Devis assurance emprunteur : tout savoir pour bien comparer

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur, aussi appelée assurance de crédit immobilier, est un contrat prenant en charge tout ou partie du remboursement de votre prêt lorsque certains événements prévus au contrat surviennent. Elle protège à la fois l’emprunteur, ses proches et l’établissement prêteur.

Dans le cadre d’un prêt immobilier, voici les garanties proposées :

• la garantie Décès ;

• la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) ;

• la garantie ITT (incapacité temporaire de travail) avec ou sans l’option Dos et Psy (maladies non objectivables) ;

• la garantie IPT (invalidité permanente totale) ;

• la garantie IPP (invalidité permanente partielle) ;
• la garantie PE (perte d’emploi) en option.

Bon à savoir

Les banques exigent un contrat présentant un niveau de garanties équivalent à celui de leur contrat groupe.

Les exigences varient selon la nature du projet :

– pour un investissement locatif, les garanties décès et PTIA sont généralement suffisantes ;

– pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, des garanties plus complètes sont le plus souvent demandées, incluant l’ITT, l’IPT et l’IPP.

Qu’est-ce qu’un devis d’assurance emprunteur ?

Un devis d’assurance emprunteur est une proposition tarifaire personnalisée, établie à partir de votre profil et des caractéristiques de votre emprunt. Il permet de connaître :

• le montant estimatif de vos cotisations ;

• les garanties incluses ;

• les exclusions éventuelles ;

• les délais de franchise ou de carence ;

• les conditions de prise en charge (critères de déclenchement des garanties, modalités d’indemnisation, durée d’indemnisation, etc.) ;
• le coût total de l’assurance sur la durée du prêt.

Autrement dit, le devis ne sert pas seulement à connaître un prix. Il permet surtout de vérifier si la couverture proposée est adaptée à votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale. Ce devis peut être obtenu en ligne ou auprès de votre banque, et constitue la première étape avant la souscription de votre crédit immobilier.

Bon à savoir

Le tarif indiqué dans un devis est une estimation. Il peut évoluer après l’étude complète de votre dossier par l’assureur, notamment en fonction de vos réponses au questionnaire de santé, de la pratique de sports à risque ou de votre situation professionnelle. Ces éléments permettent d’affiner le niveau de risque et peuvent entraîner une modification du tarif initial.

À quel moment demander un devis d’assurance emprunteur ?

Le bon réflexe consiste à ne pas attendre la dernière minute. Plus vous demandez vos devis tôt, plus vous avez le temps de comparer sereinement et plus vous avez de chance d’obtenir le meilleur taux d’assurance.

Dès la recherche de financement

Vous pouvez commencer à demander des devis dès que votre projet immobilier se précise, au moment où vous effectuez vos premières simulations de prêt. Cela vous donne une vision plus juste du coût global de votre crédit.

Au moment où la banque vous remet ses exigences

Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier, la banque doit vous remettre une fiche standardisée d’information (FSI). Ce document précise notamment les garanties requises pour l’acceptation du financement. C’est à ce moment-là que la comparaison devient vraiment pertinente.

Avant la signature de l’offre de prêt

C’est la période idéale pour choisir votre assurance emprunteur. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez souscrire un contrat externe à celui proposé par la banque, à condition que les garanties soient équivalentes.

Même après la signature du prêt

Vous avez également la possibilité de changer d’assurance de prêt plus tard. Depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible de résilier son assurance de prêt à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Sont concernés par cette loi les crédits immobiliers souscrits par des particuliers afin de financer un bien à usage d’habitation ou mixte. La banque dispose alors d’un délai de 10 jours ouvrés pour répondre à une demande de délégation d’assurance.

Quelles informations sont prises en compte dans un devis d’assurance emprunteur ?

Pour établir un devis, l’assureur analyse plusieurs critères influençant directement le tarif proposé, mais aussi les conditions de couverture, parmi lesquels :

• votre âge ;

• le montant emprunté ;

• la durée du prêt ;

• votre statut fumeur ou non-fumeur ;

• votre profession ;

• la pratique éventuelle de sports à risque ;

• votre état de santé, lorsque cela est applicable ;
• les garanties ;
• et la quotité choisie.

Bon à savoir

Le questionnaire de santé n’est plus systématique. Depuis la loi Lemoine, il n’est pas exigé lorsque le montant d’un prêt immobilier assuré n’excède pas 200 000 € par emprunteur (soit 400 000 € pour un couple) et que le remboursement du prêt intervient avant le 60e anniversaire de l’assuré. Par ailleurs, le droit à l’oubli a été renforcé : le délai est réduit de 10 à 5 ans, facilitant ainsi l’accès à l’assurance pour les personnes ayant été atteintes d’un cancer ou d’une hépatite C.

Pourquoi comparer plusieurs devis d’assurance emprunteur ?

Comparer les offres de différentes compagnies d’assurance permet d’aller au-delà du simple tarif affiché. Deux contrats d’assurance emprunteur à un prix proche peuvent proposer des couvertures très différentes.

Pour rechercher un tarif plus compétitif

Le coût de l’assurance peut peser jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit immobilier. En mettant en concurrence plusieurs offres, vous pouvez identifier un contrat plus avantageux que celui proposé par la banque, notamment sur la base du TAEA (Taux annuel effectif d’assurance).

Pour ajuster les garanties à votre profil

Un jeune actif, un travailleur indépendant, un senior ou un investisseur locatif n’ont pas forcément les mêmes besoins. Une couverture trop standardisée peut être soit insuffisante, soit inutilement coûteuse.

Pour analyser les exclusions et les limites de chaque contrat

La qualité d’un contrat se lit dans ses conditions générales : âge limite de couverture, exclusions liées à certaines pathologies, professions à risque, pratiques sportives, durée de franchise en ITT, mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire), etc.

Comment bien comparer un devis d’assurance emprunteur ?

Pour comparer efficacement, nous vous conseillons d’adopter la méthodologie suivante.

1. Ne regardez pas uniquement le prix

Un tarif bas n’est intéressant que si le contrat couvre réellement vos besoins. Il convient donc d’évaluer le rapport entre le coût de l’assurance et le niveau de protection offert.

2. Vérifiez les garanties incluses

Les garanties Décès et PTIA sont incontournables. Selon votre profil et votre projet immobilier, les garanties ITT, IPT ou IPP peuvent ou doivent aussi être souscrites, notamment si vos revenus reposent sur votre activité professionnelle.

3. Analysez les exclusions de garantie

Certaines exclusions peuvent limiter fortement l’intérêt du contrat. C’est particulièrement vrai pour les métiers physiques à risques, les affections dorsales, les troubles psychiques ou les sports extrêmes.

4. Étudiez la quotité assurée

En cas d’emprunt à deux, la quotité d’une assurance de prêt détermine la part du capital couverte pour chaque co-emprunteur. Une répartition 50/50, 70/30 ou 100/100 n’a pas les mêmes conséquences en cas de sinistre.

5. Comparez le coût total, pas seulement la mensualité

Une mensualité attractive peut être trompeuse. Pour chiffrer le coût de votre assurance emprunteur, il est essentiel de raisonner en coût total sur toute la durée du prêt.

Devis d’assurance emprunteur : les 5 étapes à suivre

Voici les cinq grandes étapes pour avancer sereinement :

1. Définir les caractéristiques du prêt

Montant emprunté, durée, type de projet (investissement locatif, résidence principale, etc.), nombre d’emprunteurs : ces éléments servent de base à une simulation d’assurance emprunteur.

2. Récupérer les exigences de la banque

La fiche standardisée d’information vous aide à cibler les garanties attendues pour que le contrat soit accepté.

3. Demander plusieurs devis

L’idéal est d’obtenir plusieurs propositions comparables pour mesurer les écarts de prix et le niveau de protection. L’objectif étant de comparer les offres pour identifier la solution la plus adaptée et ainsi réaliser des économies sur le coût total de votre assurance.

4. Compléter les formalités éventuelles

Selon votre profil et les caractéristiques de votre prêt, certaines formalités peuvent être demandées par l’assureur. Lorsque le questionnaire doit être complété, vos réponses permettent à l’assureur d’évaluer le niveau de risque et de vous proposer des conditions adaptées. Dans certains cas, des examens de santé complémentaires sont nécessaires.

Bon à savoir

La convention AERAS (S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) facilite l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Elle permet un examen approfondi du dossier à plusieurs niveaux, afin d’augmenter les chances d’obtenir une couverture, même en présence d’antécédents médicaux.

5. Choisir le contrat et finaliser l’adhésion

Une fois l’offre retenue, l’assureur remet les documents nécessaires à transmettre à la banque si vous êtes dans le cadre d’une délégation d’assurance.

6 conseils pour obtenir un devis d’assurance emprunteur adapté à votre profil

Pour mettre toutes les chances de votre côté :

• 1. anticipez votre demande dès le début de votre projet immobilier ;

• 2. remplissez les informations avec précision ;

• 3. comparez les garanties ligne par ligne, pas uniquement les prix ;

• 4. vérifiez les exclusions, franchises et âges limites ;

• 5. adaptez le niveau de couverture en fonction de votre situation actuelle (activité professionnelle, revenus, etc.) afin de personnaliser votre protection ;

• 6. n’oubliez pas qu’un changement reste possible à tout moment en cours de prêt immobilier grâce à la loi Lemoine, si vous trouvez ultérieurement un contrat d’assurance emprunteur encore plus en adéquation avec vos besoins.

Pourquoi envisager une assurance emprunteur en délégation ?

La délégation d’assurance consiste à choisir un contrat d’assurance de prêt immobilier externe à celui proposé par la banque. Cette liberté de choix existe avant la signature de l’offre de prêt, puis tout au long de la vie du crédit sous réserve de respecter l’équivalence des garanties.

Souscrire une assurance de prêt auprès d’un assureur indépendant peut présenter plusieurs avantages :

• un tarif plus compétitif ;

• une couverture plus personnalisée ;

• de meilleures garanties pour les profils spécifiques (professions risquées, sports extrêmes, etc.) ;

• une plus grande souplesse dans le choix des options permettant d’ajuster votre protection (délais de franchise, affections dorsales ou psychiques, etc.).

Assurance emprunteur Alptis : une offre sur mesure pour votre projet immobilier

L’assurance emprunteur Alptis a été conçue pour répondre aux exigences des banques tout en s’adaptant à votre profil et à votre projet. Elle vous permet de bénéficier d’un niveau de garanties au moins équivalent à celui demandé par votre établissement prêteur, tout en optimisant le coût de votre assurance. Que vous soyez en phase de souscription d’un nouveau prêt ou que vous souhaitiez changer d’assurance en cours de crédit, les solutions Alptis s’adressent à tous les profils d’emprunteurs.

Avec l’assurance emprunteur Alptis, vous profitez  :

• jusqu’à 60 % d’économies par rapport aux assurances groupe bancaires, selon votre profil ;

• de garanties personnalisables (décès, invalidité, incapacité, etc.) pour une protection adaptée à votre situation ;

• d’une solution accessible à différents profils (salariés, indépendants, profils spécifiques) ;
• d’un accompagnement dédié pour vous aider à faire le bon choix et sécuriser votre projet immobilier.

L’assurance emprunteur Alptis vous permet ainsi de protéger votre crédit immobilier, votre famille et votre équilibre financier, tout en gardant la maîtrise de votre budget.

Que vous souhaitiez une nouvelle assurance de prêt immobilier ou remplacer votre contrat actuel, demandez un devis d’assurance de prêt immobilier et identifiez rapidement la solution la plus adaptée à vos besoins.