Pourquoi investir son épargne sur des supports financiers diversifiés ?
Au fil du temps, les Français peuvent se constituer une épargne, en mettant régulièrement de l’argent de côté. Ces économies permettent ensuite de concrétiser des projets et de sécuriser son avenir, ainsi que celui de ses proches. Il n’est toutefois pas recommandé de déposer son épargne sur un seul support financier. En ces temps incertains, il est même plutôt conseillé de diversifier au mieux ses placements pour faire fructifier son capital, tout en limitant sa prise de risque. Les avantages d’une telle stratégie sont nombreux pour l’épargnant. Découvrez-les !
Modifié le 23 février 2026
Sommaire de l'article :
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Les supports financiers : de quoi parle-t-on ?
Lorsque vous parvenez à mettre de l’argent de côté, que ce soit de façon mensuelle ou plus irrégulièrement, vous avez le choix de diversifier cette épargne en la plaçant sur plusieurs supports financiers, c’est-à-dire sur :
- Des fonds en euros : ici, votre capital est garanti, ce qui signifie que votre épargne est sécurisée. En revanche, le rendement n’est pas toujours satisfaisant. Nous retrouvons les fonds en euros dans le PER et l’assurance-vie.
- Des unités de compte : ici, votre investissement est plus dynamique puisque vos placements reposent sur des actions ou encore des obligations variées. En revanche, les unités de compte dépendent des fluctuations des marchés financiers.
Ces supports financiers se divisent eux-mêmes en différents produits (SCPI, actions, obligations, etc.). Ces derniers varient en fonction de vos choix et de votre profil d’investisseur.
Quelles sont les principales classes d’actifs aujourd’hui ?
Ce que l’on nomme une “classe d’actifs” correspond à l’ensemble des supports d’investissement disponibles. Ainsi, si vous souhaitez dès maintenant diversifier votre portefeuille d’actifs, vous pouvez notamment répartir votre épargne personnelle entre les titres financiers suivants.
Les actions
En “achetant” une action, vous obtenez en réalité une petite part du capital d’une entreprise. Cela vous permet de percevoir des dividendes annuels, c’est-à-dire des revenus, à condition que des bénéfices soient réalisés par l’entreprise. Ce placement est néanmoins connu pour être risqué puisqu’il repose sur le cours et ses fluctuations, ainsi que sur un risque de liquidité. Il est par ailleurs important de se projeter à long terme, car la revente de ces actions peut être plus avantageuse dans quelques années.
Les obligations
Régulièrement, l’État, les entreprises privées et les organismes publics produisent des titres de créances, c’est-à-dire des dettes. Ces derniers peuvent ensuite être achetés sous forme de prêts par des investisseurs, notamment via des assureurs. Les obligations peuvent être à taux fixe ou à taux variable. Certaines obligations peuvent par ailleurs être transformées en actions.
Des placements monétaires
Similaires aux obligations, les placements monétaires se composent de titres de créances et d’emprunts, d’une durée d’échéance d’un jour à deux ans, réalisés par des entreprises privées et l’État (bons du Trésor, etc.). Les risques sont peu importants, mais le rendement reste faible.
Des devises
Les devises s’adressent plutôt aux investisseurs expérimentés puisque les transactions se déroulent sur le marché des changes. En achetant des devises étrangères, vous pouvez ainsi profiter d’un taux de change parfois favorable. Les prévisions financières ne sont néanmoins pas toujours fiables.
Des matières premières
Du pétrole au blé, en passant par l’or, les matières premières sont diverses et variées. Le cours de ces actifs évolue en fonction de l’offre et de la demande, ce qui le rend particulièrement imprévisible. Lobbying, qualité des récoltes agricoles… Plusieurs éléments peuvent jouer sur le cours des matières premières, en particulier durant ces temps incertains.
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La diversification des placements, le risque et le rendement
Aujourd’hui, il est important de diversifier vos placements financiers puisqu’il est extrêmement risqué de “mettre tous ses œufs dans le même panier”. Des événements climatiques aux tensions géopolitiques, plusieurs phénomènes impactent les risques et les rendements d’un placement.
Les placements financiers
En choisissant de diviser votre épargne entre plusieurs supports financiers, vous pouvez ainsi répartir les risques et faire fructifier vos économies. Si vos moyens le permettent, il est conseillé de commencer par placer une part de votre argent sur des livrets d’épargne sécurisés comme le Livret A, le LDDS ou encore le LEP. Cela vous permet de protéger une part de vos économies. Toutefois, il faut rappeler que ces placements possèdent tous un plafond très limité.
En parallèle, et si vos moyens financiers le permettent, vous pouvez placer le reste de votre épargne sur différentes classes d’actifs (obligations, actions, etc.). En variant vos supports financiers, vous pouvez viser plusieurs thématiques (immobilier, etc.), acteurs et zones géographiques, ce qui vous permet de diminuer les risques.
Le profil de l’épargnant
Pour savoir quels supports financiers choisir, vous devez d’abord bien vous connaître. Quelle est la part de risque que vous êtes prêt à accepter ? Quels sont vos projets d’avenir ? De quels contrats avez-vous besoin ? Quelles sont vos compétences financières ?
Nous devons rappeler qu’un support financier capable d’offrir un rendement intéressant s’accompagne toujours d’un taux de risque plus élevé pouvant entraîner des pertes de capital. Vous devez donc bien estimer vos préférences en termes de risque / rendement avant de vous engager.
De plus, certains supports financiers immobilisent votre capital durant plusieurs années, comme l’assurance-vie et le PEL, par exemple. Une épargne bloquée pendant 5 ans ou plus cible plutôt les jeunes adultes. Par exemple, le PEL s’adresse uniquement aux personnes souhaitant investir dans l’achat d’une habitation principale.
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Pourquoi choisir une assurance-vie multisupport ?
Lorsque vous choisissez une assurance-vie, vous avez la possibilité de sélectionner un contrat monosupport ou multisupport. Le second est souvent plus intéressant puisqu’il mixe les supports financiers. De cette façon, vous pouvez espérer profiter d’un meilleur rendement, tout en limitant votre prise de risque.
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Questions fréquentes sur l’investissement de son épargne et les placements financiers
Un contrat d’assurance vie est un plan d’épargne souple souscrit auprès d’un assureur. En contrepartie des sommes versées, l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente à l’assuré ou au bénéficiaire désigné. Ce cadre juridique est défini par le Code des assurances¹.
Concrètement, vous effectuez des versements libres ou programmés et vous choisissez parmi les différents supports d’investissements proposés. Dans un contrat multisupports, on distingue le support en euros, souvent appelé fonds euros, et les supports en unités de compte (UC). Chaque support répond à un objectif différent selon votre horizon, votre sensibilité au risque et vos projets de gestion de patrimoine.
Le fonds en euros offre une garantie du capital net de frais de gestion, tandis que les supports libellés en unités de compte sont investis sur les marchés financiers. Leur valeur évolue selon l’évolution des marchés financiers, à la hausse comme à la baisse. Le choix de placements dépend donc de votre situation et de la vie du contrat.
Le fonds euros est recherché pour sa stabilité. Le capital investi est garanti par l’assureur (hors frais), et les intérêts versés chaque année sont définitivement acquis grâce à l’effet cliquet. Ce support en euros convient aux épargnants qui privilégient peu de risques ou qui approchent d’une échéance du contrat ou d’un projet précis. Le taux de rémunération varie selon les contrats et dépend notamment des taux d’intérêt sur les marchés obligataires.
À l’inverse, les supports en unités de compte donnent accès à différents placements financiers : actions, obligations, immobilier via des organismes de placement collectif. Il n’y a pas de garantie en capital². En contrepartie, les perspectives de rendement peuvent être plus élevées sur le moyen ou long terme, en fonction de l’évolution des marchés financiers.
Dans un contrat multisupports, combiner fonds euros et UC permet de répartir votre épargne entre sécurité et dynamisme. Cette répartition peut évoluer au fil de la vie du contrat, selon vos objectifs et votre tolérance au risque.
Le choix de placements suppose d’examiner attentivement les différents supports proposés, mais aussi les frais associés au contrat d’assurance vie. Parmi les principaux frais figurent :
- les frais sur versement ;
- les frais de gestion annuels sur chaque support ;
- les frais d’arbitrage en cas de changement de supports.
Ces éléments sont détaillés dans les documents précontractuels remis par l’assureur. Pour les supports en unités de compte, le document d’informations clés (DIC) précise notamment le niveau de risque, les frais et les scénarios de performance. Lire ces documents vous aide à comparer les différents placements et à mesurer l’impact des frais sur le capital à long terme.
Il est également utile d’adapter vos supports d’investissements à votre horizon. Même si l’assurance vie ne comporte pas de durée légale obligatoire, elle s’inscrit souvent dans une logique de moyen ou long terme, notamment pour lisser les fluctuations liées aux UC et optimiser la fiscalité après huit ans.
Diversifier son plan d’épargne consiste à répartir son capital entre plusieurs supports d’investissements afin de ne pas dépendre d’un seul marché. Au sein d’un contrat multisupports, chaque support peut être investi sur une zone géographique ou un secteur différent.
Les supports en unités de compte permettent ainsi d’accéder à une large palette de différents placements financiers. Cette diversification peut atténuer l’impact d’une baisse sur un segment précis, sans supprimer le risque de perte en capital.
L’Autorité des marchés financiers rappelle que le choix des supports libellés en UC doit être cohérent avec votre situation financière, votre expérience et vos objectifs. Mettre en place des versements programmés peut aussi permettre d’investir progressivement et de répartir les points d’entrée sur les marchés, plutôt que d’investir en une seule fois.
L’assurance vie est un contrat rachetable. Vous pouvez demander un rachat partiel ou total, sauf situations particulières prévues au contrat. En cas de retrait, seule la part d’intérêts comprise dans la somme retirée est soumise à l’impôt. La fiscalité dépend notamment de l’ancienneté du contrat, avec un cadre spécifique après huit ans.
Il n’existe pas d’échéance du contrat imposée dans la majorité des cas. Vous pouvez donc conserver votre contrat aussi longtemps que vous le souhaitez. Toutefois, la durée de détention influence la fiscalité et la capacité des supports en unités de compte à absorber les variations liées à l’évolution des marchés financiers.
Pour accompagner la gestion de patrimoine dans le temps, vous pouvez ajuster la répartition entre fonds euros et UC, modifier vos versements programmés ou procéder à des arbitrages. La souplesse de la vie du contrat permet d’adapter régulièrement vos choix de placements à vos projets personnels ou professionnels.