Assurance Emprunteur : changer d’assurance de prêt, mode d’emploi
Vous cherchez une solution pour faire des économies chaque mois sur votre prêt immobilier ? Changez d’assurance emprunteur. C’est aujourd’hui très simple, Alptis vous accompagne pour être parfaitement assuré tout en maîtrisant votre budget.
Modifié le 26 février 2026
Assurance Emprunteur
Réalisez jusqu’à 15 000 € d’économies grâce à la délégation d’assurance, par rapport au contrat proposé par votre banque
Changer d’assurance de prêt : la promesse de belles économies
Lors de la souscription de votre crédit immobilier, votre banque vous propose une assurance de prêt. Vous n’êtes pas contraint de la choisir. La délégation d’assurance emprunteur de la loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance de prêt immobilier. Vous avez tout de même souscrit l’assurance de groupe de la banque dans la précipitation ? Pas d’inquiétude, vous pouvez changer à tout moment grâce à la loi Lemoine.
De cette manière, vous pouvez envisager d’importantes économies. En effet, certains assureurs concurrents proposent un taux annuel effectif d’assurance (TAEA) plus bas. Cela réduit le coût total de votre crédit immobilier, donc de vos mensualités. D’autres appliquent un taux similaire. Toutefois, le TAEA n’est pas appliqué sur le capital emprunté comme avec les assurances des banques, mais sur le capital restant dû. En clair, au fil des mois, le montant de votre mensualité de remboursement baisse.
Vous êtes convaincu ? Découvrez à présent comment changer d’assurance emprunteur simplement.
Changer d’assurance emprunteur étape par étape
Vous allez le constater, changer d’assurance de prêt immobilier est une démarche beaucoup plus simple qu’il n’y paraît. La loi vous accompagne pour faciliter ce changement, permettant à chacun d’entre vous de faire des économies.
Comparer les offres d’assurance
En premier lieu, comparez les offres d’assurance. Toutes les compagnies d’assurance ne fixent pas les mêmes tarifs, elles ne déterminent pas aussi, à profil égal, le même TAEA. Un comparatif vous permet, dans un premier temps, d’être certain d’obtenir l’offre la plus intéressante.
Attention toutefois, le prix ne doit pas être le seul critère à prendre en compte. Comparez les conditions de votre contrat. Étudiez les garanties proposées tout comme les éléments suivants :
- Les plafonds d’indemnisation.
- Les durées d’indemnisation.
- Les délais de carence et de franchise.
Pour vous faire gagner du temps, tout en assurant l’acceptation de votre demande par la banque, choisissez un assureur capable de prendre en charge pour vous les démarches de résiliation.
S’assurer de respecter l’équivalence des garanties
Que vous souscriviez une assurance de prêt dans la cadre de loi Lagarde ou la loi Lemoine, vous devez respecter une seule condition : l’équivalence des garanties. En clair, les garanties de votre nouvelle assurance emprunteur ne doivent pas être inférieures à celles de l’assurance de la banque.
Pour vous assurer de faire le bon choix, depuis 2015, la banque est dans l’obligation de vous fournir une fiche standardisée d’information. Cette fiche vous indique très clairement les garanties incluses dans votre contrat d’assurance avec la quotité exigée.
Cette fiche standardisée d’information simplifie la recherche d’une assurance de prêt moins chère. Il vous suffit de communiquer cette FSI, l’assureur vous propose un contrat avec des garanties, a minima, équivalentes. Ainsi, vous serez certain de voir votre demande acceptée. En effet, la banque ne peut refuser le changement d’assurance si vous respectez cette condition.
Résilier l’assurance emprunteur de la banque
Pour résilier votre assurance de prêt, envoyez à votre banque votre devis accompagné d’un courrier demandant la résiliation de votre offre actuelle. Selon l’article L113-14 du Code des assurancesiv, vous pouvez informer votre banque de l’une des manières suivantes :
- Par lettre ou tout autre support durable.
- Par déclaration faite au siège social ou chez le représentant de l’assureur.
- Par acte extrajudiciaire.
Lorsque l’assureur propose la conclusion de contrat par un mode de communication à distance, par le même mode de communication.
Par tout autre moyen prévu par le contrat.
À réception, votre banque dispose d’un délai de 10 joursv pour répondre à votre demande de substitution d’assurance de prêt immobilier. Si elle refuse cette demande, elle est dans l’obligation de justifier ce refus.
Souscrire la nouvelle offre de prêt
La banque a donné son accord ? Il vous suffit de signer votre contrat. Vous serez ensuite prêt à faire des économies majeures tout au long de votre crédit immobilier.
Déléguez votre changement d’assurance emprunteur à Alptis
Et si vous étiez déjà au bon endroit pour votre assurance emprunteur ? Cessez de comparer, étudiez notre offre d’assurance emprunteur. Avec Alptis, vous bénéficiez des avantages suivants :
- Des offres personnalisables avec des garanties obligatoires, facultatives, mais aussi d’options à la carte.
- De nombreux risques couverts, contrairement à d’autres assurances.
- Jusqu’à 60 % d’économie par rapport au contrat de groupe de la banque.
- Une assurance emprunteur répondant aux exigences des banques avec des garanties 100 % conformes aux critères CCSF.
- Un parcours de souscription en ligne simple et rapide. Un accompagnement expert pour les dossiers les plus complexes avec notamment des risques particuliers susceptibles d’engendrer une surprime ou des exclusions.
Bon à savoir : Une prise en charge intégrale de vos démarches
Vous souhaitez changer d’assurance de prêt, mais vous avez peur d’essuyer un refus de votre banque ? Aucun souci, Alptis prend en charge la résiliation de votre assurance en cours.
Vous souhaitez connaître le montant de l’économie pouvant être réalisé avec un contrat d’assurance emprunteur Alptis ? Faites une demande de devis en ligne, c’est simple, mais aussi sans engagement.
Devis Assurance Emprunteur
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Source de l’article : Assurance Emprunteur : changer d’assurance de prêt, mode d’emploi
- https://www.economie.gouv.fr/files/finances/presse/dossiers_de_presse/110203creditconso.pdf
- https://www.legifrance.gouv.fr/jorf/id/JORFTEXT000045268729
- https://www.legifrance.gouv.fr/loda/id/JORFTEXT000030555752
- https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000038775150/
- https://www.economie.gouv.fr/particuliers/immobilier-assurance-emprunteur
Questions fréquentes sur le changement d’assurance emprunteur
Depuis la loi Lemoine de 2022, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, que votre crédit immobilier pour les particuliers ait été signé récemment ou qu’il soit en cours de prêt depuis plusieurs années. Concrètement, la loi Lemoine a instauré une assurance de prêt à tout moment : vous pouvez changer d’assurance librement, sans frais, ni pénalités.
Pour un prêt immobilier à n’importe quel stade de remboursement, le principe est simple : la résiliation de votre assurance emprunteur est possible à condition de respecter l’équivalence de garanties. Avant de changer d’assurance, vérifiez que le nouveau contrat d’assurance de prêt couvre au minimum les garanties exigées par la banque (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité, invalidité).
La banque doit vous remettre une fiche standardisée d’information lors de l’offre préalable de prêt. Ce document détaille les critères à respecter pour que le changement d’assurance de prêt soit accepté. Si l’équivalence est respectée, la banque ne peut pas refuser votre demande ni modifier les conditions du prêt immobilier, notamment le taux d’intérêt.
La résiliation de votre contrat s’inscrit dans le cadre de la loi Lemoine de 2022. Vous ne devez jamais résilier son assurance de prêt sans avoir choisi un contrat équivalent prêt à prendre le relais. Cette assurance reste une condition essentielle d’accès au crédit immobilier.
La démarche se déroule en trois temps :
- Souscrire un nouveau contrat respectant les garanties exigées par votre contrat de prêt
- Adresser à la banque une demande de résiliation accompagnée des conditions générales et de la fiche d’information du nouveau contrat
- Attendre l’accord écrit avant la prise d’effet
La banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour répondre. En cas d’acceptation, un avenant est établi sans frais et sans modification des conditions de votre prêt. En cas de refus, elle doit motiver sa décision par écrit, uniquement sur la non-équivalence des garanties.
Une fois l’accord obtenu, l’ancien contrat d’assurance de prêt est résilié à la date d’effet du nouveau contrat. Il n’y a donc aucune interruption de couverture pendant le changement de contrat.
La loi Hamon permettait de résilier son assurance emprunteur pendant les 12 mois suivant la signature de votre prêt. Elle avait ouvert la voie au changement d’assurance de prêt, avant d’être complétée par l’amendement Bourquin, qui autorisait une résiliation annuelle à chaque date anniversaire.
Aujourd’hui, le cadre de la loi Lemoine va plus loin. La résiliation de votre assurance emprunteur est possible à tout moment, sans attendre une échéance annuelle. Pour un emprunteur en 2026, c’est bien la loi Lemoine qui encadre la résiliation de votre contrat et qui permet de changer d’assurance emprunteur peut être à n’importe quel moment du prêt.
La loi Hamon reste pertinente pour comprendre l’évolution du marché de l’assurance emprunteur, mais en pratique, le dispositif actuel permet de changer de contrat beaucoup plus simplement et rapidement.
En droit, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Aucun texte n’impose formellement cette assurance pour souscrire un crédit immobilier.
En pratique, la banque exige presque systématiquement cette assurance pour sécuriser le remboursement du prêt immobilier en cas d’absence temporaire ou durable de l’emprunteur. Sans assurance emprunteur ou le contrat d’assurance équivalent, l’accès au crédit immobilier est très limité.
Depuis la loi Lagarde, vous pouvez proposer son contrat d’assurance emprunteur à la place du contrat groupe de la banque. Vous êtes donc libre de choisir un contrat individuel, souvent plus personnalisé, à condition que les garanties respectent les exigences du prêt doit financer votre projet.
Le marché de l’assurance emprunteur a fortement évolué ces dernières années. Cette ouverture à la concurrence permet de rechercher un meilleur équilibre entre cotisation et niveau de protection.
Changer d’assurance emprunteur peut être pertinent à différents moments de votre prêt immobilier dès lors que votre situation évolue. Une amélioration de votre état de santé, un changement professionnel ou une meilleure offre sur le marché de l’assurance emprunteur peuvent justifier un changement d’assurance.
Sur le plan financier, cette assurance représente une part importante du coût global du crédit immobilier pour les ménages. Un changement de contrat peut permettre de réduire le coût total, sans modifier les conditions du prêt.
Au-delà du prix, vous pouvez aussi adapter les garanties à votre réalité. Un travailleur indépendant, par exemple, n’a pas les mêmes besoins qu’un salarié en matière d’incapacité. Choisir un contrat mieux ajusté permet de sécuriser votre prêt immobilier en cas d’imprévu, tout en maîtrisant votre budget.
Avant de changer d’assurance, prenez le temps d’analyser les garanties, les exclusions et les modalités d’indemnisation. L’objectif n’est pas seulement de réaliser une économie, mais de conserver une protection cohérente avec votre projet et vos responsabilités.