de crédit plus rapidement.

 

Et si vous demandiez conseil aux courtiers Alptis ?

Notre réseau de courtier vous accompagne et vous guide dans vos démarches et formalités administratives de souscription ou de résiliation d’une assurance de prêt. 

Comment résilier votre contrat actuel pour souscrire un contrat en délégation?

Comme le stipule la loi Hamon, la résiliation et le changement d’assurance de prêt est possible, sans aucun frais, dans les 12 mois qui suivent la signature du crédit. Pour que cette démarche administrative soit rapide et plus simple, voici la procédure conseillée :

 

1. Dans un premier temps, comparez les tarifs et garanties proposés par Alptis avec votre assurance actuelle. N’hésitez pas à demander de l’aide aux professionnels du courtage en assurance, ils vous assisteront dans vos recherches et vos démarches.

2. Une fois que vous avez trouvé contrat qui répond aux exigences du contrat déjà en cours, contactez l’organisme prêteur. Pour cela, vous devez envoyer à votre banquier, au plus tard 15 jours avant la date anniversaire de la signature de votre prêt, le nouveau devis accompagné d’un courrier attestant de votre volonté de résilier votre assurance emprunteur actuelle.

3. Une fois le devis validé par votre banquier, rapprochez-vous de votre assureur ou de votre courtier pour souscrire votre nouveau contrat d’assurance de prêt.

 

Sources :

 

Devis assurance de prêt

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