Épargne, santé, prévoyance : bien préparer sa retraite

PER : anticiper financièrement votre retraite

Le plan d’épargne retraite (PER) s’impose aujourd’hui comme un outil incontournable pour préparer sereinement la fin de votre vie active. Introduit par la loi Pacte du 22 mai 2019, il a remplacé progressivement les anciens dispositifs d’épargne retraite. Il offre aujourd’hui une solution d’épargne retraite flexible, accessible à tous.

Le PER a pour objectif principal de procurer à son titulaire un complément de revenu après la cessation d’activité professionnelle. Ce dernier peut prendre deux formes distinctes : un capital ou une rente.

• Vous êtes libre de déterminer le montant de vos versements, pour les ajuster en permanence à votre situation financière et à vos objectifs d’épargne.
• Cette liberté s’étend également à la gestion du capital investi, avec la possibilité de choisir entre une gestion par profil prédéfini ou pilotée par un professionnel.
• Les sommes versées sur un PER individuel au cours d’une année civile peuvent être déduites de votre revenu imposable.

Bon à savoir : Plan d’épargne retraite : quel plafond de déduction ?

Pour les salariés, le plafond de déduction des cotisations retraite est établi à 10 % des salaires et traitements déclarés l’année précédente. Indépendamment des revenus déclarés, il est par ailleurs compris entre un minimum de 4 399 € et un maximum de 37 094 € en 2024.

Complémentaire santé : choisir la bonne mutuelle senior

Vous avez la possibilité de conserver votre mutuelle d’entreprise après votre départ à la retraite, dans le cadre du droit à la « portabilité » du contrat. Toutefois, plusieurs limites sont à prendre en compte :

• L’assureur peut décider de ne pas maintenir la couverture de vos ayants droit (conjoint et enfants) après votre cessation d’activité. La portabilité est un droit uniquement pour l’ancien salarié lui-même.
• L’employeur ne contribuera plus au paiement des cotisations à hauteur minimale de 50 %. Autrement dit, la totalité du coût de la mutuelle repose désormais sur les épaules du nouveau retraité.

L’assureur, enfin, est en droit d’augmenter la cotisation pour tenir compte de votre nouveau statut, mais aussi de votre âge. La première année, elle reste identique à celle d’un salarié encore en activité – mais vous devrez prendre en charge la part employeur, comme expliqué plus haut. L’augmentation est ensuite plafonnée à + 25 % la deuxième année et + 50 % la troisième année. Au-delà, l’assureur fixe librement ses tarifs.

Pour ces différentes raisons, il est rarement intéressant de garder une mutuelle d’entreprise après un départ à la retraite. De plus vos besoins de couverture peuvent être différents de ceux des salariés de votre entreprise, vous pouvez avoir besoin d’un contrat et d’une couverture plus adaptée à votre situation. La souscription d’une nouvelle mutuelle senior est souvent plus avantageuse.:

• Comparez les offres de différentes mutuelles. Prenez le temps de comparer les garanties et les tarifs afin de trouver celle correspondant le mieux à vos besoins comme à votre budget.
• Faites le point sur vos besoins de santé. En règle générale, vous devriez rechercher une prise en charge renforcée dans des domaines clés, comme l’optique, le dentaire, l’hospitalisation, les aides auditives ou encore la médecine douce.
• Ne négligez pas les services annexes. Certaines mutuelles proposent aux seniors des services annexes en plus des remboursements de soins, comme une assistance à domicile ou des actions de prévention.

Quelle prévoyance après la retraite ?

Contrairement à la complémentaire santé, le droit à la portabilité ne s’applique pas à la prévoyance. Vous perdez donc automatiquement le bénéfice du contrat de votre ancienne entreprise.

Vous pouvez cependant souscrire une assurance prévoyance individuelle pour vous prémunir contre les aléas de la vie et protéger vos proches. Ces contrats dédiés aux seniors sont plus adaptés à vos besoins de jeune retraité. En effet, votre vie professionnelle a pris fin : vous pouvez donc vous passer des garanties d’un contrat collectif en matière d’arrêt de travail ou d’invalidité, par exemple.

Plusieurs types de contrats de prévoyance sont recommandés après le départ à la retraite :

• L’assurance décès garantit le versement d’un capital ou d’une rente à vos bénéficiaires désignés en cas de décès. Il s’agit généralement d’une assurance temporaire, couvrant une période déterminée, en cas de décès prématuré. Le contrat permet de protéger vos proches sur le plan financier.
• L’assurance obsèques a pour unique objectif de financer vos obsèques. Le capital versé au décès permet de couvrir les frais d’inhumation ou de crémation, mais aussi les éventuels frais de cérémonie.
• L’assurance dépendance vous procure une rente mensuelle non imposable en cas de perte d’autonomie. Elle permet de faire face aux coûts engendrés par une diminution de votre mobilité, comme l’aménagement de votre domicile, et de préserver votre qualité de vie.

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