Gestion financière : comment fonctionne le regroupement de crédits ?

Pourquoi décider de regrouper vos crédits ?

Le regroupement de crédits peut répondre à différents besoins, que vous soyez dans une situation financière complexe ou que vous ayez simplement besoin de conserver un reste à vivre plus élevé. Aussi, tous les emprunteurs peuvent être concernés par le rachat de leurs crédits.
Trois situations se distinguent pour expliquer la nécessité de regrouper plusieurs crédits :

• Vous êtes surendetté et ne pouvez plus rembourser vos crédits. Vous avez besoin de réduire vos mensualités pour les honorer et éviter un fichage.
• Vous souhaitez donner vie à un nouveau projet, par exemple un achat immobilier. Or, vos crédits vous empêchent d’emprunter en raison d’un taux d’endettement trop élevé. Réduire les mensualités peut vous permettre de souscrire un prêt immobilier en respectant le taux d’endettement de 35 %.
• Vous souhaitez réduire vos charges mensuelles et augmenter votre reste à vivre, ce qui sera possible en regroupant vos crédits et en réduisant vos mensualités de remboursement.

Comment fonctionne le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est une opération visant à rembourser en un seul crédit le capital restant dû de plusieurs prêts en cours.
L’organisme prêteur vous fait une offre de prêt pour emprunter le montant de ce capital, voire y ajouter une trésorerie de secours. De cette manière, vous êtes certain de faire face aux imprévus et de ne pas avoir recours à nouveau au crédit si vous êtes confronté à une dépense urgente (réparation de voiture par exemple).
Une fois l’offre de prêt acceptée et signée de votre part, après un délai de rétractation, l’organisme de prêt rembourse vos précédents créanciers. De votre côté, vous remboursez une seule et même mensualité au nouveau créancier.
Cette opération est intéressante pour réduire le montant de votre mensualité. En effet, l’organisme de prêt vous fait une offre sur une durée supérieure aux précédents crédits. En allongeant la durée de remboursement, vous réduisez vos charges mensuelles. Par exemple,
si vous aviez trois crédits sur 5 ans, vous pouvez parfaitement imaginer un nouveau crédit sur 8 ans.

Regrouper plusieurs crédits : à qui s’adresser ?

Le regroupement de plusieurs crédits peut se faire dans une banque ou auprès d’un organisme spécialiste du crédit physique ou en ligne.
Généralement, le rachat de vos crédits se fait par un organisme concurrent. Nous vous conseillons de bien comparer les offres. Le regroupement de crédits a un coût. En allongeant la durée du prêt, vous ne trouverez pas nécessairement le meilleur taux. Mais, tous les établissements ne proposent pas les mêmes taux. Il est tout à fait possible d’envisager des économies importantes en comparant.

Bon à savoir : Bien comparer le TAEG
Le taux annuel effectif global (TAEG) est un taux comprenant le taux nominal, le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) et les frais liés à votre emprunt. C’est ce taux que vous devez comparer pour être certain de prendre en compte le coût réel du crédit et faire le choix le plus économique.

Une loi sur le rachat de crédit pour mieux vous protéger

La loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation vous accompagne dans le cadre d’une opération de regroupement de crédits. L’objectif est de mieux vous informer sur cette opération dans la mesure où celle-ci engendre un coût supplémentaire.
En allongeant la durée du prêt, vous allez naturellement payer plus d’intérêt. Selon cette loi, depuis le 1er janvier 2013, les organismes de crédit et les banques sont dans l’obligation de vous fournir un document d’information en même temps que votre offre de prêt. Ce document doit indiquer un certain nombre d’informations concernant les crédits en cours et le nouveau prêt.
Pour chacun des crédits en cours :

• Le capital restant dû.
• Le montant des mensualités.
• La durée de remboursement.

Pour le nouveau crédit :

• Le montant emprunté.
• Le taux débiteur.
• Le montant des mensualités.
• La durée de remboursement.
• Le coût du crédit.

Ce document doit aussi indiquer le coût supplémentaire lié à cette opération (à savoir la différence entre le coût du nouveau prêt et celui des crédits en cours).

Devez-vous assurer votre nouveau crédit ?

Cela va dépendre du crédit. Avec le regroupement de prêts, vous pouvez regrouper des crédits à la consommation (prêt personnel, crédit conso affecté, crédit renouvelable), et des crédits immobiliers.
Si votre nouveau prêt est considéré comme un crédit immobilier, oui, vous serez contraint de l’assurer. Certes, aucune loi n’impose de souscrire une assurance. Toutefois, aucun organisme de prêt ne prendra le risque de prêter une somme importante sur une longue durée sans se prémunir.
N’oubliez pas qu’avec la loi Lagarde, vous bénéficiez du droit à la délégation. Cela signifie que vous pouvez souscrire votre assurance de prêt librement auprès de l’assureur de votre choix. Vous n’êtes plus contraint de souscrire l’assurance proposée par votre banque.

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