Pourquoi l’assurance prévoyance et la mutuelle santé sont complémentaires ?

Lorsqu’un événement imprévu survient au cours de la vie, comme un accident ou une maladie, l’ensemble du quotidien peut être bouleversé. Cela est d’autant plus vrai pour les travailleurs non salariés (TNS), qui ne bénéficient pas d’une protection sociale assurée par leur employeur. En cas d’arrêt ou de réduction d’activité, les conséquences peuvent être très importantes sur le niveau de vie. Il est donc essentiel d’avoir, en complément de l’assurance maladie, une assurance complémentaire santé et prévoyance pour faire face aux dépenses de santé et à une éventuelle perte de salaire. Que couvrent-elles ? Quel est leur fonctionnement ? Tour d’horizon de ces deux assurances indispensables.

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Modifié le 16 septembre 2025

Pourquoi l'assurance prévoyance et l'assurance santé sont complémentaires ?

Assurance prévoyance et assurance santé : en quoi consistent-elles ?

Assurance prévoyance

Le rôle de l’assurance prévoyance est de vous offrir un soutien financier en compensant la perte de revenus lorsqu’un aléa survient et vous empêche de travailler. En fonction du contrat choisi, elle peut couvrir les risques suivants :

  • Le décès : en cas de décès, elle verse une aide à destination de vos proches pour les aider à faire face au coût de la vie, via un capital ou une rente.
  • L’invalidité : en cas d’incapacité permanente, elle verse une rente qui est fonction de votre taux d’invalidité. Cette aide financière vous permettra de maintenir le niveau de vos revenus. Deux cas sont à distinguer ici : l’invalidité permanente totale (IPT) et l’invalidité permanente partielle (IPP). L’IPT vous couvre en cas de perte totale et permanente de la capacité à exercer une activité professionnelle (dès lors que le taux d’invalidité constaté par le médecin conseil est supérieur ou égal à 66%). L’IPP vous couvre quant à elle en cas de perte partielle permanente de l’aptitude à travailler (dès lors que le taux d’invalidité est compris entre 33% et 65%).
  • L’arrêt de travail : en cas d’arrêt de travail dû à un accident ou à une maladie, l’assureur procède au versement d’indemnités journalières pour pallier la perte de revenus.

En fonction des contrats, il est possible d’ajouter des options, pour améliorer la prise en charge et répondre au mieux aux besoins. Celles-ci peuvent inclure :

  • Une rente de conjoint, pour sécuriser son avenir et le mettre à l’abri financièrement en cas de décès.
  • Une rente éducation pour assurer l’avenir de vos enfants, en leur permettant de financer leurs poursuites d’études en cas de décès.
  • Une option “invalidité dès 16%”, vous permettant une prise en charge en cas d’invalidité dès lors que votre taux d’invalidité reconnu est supérieur ou égal à 16%.
  • Une option “psy”, pour améliorer la prise en charge des pathologies d’origine psychopathologique.

Assurance santé

Le rôle de l’assurance santé ou mutuelle santé est de couvrir vos dépenses médicales (soins médicaux et soins de santé) en complément de la Sécurité sociale des indépendants (SSI) qui ne couvre qu’une partie des frais médicaux. Cette complémentaire santé prend en charge tout ou partie des dépenses de santé non remboursées par la SSI, telles que :

  • les consultations médicales (généralistes et spécialistes),
  • les frais d’hospitalisation,
  • les médicaments,
  • les soins optique (lunettes, lentilles),
  • les soins dentaires (prothèses, orthodontie),
  • et d’autres actes médicaux ou paramédicaux.

Souscrire une mutuelle santé adaptée à votre statut de TNS est donc essentiel pour limiter votre reste à charge et bénéficier d’une meilleure couverture santé au quotidien.

TNS : quelle couverture vous offre votre régime ?

En matière de prévoyance

En cas d’aléa portant atteinte à votre capacité à exercer votre activité, le régime obligatoire offre une couverture en matière de prévoyance. Celle-ci comprend notamment :

  • Des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail ;
  • Le versement d’une pension en cas d’invalidité ;
  • Des prestations en cas de décès (capital décès, rente pour les enfants, pension de réversion, etc.).

Cependant, en tant que TNS, cette protection reste limitée. La prise en charge partielle du régime obligatoire entraîne un manque à gagner qui peut impacter significativement votre niveau de vie.

Prenons un exemple concret : si vous êtes artisan ou commerçant, la SSI ne vous verse que 50% du salaire journalier habituel pendant 365 jours maximum. Il est donc très important d’avoir une assurance complémentaire pour préserver votre niveau de revenus en cas d’arrêt.

En matière de santé

En termes de santé, votre régime obligatoire prend en charge une partie des frais liés à la maladie, or les soins médicaux peuvent être très coûteux. Cette couverture est partielle, car tous les frais ne sont pas intégralement remboursés, il y a donc un reste à charge, qu’on appelle le ticket modérateur. Celui-ci peut être plus ou moins élevé selon la nature des soins (maladie, appareillage auditif, hospitalisation, etc) et l’état de santé.

Il est donc essentiel de souscrire une complémentaire santé pour couvrir tout ou partie de ce ticket modérateur, ainsi que d’autres frais comme les dépassements d’honoraires ou les franchises médicales et ainsi mieux maîtriser ses dépenses de santé courantes. C’est le cas par exemple pour les dépenses d’optique, qui peuvent être très élevées et qui sont souvent mal remboursées.

Notre offre en matière de prévoyance et santé pour les TNS

L’assurance santé couvre donc les dépenses liées aux soins, tandis que l’assurance prévoyance compense la perte de revenus. Elles sont donc complémentaires et il est nécessaire de bien se couvrir sur les deux aspects.

Chez Alptis, nous vous proposons deux produits santé spécialement conçus pour les travailleurs indépendants. Leurs points forts ? santé select pro, une offre modulaire allant de l’entrée à moyen de gamme. santé pro+ apporte une protection complète aux pros et à leur famille, pour des besoins haut de gamme. La déduction de vos cotisations dans le cadre de la loi Madelin est disponible pour ces deux produits.

En termes de couverture liée à la prévoyance, nous proposons nos deux offres Prévoyance Pro + et Solution Professions Indépendantes, qui offrent une couverture personnalisable en fonction de vos besoins. Comme pour la couverture santé, vous pouvez déduire vos cotisations dans le cadre de la loi Madelin.

Sources de l’article : Pourquoi l’assurance prévoyance et l’assurance santé sont complémentaires ?

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La mutuelle santé – aussi appelée complémentaire santé – intervient en complément du régime obligatoire de la Sécurité sociale. Elle prend en charge les dépenses de santé non remboursées, comme les consultations médicales, les soins dentaires, les frais d’hospitalisation ou les équipements optiques. Elle vise à réduire le reste à charge des assurés.

Un contrat de prévoyance, lui, ne couvre pas les soins courants mais les aléas de la vie : arrêt de travail, invalidité, perte d’autonomie ou décès. Il s’agit d’une assurance prévoyance individuelle ou collective qui garantit un soutien financier sous forme d’indemnités journalières, de rente ou de capital pour protéger vos revenus ou ceux de vos proches.

Mutuelle santé et prévoyance sont deux protections complémentaires, utiles à différents moments de la vie. L’une couvre les soins, l’autre sécurise votre niveau de vie face à un coup dur.

Une complémentaire santé agit en complément du remboursement de la Sécurité sociale. Elle peut aussi inclure des services d’assistance (aide-ménagère, garde d’enfants). Le niveau de remboursement dépend du contrat de complémentaire santé souscrit. Il est donc essentiel de choisir une couverture adaptée à vos besoins.

Un contrat de prévoyance santé est un contrat qui vous protège financièrement lorsque vous ne pouvez plus exercer votre activité, de manière temporaire ou durable. Il peut s’agir d’un arrêt de travail prolongé, d’une invalidité ou d’un décès.

La prévoyance couvre les risques lourds de la vie et vous permet d’anticiper leurs conséquences économiques. Certains contrats de prévoyance incluent également des services de soutien : accompagnement psychologique, aide administrative, etc.

Pour un travailleur non salarié, un chef d’entreprise ou un indépendant, une assurance prévoyance individuelle est souvent indispensable, car le régime de base ne suffit pas à préserver un niveau de vie correct.

La souscription peut se faire via un courtier, un assureur ou une institution de prévoyance. Chez Alptis, nous vous accompagnons dans toutes les étapes :

  • Une analyse de votre situation personnelle et professionnelle,
  • Une proposition claire et personnalisée,
  • La signature d’un contrat sur-mesure,
  • Parfois, un questionnaire de santé est nécessaire.

Souscrire une assurance prévoyance, c’est faire un choix responsable et anticipé, en lien direct avec vos priorités personnelles et professionnelles.

Les garanties de base couvrent trois grands types de risques :

  • Incapacité de travail : vous percevez une indemnité journalière pendant votre arrêt,
  • Invalidité : une rente compense la perte de capacité à exercer votre métier,
  • Décès : un capital est versé à vos bénéficiaires.

Selon le contrat, des options renforcent la couverture : capital doublé en cas d’accident, prise en charge des frais d’obsèques, ou services d’assistance. Certains contrats de prévoyance vont plus loin avec des garanties étendues aux accidents de la vie privée.

Il est essentiel de vérifier les exclusions, délais de carence et franchises. Ce sont des éléments clés pour évaluer la qualité d’un contrat de prévoyance.

Pour les salariés, la complémentaire santé collective est mise en place par l’employeur dans le cadre d’un contrat collectif. Elle présente plusieurs avantages :

  • Le coût est partagé entre l’entreprise et le salarié,
  • Les garanties sont souvent plus avantageuses que dans un contrat individuel,
  • Elle facilite l’accès à une couverture complémentaire santé,
  • Elle est obligatoire, sauf exceptions prévues par la loi.

Depuis 2016, tout employeur du secteur privé doit proposer un contrat conforme au panier de soins minimum défini par décret. En cas de départ de l’entreprise, des dispositifs permettent parfois de conserver cette mutuelle.

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