Peut-on souscrire plusieurs contrats d’assurance obsèques ?
Aucune loi n’interdit la souscription de plusieurs contrats d’assurance obsèques. Toutefois, la question de la pertinence de cette démarche se pose. Alptis revient avec vous sur les différents types de contrats obsèques. Est-il possible d’envisager un autre contrat de prévoyance comme l’assurance décès ?
Modifié le 13 janvier 2026
Sommaire de l'article :
Les deux types d’assurances obsèques
Lorsque vous envisagez la souscription d’un contrat obsèques, il existe deux types de contrats.
Le contrat obsèques en capital
Ce premier contrat vise à constituer un capital par le versement de cotisations périodiques ou viagères (voire par une cotisation unique). Le capital est destiné au financement de vos obsèques. L’objectif est de protéger financièrement vos proches. Vous fixez au moment de souscrire le contrat le montant du capital selon le coût estimé de vos obsèques.
Le capital sert uniquement à financer les obsèques, sauf s’il existe un reliquat. Il est versé aux bénéficiaires désignés.
Le contrat obsèques en prestations
Le contrat en prestations est différent. Il organise vos obsèques de votre vivant. Il s’avère utile dans trois situations :
- Vous souhaitez soulager vos proches de l’organisation des obsèques. Ce contrat permet aux pompes funèbres de connaître vos volontés.
- Vous ne vous entendez pas avec vos héritiers, mais vous souhaitez vous assurer du respect de vos volontés. Ce contrat fait foi. Les pompes funèbres doivent appliquer vos directives.
- Vos héritiers ne s’entendent pas. Vous souhaitez éviter un conflit en organisant vos obsèques.
Grâce au contrat obsèques en prestations, vous déterminez les points suivants :
- Type de cérémonie (religieuse ou laïque).
- Incinération ou inhumation.
- Type de cercueil.
- Lieu de la cérémonie.
- Lieu de dispersion des cendres, le cas échéant.
- Musiques et textes durant la cérémonie.
- Etc.
Bon à savoir : La possibilité de modifier un contrat obsèques
À tout moment, vous avez la possibilité de mettre à jour vos volontés si vous avez décidé de faire des choix différents.
Souscription de plusieurs contrats obsèques : les trois possibilités
Aucune loi n’interdit la souscription de plusieurs contrats obsèques. Découvrez les trois solutions possibles.
Souscription de deux contrats en capital
Vous fixez un montant de capital pour chaque contrat au moment de la souscription, puis vous déterminez les bénéficiaires. Lors de votre décès, le capital constitué permet de financer vos obsèques. Si ce capital est plus élevé par rapport au prix de la prestation des pompes funèbres, le reliquat est versé aux bénéficiaires.
Souscription de deux contrats en prestations
Le capital est versé aux pompes funèbres en charge de vos obsèques. Vous pourrez faire jouer un seul contrat. Il est inutile d’en souscrire deux différents. Si vous êtes couvert deux fois, vérifiez l’existence d’une éventuelle clause libératoire. Elle permet de résilier un contrat pour récupérer le capital constitué au prorata des cotisations. Attention, des frais de rachat de contrat obsèques sont appliqués.
Souscription d’un contrat en capital et d’un contrat en prestations
Cette fois, vous pouvez conserver vos deux contrats. Les prestations seront réglées directement aux pompes funèbres. Le capital non utilisé sera versé aux bénéficiaires désignés.
Est-il judicieux de souscrire deux contrats obsèques ?
Souscrire deux contrats d’assurance obsèques n’a pas réellement d’intérêt.
Vous allez multiplier les cotisations comme les frais. Il vaut mieux souscrire un seul contrat complet à l’image du contrat obsèques en prestations. L’argent est versé aux pompes funèbres.
L’assurance décès : une autre solution de prévoyance
Si vous souhaitez souscrire plusieurs contrats de prévoyance, pourquoi ne pas envisager, en parallèle d’un contrat obsèques, une assurance décès ? Cette solution est beaucoup plus flexible.
La différence entre ces deux contrats réside dans l’utilisation du capital. Avec le contrat obsèques, la priorité est le financement de vos obsèques. Seul le reliquat revient aux bénéficiaires désignés.
Avec l’assurance décès, cette fois, vous prévoyez le versement d’un capital, d’une rente pour votre conjoint ou d’une rente éducation pour permettre à vos enfants de poursuivre leurs études. L’assurance décès a pour vocation de pallier la perte de ressources engendrée par votre décès. Vous permettez à votre conjoint survivant de conserver un niveau de vie correct.
Il est possible d’envisager uniquement la souscription d’une assurance décès. Le capital étant utilisé librement, il peut financer les obsèques ou accompagner financièrement vos proches.
Chez Alptis, selon le contrat souscrit et le montant de vos cotisations, il est possible de verser un capital pouvant atteindre 5 millions d’euros, associé à une rente annuelle de 15 000 euros.
Pour plus de détail, n’hésitez pas à vous rapprocher auprès d’un de nos conseillers. C’est gratuit, sans engagement. Vous aurez une idée plus précise du montant des cotisations selon le capital à transmettre à vos proches.
Questions fréquentes : peut-on souscrire deux contrats d’assurance obsèques ?
Oui, la souscription de deux contrats d’assurance obsèques est tout à fait autorisée par le Code des assurances. Il est donc possible de souscrire deux contrats, même auprès de compagnies différentes. Chaque contrat fonctionne de manière indépendante, avec son propre capital garanti, ses bénéficiaires et ses modalités d’exécution. Ce cumul de contrats peut s’avérer pertinent pour renforcer votre protection ou compléter un premier contrat qui ne couvre pas tous vos souhaits.
Lors du décès, chaque contrat obsèques peut être utilisé conformément aux modalités prévues. Chaque assureur verse le capital garanti selon les termes du contrat. Si vous avez désigné des entreprises de pompes funèbres comme bénéficiaires, elles pourront mobiliser tout ou partie du capital pour financer les prestations. Sinon, le capital est versé à la personne que vous avez choisie, généralement un proche, pour régler les obsèques. Il est important de bien organiser à l’avance la gestion des deux contrats pour éviter toute confusion.
Oui, deux assurances obsèques peuvent servir à financer les mêmes obsèques, à concurrence des frais engagés. Le capital prévoient le versement de tout ou partie des coûts liés à l’organisation des funérailles. Par exemple, l’un peut couvrir la cérémonie tandis que l’autre prend en charge le transport ou les démarches administratives. Pour garantir une bonne coordination, il est conseillé d’en informer les bénéficiaires ou les pompes funèbres au moment de la souscription.
Dans la majorité des cas, non. Les contrats obsèques sont considérés comme hors succession dès lors qu’ils financent exclusivement les funérailles. Le montant du capital garanti est alors exonéré de droits de succession, dans la limite des frais réels. Toutefois, si les primes sont jugées excessives ou que le capital dépasse largement le coût prévisible des obsèques, le contrat pourrait être requalifié comme une donation déguisée. Il est donc recommandé de souscrire un capital adapté à vos besoins et de demander conseil en cas de doute.
Un nouveau contrat peut être pertinent si le premier ne couvre pas entièrement vos volontés. Cela peut répondre à des besoins précis : prévoir une cérémonie complémentaire, désigner un autre bénéficiaire, ou inclure des garanties spécifiques comme le rapatriement ou la marbrerie. La souscription de deux contrats obsèques n’est donc pas redondante si elle s’inscrit dans une logique claire et cohérente. Vérifiez simplement qu’ils soient compatibles pour être pleinement mobilisables.