Quels sont les différents taux pour un prêt immobilier ?
Après deux années de hausse ininterrompue, le taux moyen des crédits immobiliers entame un repli. Il s’établit à 3,99 % au premier trimestre 2024. En pratique, un emprunteur peut éprouver des difficultés à évaluer le coût total de son prêt. TAEG, TAEA, taux nominal… À quoi devriez-vous accorder votre attention ? Le point pour tout comprendre.
Modifié le 09 janvier 2026
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TAEG : le coût total de votre crédit
Le taux annuel effectif global (TAEG) permet aux emprunteurs d’appréhender le coût réel et global de leur financement. Exprimé en pourcentage du capital emprunté, il offre une vision claire de l’ensemble des frais engendrés par le crédit. Il prend ainsi en compte :
- Le taux d’intérêt de base (ou taux nominal) : Il s’agit de la rémunération perçue par l’établissement bancaire pour le prêt consenti.
- Les coûts d’assurance et de garanties obligatoires. Ces frais couvrent les risques éventuels liés au crédit, comme le décès ou l’incapacité de remboursement de l’emprunteur.
- Les frais de dossier. Ils correspondent aux démarches administratives liées à l’étude, à la mise en place du prêt.
- Les frais payés ou dus à des intermédiaires. Ils concernent l’intervention éventuelle de courtiers ou d’autres professionnels dans l’octroi du financement.
- Les frais d’ouverture et de tenue de compte. L’ouverture d’un compte courant dans la banque prêteuse est prise en compte, s’il s’agissait d’une condition posée pour l’offre de prêt.
- Le coût de l’évaluation du bien immobilier. Il comprend les frais d’expertise réalisés par un professionnel, si vous optez pour une garantie sous la forme d’une hypothèque.
Loin d’un simple indicateur chiffré parmi d’autres, le TAEG constitue donc votre principale référence pour comparer les offres de prêt immobilier sur le marché. Sa mention est obligatoire à la fois :
- Dans les publicités, brochures ou autres documents promotionnels de l’établissement prêteur.
- Dans l’offre de prêt.
- Dans le contrat de prêt.
Bon à savoir : Que ne contient pas le TAEG ?
Le taux annuel effectif global ne prend pas en compte les frais de notaire. Ces derniers peuvent néanmoins faire l’objet d’une mention informative dans l’offre de prêt. De même, le TAEG n’inclut pas les pénalités éventuelles en cas de rachat ou remboursement anticipé du prêt.
Taux d’intérêt nominal : le coût de l’argent prêté
Le taux d’intérêt nominal, parfois aussi appelé taux d’intérêt débiteur, représente la rémunération perçue par l’établissement bancaire pour le prêt consenti. Il est également exprimé en pourcentage annuel du capital emprunté. Il s’agit de l’un des éléments intégrés dans le TAEG.
Concrètement, le taux d’intérêt nominal sert de base au calcul des intérêts à rembourser à la banque sur toute la durée du prêt. Ces intérêts constituent typiquement la part la plus importante du coût total du crédit. Vous devrez donc lui accorder une attention toute particulière lors de la comparaison des offres de financement. Même une faible variation peut avoir un impact fort sur le coût du crédit !
Prenons l’exemple d’un prêt immobilier de 250 000 € sur une durée de 25 ans :
- Pour un taux d’intérêt nominal de 3,5 %, les intérêts totaux s’élèveront à environ 125 468 €
- En revanche, si le taux d’intérêt nominal passe à 4 %, les intérêts totaux grimpent à 145 877 €.
Cette différence de 0,5 %, minime à première vue, se traduit donc par une augmentation non négligeable du coût de l’emprunt. Sur l’ensemble de la durée du prêt, cela représente une somme supplémentaire de 20 000 €.
Le taux nominal influence directement le coût total du financement et, par conséquent, le montant de votre future mensualité.
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TAEA : le coût de votre assurance emprunteur
Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) est un autre indicateur incontournable dans une offre de prêt. Plus spécifique, il vous permet d’appréhender le coût total de votre assurance emprunteur. Il a été introduit par la loi Hamon de 2014.
En pratique, le TAEA représente le coût total de l’assurance emprunteur exprimé en pourcentage annuel du capital emprunté. Il prend en compte l’ensemble des frais liés à l’assurance, dont le montant des cotisations et les éventuels frais d’adhésion.
Pour rappel, la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Pour autant, une banque vous imposera systématiquement cette précaution avant de vous proposer une offre de prêt. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la liberté de choisir votre assurance emprunteur auprès d’un organisme différent de la banque prêteuse. Le TAEA, dans ce cadre, devient un élément clé pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix !
Ce taux est obligatoirement mentionné dans la fiche standardisée d’information remise par la banque. Ce document précise aussi le niveau des garanties souhaitées par l’établissement prêteur : vous devrez trouver un contrat apportant une protection au moins équivalente.
Le TAEA est intégré au TAEG. Ce dernier vous offre ainsi une vision globale du coût total du crédit immobilier, incluant le coût du financement et celui de l’assurance.
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Sources de l’article : Quels sont les différents taux pour un prêt immobilier ?
- https://www.lobservatoirecreditlogement.fr/derniere-publication-trimestrielle
- https://www.economie.gouv.fr/particuliers/credit-taux-annuel-effectif-global-TAEG
- https://www.lafinancepourtous.com/outils/calculateurs/calculateur-de-credit-immobilier/
- https://www.legifrance.gouv.fr/jorf/id/JORFTEXT000029597023
Questions fréquentes sur les différents taux pour un prêt immobilier ?
Le taux immobilier représente le coût de votre emprunt. Exprimé en pourcentage annuel, il reflète ce que vous payez à la banque pour obtenir un financement. Il peut s’agir d’un taux fixe ou variable, affiché en taux nominal ou en TAEG (taux annuel effectif global), qui inclut tous les frais liés au crédit.
Pour établir ce taux, les établissements bancaires prennent en compte plusieurs éléments : les taux directeurs de la BCE, les taux des obligations d’État (OAT), ainsi que leur propre marge commerciale. À cela s’ajoute votre profil emprunteur : plus vos revenus sont stables et votre apport élevé, plus vous pouvez obtenir un meilleur taux de prêt immobilier. La durée de l’emprunt impacte également le coût global : un prêt de 200 000 € sur 25 ans coûtera en moyenne plus cher qu’un crédit sur 10 ou 15 ans.
Il n’existe pas un taux unique, mais le meilleur taux pour votre projet. Les taux de crédit immobilier varient selon plusieurs critères : montant, durée, apport, situation professionnelle, taux d’endettement. Pour obtenir le meilleur taux immobilier, il est essentiel de comparer les offres via un baromètre des taux de crédit fiable ou un simulateur personnalisé.
Pensez aussi à soigner votre dossier, notamment si vous êtes travailleur non salarié. Les justificatifs de revenus, la régularité de l’activité ou la capacité d’épargne sont autant de signaux rassurants pour les banques. Un courtier peut également vous aider à trouver le taux de crédit immobilier le plus adapté, surtout si vous êtes indépendant ou en profession libérale.
Enfin, ne vous fiez pas uniquement au taux nominal : vérifiez toujours le TAEG et les conditions globales (frais de dossier, assurance, modularité…).
Le choix entre taux fixe et taux variable dépend de votre profil et de votre tolérance au risque. Le taux fixe vous garantit des mensualités constantes, ce qui facilite la gestion de votre budget, notamment sur un prêt long de 20 ou 25 ans. Il est souvent préféré dans un contexte d’incertitude économique ou de remontée des taux.
Le taux variable peut paraître plus attractif en début de prêt, mais il évolue en fonction des marchés financiers. Il peut donc augmenter en cours de route, sauf si le contrat est « capé ». Si vous êtes indépendant ou chef d’entreprise, mieux vaut souvent opter pour la stabilité du taux fixe pour éviter les mauvaises surprises.
Depuis novembre 2023, les taux de prêt immobilier ont connu une forte hausse, dans un contexte de lutte contre l’inflation orchestrée par la BCE. Cette remontée des taux a freiné l’accès au crédit pour de nombreux emprunteurs.
Cependant, depuis fin 2024, les taux immobiliers continuent de baisser. Plusieurs baromètres observent un recul moyen de 25 points de base entre mai et décembre 2024. Cette tendance s’accompagne d’une plus grande souplesse des banques, notamment pour les profils stables ou bien accompagnés.
Si vous envisagez un achat immobilier en 2024 ou 2025, il est judicieux de suivre le marché du crédit immobilier de près. Un bon timing peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux et de préserver votre capacité d’emprunt.
Pour comparer efficacement les offres de prêt immobilier, commencez par effectuer plusieurs simulations en variant les durées et les montants. Un crédit de 200 000 € sur 25 ans ou sur 15 ans n’aura pas le même coût total ni les mêmes mensualités.
Vérifiez systématiquement le TAEG, le taux d’usure en vigueur, les frais de garantie et d’assurance, ainsi que les options de remboursement anticipé. Ces éléments influencent directement le coût final de votre emprunt immobilier.
En parallèle, consultez un baromètre des taux actualisé pour situer les taux pratiqués par les banques à la date de votre demande. Cela vous permet de négocier en connaissance de cause et d’optimiser vos chances de trouver le meilleur taux de crédit. Les services d’un courtier peuvent aussi faciliter l’accès aux meilleurs taux, notamment si votre profil est atypique.