Travailleurs non-salariés : tout comprendre sur votre prévoyance
La prévoyance reste négligée par un nombre trop élevé de travailleurs non-salariés. À peine 50 % des indépendants, à ce jour, auraient déjà souscrit un contrat de ce type. En tant qu’artisan, commerçant ou professionnel libéral, il est recommandé de compléter les faibles prestations de votre régime de base pour préserver votre niveau de vie en cas d’imprévu.
Modifié le 06 janvier 2026
Sommaire de l'article :
Qu’est-ce que la prévoyance ?
La prévoyance est une catégorie de contrats d’assurance destinés à vous protéger contre les risques financiers en lien avec certains aléas de la vie, comme :
- La maladie.
- L’invalidité permanente.
- Un arrêt de travail.
- Un décès…
Dans toutes ces situations, la prévoyance constitue une couverture complémentaire par rapport à votre régime obligatoire de base.
Les contrats de prévoyance existent sous un format collectif, destiné notamment aux salariés en entreprise. Ils se déclinent aussi sous format individuel, pour les indépendants comme vous. Les contrats souscrits à titre individuel vous permettent d’adapter finement les garanties à vos besoins spécifiques et à votre situation personnelle.
Dans tous les cas, l’objet du contrat reste le même : anticiper les accidents de la vie et assurer une protection financière pour vous-même et vos proches en cas de difficultés.
Travailleurs non-salariés : pourquoi vous protéger ?
La prévoyance TNS (Travailleurs Non-Salariés) est un support indispensable pour l’ensemble des professionnels exerçant en complète autonomie comme :
- Les artisans.
- Les commerçants.
- Les professions libérales (réglementées ou non).
- Les micro-entrepreneurs…
En tant que travailleur non-salarié, vous devez compter sur vous-même pour construire votre protection sociale complémentaire.
Bon à savoir : TNS : une protection insuffisante en cas d’arrêt de travail
Les travailleurs non-salariés bénéficient d’indemnités journalières (IJ) versées par la Sécurité sociale en cas d’arrêt de travail. Chaque IJ est plafonnée à 1/730e du Revenu d’Activité Annuel Moyen (Raam), soit la moitié d’une journée de travail. Un contrat prévoyance TNS permet de renforcer ce revenu de remplacement.
Quels sont les risques couverts par une contrat de prévoyance ?
La prévoyance TNS offre une protection étendue face à une gamme variée de risques susceptibles de menacer votre stabilité financière et professionnelle. En général ces contrats de prévoyance dédiés aux indépendants prévoient la couverture des 3 risques suivants :
- En cas de décès de l’assuré, la prévoyance TNS prévoit le versement d’un capital décès aux bénéficiaires désignés. Ce capital peut également être complété par une rente, pour une sécurité financière à long terme du conjoint survivant et des enfants. Certains contrats ajoutent des prestations spécifiques comme une rente éducation pour assurer le financement des études des enfants.
- La prévoyance TNS propose également une couverture pour les situations d’invalidité permanente, partielle ou totale, suite à un accident ou une maladie. En cas d’invalidité, vous pourrez bénéficier d’une rente complémentaire à la faible pension versée par votre régime obligatoire. Cela vous permettra de compenser la perte de revenu et de faire face plus sereinement aux dépenses du quotidien.
- Enfin, la prévoyance TNS inclut généralement une garantie en matière d’incapacité temporaire de travail (ITT), dans le cadre d’un arrêt de travail. Les indemnités journalières versées par votre régime obligatoire sont insuffisantes pour couvrir l’ensemble de vos dépenses courantes. La prévoyance vous apporte un complément de revenu pour maintenir un niveau de vie décent jusqu’à votre complet rétablissement.
Faites le point avec un nos conseillers en assurance qui saura vous orienter, en fonction de votre situation personnelle vers la couverture qui correspondra le mieux à votre situation.
Prévoyance TNS : un contrat éligible à l’avantage fiscal Madelin
Les contrats de prévoyance dits « loi Madelin » sont spécifiquement réservés à vous, travailleurs indépendants. Ils vous permettent de déduire de votre revenu imposable les cotisations versées, dans la limite d’un plafond assez large. En 2024, ce dernier correspondait au plus élevé des deux montants suivants :
- Soit 3 % de huit fois le PASS, soit 11 128,32 € en 2024.
- Soit 3,75 % du revenu professionnel, auquel s’ajoutent 7 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) (soit 3 245,76 € en 2024).
Le calcul du plafond de la prévoyance Madelin est basé sur le revenu professionnel de l’année en cours. Il n’existe aucun décalage temporel.
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Sources de l’article : Travailleurs non-salariés : tout comprendre sur votre prévoyance
Questions fréquentes sur le contrat de prévoyance TNS et quels sont les avantages
La prévoyance TNS est une assurance complémentaire pensée pour les travailleurs non salariés : professions libérales, artisans, commerçants, freelances ou encore les gérants majoritaires. Elle vient compenser la faiblesse des prestations versées par la Sécurité sociale des indépendants en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Sans cette protection, une absence liée à une maladie ou un accident peut fragiliser durablement votre activité et vos revenus. Ce contrat vise à maintenir un niveau de vie décent, pour vous comme pour vos proches, en toutes circonstances.
En tant que travailleur non salarié, vous ne bénéficiez pas des mêmes garanties que les salariés. Votre activité repose uniquement sur vous, et le moindre imprévu de santé peut mettre à mal votre équilibre financier. Une prévoyance complémentaire vous permet de percevoir des indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire, une rente d’invalidité en cas de perte de capacité permanente, et un capital décès destiné à votre famille. En souscrivant une assurance prévoyance adaptée, vous sécurisez à la fois votre avenir professionnel et la stabilité de vos proches.
La loi Madelin permet aux travailleurs non salariés de déduire leurs cotisations de prévoyance de leur revenu imposable, dans certaines limites. Cette déduction s’applique aux contrats dits « Madelin », qui doivent inclure des garanties en cas de maladie, d’invalidité ou de décès. C’est une solution à la fois protectrice et avantageuse pour optimiser sa couverture sans alourdir sa fiscalité. Ce dispositif constitue un levier intéressant pour renforcer sa prévoyance individuelle tout en maîtrisant ses charges.
Il est essentiel d’évaluer votre situation professionnelle : votre revenu annuel, votre secteur, vos charges fixes, et les risques liés à votre métier. Un bon contrat de prévoyance pour les TNS doit être personnalisable, avec des garanties évolutives et des niveaux de couverture ajustables. Il est recommandé de bien comparer les délais de carence, les exclusions de garanties, les montants versés et la qualité des services associés. L’accompagnement par un courtier spécialisé vous aide à trouver un contrat équilibré entre coût et efficacité, en fonction de votre réalité.
Les contrats de prévoyance pour les travailleurs indépendants couvrent au minimum :
- L’incapacité temporaire de travail, avec le versement d’indemnités journalières après un délai de carence.
- L’invalidité permanente, totale ou partielle, avec une rente mensuelle pour compenser la perte de revenus.
- Le décès, avec un capital versé au(x) bénéficiaire(s), et des options parfois renforcées comme la double indemnisation en cas d’accident.
Selon les contrats, des garanties supplémentaires peuvent être intégrées : assistance en cas d’hospitalisation, accompagnement psychologique, soutien administratif, ou encore protection des associés dans une structure collective. Tous les contrats de prévoyance ne se valent pas : il est donc essentiel de les examiner dans le détail pour bien couvrir les aléas de votre activité professionnelle.