Tout savoir sur les métiers à risques en assurance emprunteur

Pourquoi l’assurance emprunteur coûte plus cher en fonction des métiers ?

Lorsqu’un assureur analyse un dossier d’assurance emprunteur, plusieurs paramètres influencent le montant des primes : l’âge de l’emprunteur, son état de santé, ses antécédents médicaux, la pratique d’un sport dangereux, mais aussi son profil professionnel.

Effectivement, l’activité professionnelle joue un rôle déterminant, car elle peut augmenter la probabilité de décès, d’incapacité temporaire de travail (ITT) ou d’invalidité permanente (IPT/IPT). Plus le métier expose l’assuré à des accidents ou à des maladies professionnelles, plus le coût du contrat d’assurance augmente.

Des risques physiques liés aux conditions de travail

Certains métiers impliquent un niveau de risque élevé en raison des tâches réalisées au quotidien :

• travail en hauteur ;

• utilisation d’outils ou de machines ;

• port de charges lourdes ;

• gestes répétitifs ;
• exposition au bruit ou aux vibrations.

Ces situations augmentent la probabilité d’accidents du travail, de blessures ou de troubles musculo-squelettiques pouvant entraîner une incapacité temporaire ou une invalidité. Pour la compagnie d’assurance, couvrir ces risques signifie prévoir une indemnisation potentiellement plus fréquente, ce qui entraîne une hausse du taux d’assurance.

Des déplacements fréquents ou sur de longues distances

Les métiers nécessitant des déplacements réguliers présentent des risques statistiquement plus importants sur une année, surtout lorsque les déplacements sont quotidiens :

• accident de la route ;
• crash aérien ;

• exposition à des environnements variés, parfois imprévisibles (météo, circulation, conditions de déplacement).

Ces facteurs augmentent les risques de décès, d’accident ou d’invalidité, ce qui impacte directement le montant des primes d’assurance.

Des environnements dangereux

Certaines professions s’exercent dans des contextes sensibles ou techniquement exigeants :

• manipulation de substances chimiques ou toxiques ;

• matières inflammables ou explosives ;

• environnements industriels lourds ;

• zones pétrolières, gazières ou nucléaires.

Ces conditions augmentent l’exposition à des incidents potentiellement graves et nécessitent donc une couverture d’assurance renforcée, souvent assortie de surprimes ou d’exclusions de garanties.

Des risques psychiques ou opérationnels

Certains emplois exposent à :

• un stress intense avec de potentielles pathologies psychologiques ;

• des interventions dangereuses associées à un risque de blessures physiques.

Ces facteurs augmentent les risques de décès, d’arrêt longue durée, voire d’invalidité entraînant une hausse du coût de l’assurance.

Bon à savoir

Le niveau de risque attribué à une profession varie d’un assureur à l’autre. Pour un même métier, une compagnie d’assurance peut appliquer une surprime importante, alors qu’une autre pourra proposer une couverture plus souple. Comparer les contrats est donc indispensable pour trouver le meilleur rapport prix/protection.

Quels sont les métiers les plus concernés par les surprimes en assurance emprunteur ?

Dans l’assurance emprunteur, chaque profession est classée dans une catégorie de risque. Plus la probabilité d’un accident, d’une incapacité ou d’une invalidité liée à l’activité professionnelle est élevée, plus les primes d’assurance du prêt immobilier augmentent.

Voici les catégories professionnelles les plus impactées par ces surprimes.

Métiers de la sécurité

Les assureurs considèrent les métiers suivants parmi ceux présentant une probabilité très élevée d’activation des garanties décès, incapacité et invalidité, ce qui entraîne mécaniquement une hausse des primes d’assurance :

• les policiers, gendarmes ;

• les militaires ;

• les pompiers ;

• les agents de sécurité privée ;

• les convoyeurs de fonds.

Métiers du BTP et de la manutention

Le secteur du BTP et les métiers manuels exposent également les emprunteurs à des dangers quotidiens : travail en hauteur, utilisation d’outils, port de charges lourdes, chantiers non sécurisés, etc. Parmi ces métiers générant un fort taux d’accidents du travail et d’arrêts-maladies prolongés, on distingue :

• les couvreurs, charpentiers, maçons, peintres façadiers ;

• les ouvriers du bâtiment ;

• les artisans (plombiers, menuisiers, électriciens) ;

• les conducteurs d’engins ;

• les manutentionnaires.

Métiers de la route et de l’air

Le nombre d’heures passées à rouler ou à voler est directement corrélé au risque d’accident. Les professionnels itinérants présentent donc un niveau de risque supérieur, ce qui augmente le prix de l’assurance emprunteur.

Dans cette catégorie, on distingue :

• les chauffeurs routiers, livreurs ;

• les conducteurs de taxi/VTC ;

• les commerciaux grands déplacements ;

• les pilotes de ligne et personnels navigants.

Les assureurs tiennent compte du nombre de kilomètres parcourus et de la fréquence des déplacements pour ajuster leur tarification.

Métiers exposés à des substances dangereuses

De nombreux métiers sont directement concernés par des expositions techniques ou chimiques. Les plus fréquemment cités par les assureurs sont les suivants :

• professionnels du gaz et du pétrole ;

• techniciens, ingénieurs et opérateurs en centrale nucléaire ;

• chimistes, biologistes ;

• personnel de laboratoire.

Pour ces professions, ce sont surtout les risques liés à la manipulation de produits dangereux ou aux contraintes réglementaires spécifiques qui influent sur la hausse des cotisations de l’assurance emprunteur.

Métiers maritimes ou de haute montagne

Certains métiers évoluent dans des conditions extrêmes : mer agitée, isolement, altitude, météo instable, interventions en terrain difficile. Cela augmente fortement les risques corporels et les probabilités d’indemnisation.

On retrouve notamment :

• les marins pêcheurs ;

• les salariés de la marine marchande ;

• les plongeurs professionnels ;

• les guides de haute montagne ;

• les moniteurs de ski.

Métiers de la presse, artistiques ou du sportif jugés dangereux

Certaines professions sont également jugées sensibles en raison des risques physiques, des déplacements fréquents ou des situations imprévisibles, à savoir :

• les intermittents du spectacle ;
• les journalistes, cameraman, photographes sur des lieux d’émeutes, des zones de guerre, etc. ;

• les cascadeurs, acrobates ;
• les sportifs professionnels.

Bon à savoir

Les surprimes appliquées aux métiers à risques varient en moyenne entre 40 % et 60 %, selon les assureurs, et peuvent même dépasser 100 % pour les professions les plus exposées. Une étude comparative montre par exemple que, pour un prêt immobilier de 200 000 euros sur 25 ans, un policier peut payer entre 38 % et 110 % de plus qu’un ingénieur pour un même niveau de garanties.

Les contrats groupe proposés par les banques sont souvent les plus pénalisants pour ces profils, tandis que les assurances individuelles permettent généralement de réduire significativement le coût total du crédit.

Comment les assureurs déterminent-ils une surprime ?

La surprime appliquée à l’assurance emprunteur n’est jamais arbitraire. Elle résulte d’une analyse précise du profil de l’emprunteur, de son métier et de la probabilité qu’un sinistre relevant des garanties du contrat (décès, incapacité, invalidité) survienne pendant la durée de remboursement de son prêt immobilier.

Pour évaluer ce risque, chaque assureur utilise un ensemble de critères internes combinant statistiques professionnelles, données médicales et exigences imposées par la banque prêteuse.

La nature du risque lié au métier

C’est le critère le plus déterminant. Les assureurs classent les professions selon le niveau d’exposition aux accidents, de blessures, de maladies professionnelles ou de situations dangereuses.

Un métier impliquant du travail en hauteur, la manipulation d’outils, des interventions en urgence ou un contact avec des substances dangereuses augmente mécaniquement la probabilité d’indemnisation.

Bon à savoir

Plus le métier met en jeu la santé ou l’intégrité physique de l’emprunteur, plus la surprime appliquée est élevée.

La fréquence et la nature des déplacements

Les déplacements professionnels jouent un rôle important dans l’évaluation du risque.

Les métiers nécessitant de parcourir de longues distances, de conduire plusieurs heures par jour ou de voyager régulièrement (avion, déplacements internationaux) sont associés à un taux plus élevé d’accidents de trajet.

L’environnement de travail

L’environnement dans lequel l’emprunteur exerce son activité influence également la prime. Les assureurs étudient notamment :

• l’exposition potentielle à des produits toxiques ou inflammables ;

• le travail en zone industrielle, pétrolière ou nucléaire ;

• l’exercice dans des conditions extrêmes (altitude, mer, interventions nocturnes).

Plus le contexte professionnel est dangereux ou instable, plus le coût du contrat d’assurance augmente.

Les statistiques d’accidents et d’arrêts-maladies du secteur

Chaque assureur s’appuie sur des données statistiques issues :

• de la sinistralité professionnelle ;

• du nombre moyen d’arrêts de travail ;

• de la fréquence des accidents du travail ;
• du taux d’invalidité recensé dans une profession.

Le calcul du niveau de risque global pour chaque type de métier permet ensuite d’adapter la surprime de manière proportionnelle.

Bon à savoir

Deux métiers similaires peuvent avoir des tarifs différents selon la sinistralité observée dans leur branche professionnelle.

Les garanties exigées par la banque

Selon le type de projet immobilier, la banque impose un niveau de garanties différent afin de sécuriser le remboursement du capital restant dû. Les garanties de base, à savoir le décès et la PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie), suffisent généralement pour un investissement locatif, tandis qu’un achat de résidence principale ou secondaire requiert des garanties complémentaires : Incapacité temporaire de travail (ITT), Invalidité permanente partielle ou totale (IPT et IPP) afin de couvrir les mensualités en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.

Toutefois, selon le métier exercé, certaines de ces garanties peuvent être difficiles à assurer ou entraîner une surprime. Par exemple, un ouvrier du BTP peut se voir exclure les lombalgies ou les accidents liés au travail en hauteur, sauf rachat spécifique.

Le niveau de garanties imposé par la banque impacte donc directement le coût final de l’assurance emprunteur, particulièrement pour les professions considérées comme à risques.

Bon à savoir

Le coût d’un prêt immobilier ne dépend pas uniquement du taux d’intérêt nominal proposé par l’établissement prêteur. En effet, l’assurance emprunteur peut représenter une part importante du budget, et encore plus pour les métiers risqués.

Afin de visualiser précisément le poids de l’assurance dans votre financement, le TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) est un indicateur essentiel. Renseigné dans chaque offre de prêt, le TAEA mesure le coût annuel de l’assurance emprunteur, indépendamment du TAEG, qui lui regroupe l’intégralité des frais liés au crédit (intérêts, garanties, frais de dossier, courtage et assurance). Le TAEA facilite la comparaison entre plusieurs offres d’assurance emprunteur.

Les décisions possibles après analyse du dossier

Lorsque l’assureur a évalué l’ensemble de ces critères, quatre scénarios sont possibles.

1. Acceptation sans surprime

Le métier est considéré comme faiblement risqué ou ne nécessite pas de majoration spécifique. Le tarif correspond alors au taux standard.

2. Acceptation avec surprime

Le métier présente un risque identifié (accidents, déplacements, environnement dangereux).

L’assureur applique alors une majoration proportionnelle au niveau de risque pour couvrir l’emprunteur.

3. Acceptation avec exclusions

L’assureur accepte de couvrir l’emprunteur, mais exclut certains sinistres liés à sa profession (accidents en intervention, pathologies du dos, zone de conflit, etc.).

Certaines exclusions peuvent parfois être rachetées, moyennant une surprime.

4. Refus d’assurance

Possible selon la compagnie d’assurance pour certaines professions jugées trop dangereuses ou très exposées (artificiers, militaires, cascadeurs, etc.).

Comment payer moins cher son assurance emprunteur lorsque l’on exerce une profession à risques ?

Même si votre métier est considéré comme risqué, il est possible de diminuer le coût de votre assurance emprunteur sans perdre en protection.

Comparer les offres et profiter de la délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde de 2010, chaque emprunteur est libre de choisir une assurance de prêt externe, dès la souscription du crédit immobilier ou pendant le remboursement du prêt. La délégation d’assurance vous permet ainsi de sélectionner un contrat individuel mieux adapté à votre profession, avec un tarif généralement compétitif.

Voici les avantages d’une délégation d’assurance :

• tarifs personnalisés selon le profil (état de santé, habitudes de vie, etc.) ;

• possibilité de choisir un assureur couvrant votre profession ;
• économies importantes sur la durée totale du prêt.

Bon à savoir

Opter pour une délégation d’assurance en ayant un métier à risque peut réduire le montant de vos cotisations d’assurance jusqu’à 60 %.

Ajuster certaines garanties sans compromettre votre protection

L’objectif n’est pas de diminuer la couverture, mais de l’adapter intelligemment à votre situation afin de réduire le coût tout en respectant le principe de l’équivalence des garanties demandée par les banques.

Il existe plusieurs leviers pour y arriver :

• allonger la franchise en ITT (Incapacité temporaire de travail) : une franchise de 90 jours plutôt que 30 jours par exemple, réduit significativement le montant de la prime d’assurance. Attention, cela signifie aussi que le remboursement de l’assurance interviendra plus tardivement. De plus, il faut aussi tenir compte du principe de l’équivalence des garanties des banques ;

• moduler la quotité assurée : en présence de deux co-emprunteurs, adapter la répartition (60/40, 70/30, etc.) permet d’alléger le coût tout en garantissant la couverture du capital. L’objectif étant de trouver le juste équilibre entre sécurité et budget, en assurant davantage le co-emprunteur dont le métier est moins exposé au risque ;

• choisir des garanties cohérentes avec votre statut professionnel : par exemple, la garantie perte d’emploi n’est pas pertinente pour les fonctionnaires ou les indépendants ;

• racheter uniquement certaines exclusions nécessaires : l’intérêt doit être évalué selon la fréquence réelle d’exposition au risque.

Changer d’assurance emprunteur en cours de remboursement du prêt

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez bénéficier de la résiliation infra-annuelle, c’est-à-dire résilier sans frais votre assurance emprunteur, et ce, à tout moment, même si le crédit est déjà en cours.

Cela permet de :

• profiter d’une meilleure offre, car les contrats individuels sont plus compétitifs que les contrats groupe bancaires ;
• bénéficier de conditions médicales plus avantageuses : selon votre âge et vos antécédents de santé, une nouvelle tarification peut être plus favorable. Pour information, depuis la loi Lemoine de 2022, il n’est plus nécessaire de compléter de questionnaire de santé si votre prêt est inférieur à 200 000 euros par assuré (400 000 euros pour un couple) et qu’il est remboursé avant vos 60 ans. De plus, le droit à l’oubli a été réduit de 10 ans à 5 ans pour les cancers et hépatite C.

Bon à savoir

Les contrats groupe proposés par les banques sont souvent plus chers pour les professions risquées, car le montant des cotisations repose sur la mutualisation. A l’inverse, un assureur externe peut proposer un tarif plus juste, basé sur les dangers réels du métier, tout en respectant les exigences de la banque.

Faire jouer la concurrence est donc l’un des moyens les plus efficaces pour réduire la prime d’assurance, quel que soit le métier exercé.

Faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur

Un courtier connaît les assureurs les plus favorables aux métiers à risques et sait négocier des conditions plus avantageuses. Son accompagnement vous permet :

• d’identifier les contrats les plus compétitifs pour votre profession ;

• de comparer les taux, garanties et options de rachat ;

• de monter un dossier solide pour faciliter l’accord de la banque ;

• de bien respecter le principe de l’équivalence des garanties.

Pour certains profils très exposés, passer par un courtier permet de réduire de manière significative le coût final de votre emprunt et d’éviter un refus d’assurance.

Il existe aujourd’hui de véritables leviers pour réduire le prix d’une assurance emprunteur. L’essentiel étant de choisir une couverture cohérente avec votre situation professionnelle et votre état de santé afin de protéger votre projet immobilier, le capital emprunté et vos proches, tout en maîtrisant le budget consacré à l’assurance.

Chez Alptis, nous proposons des garanties sur mesure, qui tiennent compte des particularités de la plupart des activités professionnelles tout en respectant le principe de l’équivalence des garanties des banques. Demandez sans tarder votre devis d’assurance emprunteur, gratuit et sans engagement.