Souscrire une assurance pour son prêt relais
Pratique et flexible, le prêt relais représente cependant une solution coûteuse. Son taux d’intérêt est en moyenne supérieur de 0,10 à 0,30 % à celui d’un crédit immobilier remboursable sur dix ans ! Pour optimiser les frais liés à votre changement de lieu de vie, le choix d’une assurance prêt relais compétitive est par conséquent recommandé. Voici l’essentiel sur les garanties incontournables.
Modifié le 30 décembre 2025
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Assurance emprunteur : quel est le principe d’un prêt relais ?
Le prêt relais constitue une solution financière adaptée si vous souhaitez acquérir un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu votre précédente résidence principale. Il vous permet de disposer rapidement des fonds nécessaires à l’achat de la nouvelle propriété. En pratique, le fonctionnement du crédit relais est simple :
- La banque vous prête une somme représentant une partie du montant anticipé de la vente du bien en votre possession. Cette avance est souvent comprise entre 50 et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre. Cette marge vise à prévenir les éventuelles fluctuations du marché immobilier, mais aussi à couvrir le risque d’une vente en dessous du prix espéré.
- Grâce à cette avance de trésorerie, vous pouvez procéder à l’achat de votre nouveau bien en toute sérénité, sans attendre la vente de votre propriété actuelle.
- Pendant la période précédant la vente de votre propriété, d’une durée maximale de 12 à 24 mois, vous devez rembourser mensuellement les intérêts générés. S’y ajoute la prime d’assurance du prêt relais. Il est parfois envisageable de différer aussi le paiement des intérêts jusqu’à la vente du bien. Vous aurez alors à vous acquitter uniquement du coût de l’assurance.
Le prêt relais offre une solution flexible, efficace pour réaliser un nouvel investissement. Il suppose toutefois la souscription d’une assurance emprunteur en bonne forme.
Bon à savoir : prêt relais sec ou adossé, de quoi s’agit-il ?
Un prêt relais est dit « sec » si la vente de votre bien peut suffire à couvrir le prix d’achat de votre nouvelle propriété. Dans ce cas, aucun crédit immobilier de longue durée n’est nécessaire. À défaut, vous devrez adosser le prêt relais à un emprunt plus classique : la somme dégagée par la vente constituera un simple remboursement partiel.
Assurance prêt relais : quel rôle et quelles garanties obligatoires ?
L’assurance emprunteur a une importance fondamentale dans le cadre d’un prêt relais. Elle garantit à la banque le remboursement du capital prêté en cas de défaillance de l’emprunteur. Cette dernière peut faire suite à un accident, une maladie ou un autre événement imprévisible. Sans cette assurance, la banque risque de ne pas vous accorder le crédit.
En comparaison d’un crédit immobilier classique, les exigences de la banque en termes de garanties sont moins étendues. Au vu de la courte durée du prêt, les risques couverts se concentrent sur les événements les plus graves, c’est-à-dire :
- La garantie décès. Si l’emprunteur décède de façon prématurée, l’assurance prêt relais va prendre en charge le remboursement du solde restant dû. Cette garantie offre une sécurité financière aux héritiers, évitant la transmission de dette.
- La garantie « perte totale et irréversible d’autonomie » (PTIA). Si un accident grave rend l’emprunteur incapable d’assumer les actes courants de la vie quotidienne, l’assurance rembourse le prêt relais.
D’autres événements ne sont pas considérés comme des risques majeurs pour le remboursement du prêt relais. Il s’agit dès lors le plus souvent de garanties facultatives. Cela inclut :
- L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP).
- L’incapacité temporaire de travail (ITT).
- La perte d’emploi.
Ces différentes situations n’ont a priori pas d’impact sur la capacité de l’emprunteur à vendre son bien immobilier, donc à rembourser son prêt relais. Il reste possible de les inclure selon les besoins spécifiques de l’emprunteur, mais elles seront rarement exigées par l’établissement prêteur.
Assurance prêt relais : vous avez le droit de choisir
Le cadre réglementaire du prêt relais est aligné sur celui des crédits immobiliers traditionnels. Cela vous donne ainsi le droit de choisir votre assurance emprunteur, conformément aux dispositions de la loi Lagarde de 2010. Vous n’avez pas l’obligation d’accepter le contrat proposé par votre banque, également appelé « assurance de groupe ».
Ce principe de la « délégation d’assurance » vous permet de faire jouer la concurrence entre différentes compagnies. Vous pourrez sélectionner l’offre vous apportant les meilleures conditions en termes de garanties, et de tarifs. Vous êtes ainsi en mesure de rechercher des solutions d’assurance les mieux adaptées à vos besoins spécifiques, pour minimiser le coût de l’assurance tout au long de votre prêt relais.
Pour rappel, le contrat d’assurance en délégation doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles exigées par l’établissement de crédit. Ce dernier doit vous remettre une fiche personnalisée, listant de façon précise les équivalences de garantie souhaitées.
Au-delà même des difficultés à vendre votre bien immobilier, la souscription d’un prêt relais reste exposée aux risques classiques d’un emprunt. Décès, perte d’autonomie, invalidité… Découvrez la couverture renforcée proposée par nos offres emprunteur chez Alptis. Vous vivrez ainsi votre prêt relais en toute sérénité !
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Questions fréquentes sur l’assurance de prêt relais et les garanties
Le prêt relais est un type de crédit à court terme destiné à ceux qui veulent acheter un nouveau bien immobilier sans avoir encore vendu leur logement actuel. Il vous permet de financer une partie de l’acquisition, en attendant la revente du bien que vous possédez.
La durée du prêt relais est généralement de 12 à 24 mois, et le montant du prêt relais varie entre 50 % et 80 % de la valeur estimée de votre logement à vendre. Il est souvent adossé à un prêt amortissable pour compléter le financement de votre nouvel achat.
Ce type de financement est une solution transitoire, flexible mais encadrée, qui ne remplace pas un crédit immobilier classique, mais le complète efficacement.
Même si elle n’est pas légalement obligatoire pour un prêt relais, l’assurance emprunteur d’un prêt relais est fortement recommandée. Elle peut même être exigée par l’établissement bancaire, en particulier si le montant emprunté est élevé ou si vous empruntez seul.
L’assurance de crédit relais vous protège en cas de :
- Décès ou perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- Incapacité temporaire ou permanente de travail.
En cas de sinistre, c’est l’assureur qui prend le relais des mensualités. Vous évitez ainsi de mettre en péril votre projet immobilier ou vos proches.
L’assurance d’un prêt relais n’est pas une simple formalité : elle vous protège financièrement pendant toute la durée du prêt relais.
Elle vous permet notamment de :
- Sécuriser l’opération : si un imprévu de santé vous empêche de rembourser, l’assurance couvre tout ou partie du capital restant dû ;
- Protéger vos proches : ils ne sont pas contraints de solder le prêt en cas d’accident de la vie ;
- Éviter une revente précipitée à perte de votre bien immobilier en cas de défaillance.
Autrement dit, le prêt relais ne fait pas exception à la règle : mieux vaut être bien couvert.
Deux options s’offrent à vous pour souscrire une assurance emprunteur pour un prêt relais :
-
Le contrat groupe proposé par la banque ;
-
Une assurance individuelle via la délégation d’assurance (loi Lagarde), généralement plus souple et compétitive.
Avant de vous engager, vérifiez :
- Les garanties incluses (décès, PTIA, ITT, etc.) ;
- Les exclusions de garantie (sports à risque, pathologies dorsales ou psychiques…) ;
- Le taux effectif global (TEG) de l’assurance.
Comparer les offres vous permet de mieux adapter la couverture à votre profil d’emprunteur pour prêt relais.
Pendant la durée du prêt, vous ne remboursez que les intérêts du prêt : on parle de crédit in fine. Cela allège vos mensualités, laissant le temps nécessaire pour vendre votre bien.
À l’échéance du prêt relais, le capital est remboursé en une seule fois grâce au produit de la vente.
Dans certains cas, si la revente tarde, la banque peut vous proposer un rachat du prêt relais pour le transformer en prêt amortissable. Ce passage entraîne un changement de conditions (notamment de taux), à anticiper dans votre plan de financement.
Sources de l’article : Souscrire une assurance pour son prêt relais