Faire les bons choix et éviter les erreurs dans son assurance-vie pour 2024
L’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français avec un encours de 1 923 milliards d’euros en 2023. Si ce placement présente de nombreux avantages, il ne faut pas foncer tête baissée et souscrire le premier contrat venu. Voici les erreurs à ne pas commettre au moment de la souscription afin de choisir le contrat d’assurance-vie le plus avantageux.
Modifié le 08 janvier 2026
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L’offre PERin (Plan d’Epargne Retraite Individuel) est une solution simple, flexible et performante qui s’adapte à vos projets.
Pourquoi souscrire une assurance-vie ?
Souscrire une assurance-vie permet de placer votre épargne et de la faire fructifier. Alptis vous suggère de privilégier ce support d’épargne pour les raisons suivantes :
- C’est une solution parfaite pour la transmission avec une exonération d’impôt pour les sommes transmises jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour tous les versements effectués avant les 70 ans de l’assuré.
- La fiscalité est avantageuse après huit ans de détention. Sachez qu’elle ne s’applique que sur les retraits.
- L’épargne reste disponible à tout moment.
- Vous épargnez à votre rythme, la plupart des contrats d’assurance-vie n’imposent pas de versements réguliers.
- Vous pouvez diversifier vos placements et miser sur le fonds euro, plus sécurisé, mais aussi des unités de compte offrant une meilleure rentabilité.
- L’assurance-vie permet de préparer l’avenir et notamment de bénéficier d’un capital pour la retraite.
Souscription d’une assurance-vie : les erreurs à ne pas commettre
Avant de souscrire votre contrat d’assurance-vie, il est essentiel de prendre le temps de la réflexion. Tous les contrats ne se valent pas, certains sont plus avantageux que d’autres. Voici nos conseils pour souscrire au bon moment et bien transmettre votre capital.
Souscrire trop tard
C’est la première erreur commise par les souscripteurs. Vous pensez avoir le temps de souscrire une assurance-vie et, de fait, il est possible de souscrire tardivement. Plus vous souscrivez jeune, plus vous avez le temps d’effectuer des versements en fonction de vos ressources. Aussi vous récupérez un capital plus important à la sortie.
D’autre part, la fiscalité est plus avantageuse après huit ans de détention. N’étant pas contraint de réaliser de versements réguliers, souscrivez votre assurance-vie pour acter son ouverture et profiter plus rapidement de ses avantages fiscaux.
Enfin, l’exonération d’impôt pour les bénéficiaires est plus appréciable pour les versements avant 70 ans. Mieux vaut par conséquent alimenter votre assurance-vie avant cet âge.
Soigner la clause bénéficiaire
En assurance-vie, vous déterminez les bénéficiaires du capital en cas de décès. Vous avez la liberté d’en désigner un ou plusieurs et de définir la répartition du capital.
Lors de la rédaction de la clause bénéficiaire, indiquez le plus d’informations possible pour identifier facilement le bénéficiaire :
- Nom.
- Prénom(s).
- Nom de jeune fille le cas échéant.
- Date et ville de naissance.
- Adresse.
- Lien de parenté éventuel.
- Etc.
Etudier les frais
Frais de versement, d’arbitrage et de gestion, l’assurance-vie fait l’objet de différents frais. Selon les contrats, ils seront plus ou moins élevés. L’erreur souvent commise est de ne pas les prendre en compte et ainsi de réduire la valeur de votre capital.
Ne pas choisir le bon mode de gestion
Gestion libre, sous mandat, pilotée, profilée, pilotée à horizon, de nombreuses possibilités vous sont offertes. Si vous ne maîtrisez pas l’assurance-vie et les différents supports d’investissement, mieux vaut confier la gestion de votre épargne à des experts. Ces derniers réalisent une veille permanente et sauront vous conseiller pour réaliser les arbitrages nécessaires.
Varier les placements
L’assurance-vie offre un grand champ d’action. Le fonds euro est l’option la plus sécurisée, mais le rendement offert est plus faible (en moyenne 2,5 % en 2023ii).
Les supports en unités de compte permettent d’espérer des rendements plus élevés avec toutefois un niveau de risque plus élevé. La diversification de vos placements donne la possibilité d’optimiser leur rentabilité tout en sécurisant une partie de votre épargne.
Prendre en compte le risque
Placer votre épargne sur des unités de compte présente un risque. Celui-ci doit être maîtrisé au moment de la souscription. Ne pas étudier votre profil de risque et votre capacité à perdre de l’argent est une erreur à ne pas commettre si vous ne souhaitez pas fragiliser votre situation financière.
Préparer sa retraite
Que vous soyez salarié, indépendant ou sans activité professionnelle, il est crucial de mettre en place une stratégie d’épargne adaptée afin de compléter vos revenus une fois à la retraite. Découvrez notre offre PERin.
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- Flexibilité à la sortie,
- Avantages fiscaux
Et si vous souscriviez une assurance-vie chez Alptis ?
Vous ne savez pas où souscrire votre contrat d’assurance-vie ? Alptis vous propose une solution performante offrant de nombreux avantages :
- Un contrat d’assurance-vie pour tous les objectifs : préparation de la retraite, valorisation de l’épargne, investissement immobilier, anticipation de votre succession, etc.
- Une grande variété de fonds d’investissement pour sécuriser votre épargne ou obtenir de très bons rendements.
- Le choix entre plusieurs modes de gestion selon les contrats.
- De nombreuses possibilités de sortie : rachat partiel ou intégral, rente ou capital.
- De multiples options d’arbitrage pour gérer votre contrat d’assurance-vie plus facilement.
- Une épargne disponible à tout moment.
- Des frais maîtrisés, notamment à l’adhésion, sur les versements et pour la gestion du contrat.
- Un outil d’allocation d’actifs : proposé gratuitement pendant deux mois, il vous permet d’analyser le marché et l’évolution des fonds afin d’optimiser vos placements, en particulier sur les supports immobiliers.
- Une assistance juridique : vous avez des questions sur l’assurance-vie ? Une hotline juridique vous accompagne pour faire les meilleurs choix.
Préparez l’avenir en souscrivant un contrat d’assurance-vie et contactez un conseiller Alptis pour faire le point sur vos objectifs et votre profil de risque.
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Sources de l’article : Faire les bons choix et éviter les erreurs dans son assurance-vie pour 2024
Evitez les erreurs pour votre contrat d’assurance-vie
Souscrire une assurance vie en se concentrant uniquement sur ses avantages fiscaux est une idée reçue courante. Beaucoup négligent les frais associés (entrée, gestion, arbitrage) alors qu’ils peuvent diminuer une partie des gains réalisés sur le long terme. Il est aussi risqué de se limiter à un fonds en euros, sans envisager une répartition sur d’autres supports selon son profil.
La clause bénéficiaire est un autre point sensible. Une rédaction floue ou obsolète peut compliquer la transmission des capitaux après votre décès. Il est préférable de la revoir régulièrement, notamment en cas de changement familial. Enfin, ne pas avoir de vision claire sur son horizon de placement ou son niveau de prise de risque peut rendre le contrat inadapté à ses objectifs.
La clause bénéficiaire peut être modifiée tant que le bénéficiaire n’a pas accepté le contrat. Vous pouvez effectuer cette mise à jour à tout moment auprès de votre assureur, à l’aide d’un formulaire ou via une rédaction sur-mesure si la situation familiale le nécessite.
Pour sécuriser juridiquement la désignation, il est conseillé de préciser l’identité complète de chaque bénéficiaire (nom, prénom, date de naissance). Si vous êtes pacsé, veillez à indiquer clairement la répartition entre les bénéficiaires pour éviter toute ambiguïté fiscale lors du décès de l’assuré.
Une assurance vie n’offre pas toujours de garantie sur le capital investi. Les unités de compte (UC), en particulier, peuvent varier à la hausse comme à la baisse. Ce sont des placements exposés aux marchés financiers, avec un rendement potentiellement plus élevé, mais aussi une prise de risque plus importante.
Pour limiter les pertes, diversifier les supports est essentiel : fonds en euros, parts de SCPI, UC, ou fonds immobiliers. Vous pouvez également opter pour une gestion pilotée si vous souhaitez déléguer les arbitrages à un professionnel, en fonction de votre profil d’épargnant. Chaque contrat offre une souplesse différente ; c’est en analysant vos objectifs que vous pourrez choisir le contrat le plus adéquat.
Beaucoup pensent à tort qu’une assurance vie est exonérée d’impôt après 8 ans. En réalité, seuls les intérêts bénéficient d’un abattement annuel : 4 600 euros pour une personne seule, 9 200 euros pour un couple. Au-delà, les gains sont soumis à un prélèvement forfaitaire ou à l’impôt sur le revenu.
Il est donc opportun de planifier ses retraits pour optimiser cet abattement, notamment en évitant des rachats massifs en cas de besoin. Par ailleurs, la fiscalité change selon l’âge de l’assuré au moment des versements. Après 70 ans, seuls les montants dépassant 30 500 € entrent dans la base taxable des droits de succession. Avant 70 ans, c’est l’article 990 I du Code des assurances qui s’applique. L’accompagnement d’un expert permet d’anticiper au mieux selon votre situation.
Chaque contrat comporte des frais, mais leur niveau peut fortement varier entre les différents assureurs. Certains appliquent jusqu’à 5 % de frais d’entrée, ce qui impacte directement l’épargne versée. À cela s’ajoutent les frais de gestion annuels, les frais d’arbitrage ou ceux liés aux options de gestion.
Pour comparer les offres de façon pertinente, examinez à la fois les frais, les performances passées des supports, mais aussi les conditions de rachat. Un contrat plus souple permet par exemple de faire des retraits partiels, d’effectuer des arbitrages automatiques ou d’activer une sécurisation progressive des gains. Prenez le temps d’évaluer plusieurs contrats avant de souscrire une assurance vie. Et n’hésitez pas à vous faire accompagner : c’est souvent la clé pour choisir un contrat adapté et performant.