Économisez sur votre prêt grâce à la délégation d’assurance
La délégation d’assurance vous permet d’envisager des économies très importantes sur le coût total de votre prêt immobilier. Pourquoi refuser l’assurance de votre banque et quelles sont les alternatives ?
Modifié le 13 janvier 2026
Sommaire de l'article :
Assurance Emprunteur
Réalisez jusqu’à 15 000 € d’économies grâce à la délégation d’assurance, par rapport au contrat proposé par votre banque
Profitez des avantages de la délégation d’assurance emprunteur
Pour mémoire, la délégation d’emprunteur est autorisée par la loi Lagarde de 2010. Aussi, vous avez le droit de refuser l’offre d’assurance de groupe de votre banque pour choisir librement un contrat moins cher chez un assureur concurrent.
Dans la précipitation, vous n’avez peut-être pas eu le temps de comparer les offres au moment de la souscription du prêt immobilier, la loi Lemoine vient renforcer vos droits. Cette fois, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment. La délégation d’assurance vous permet de profiter de différents avantages.
Un tarif personnalisé
Les assurances de groupe des banques n’offrent pas la même personnalisation comparée aux assureurs indépendants. C’est un point essentiel au moment de fixer le coût de l’assurance de prêt.
En effet, tous les profils ne présentent pas les mêmes risques, il serait dommage de payer aussi cher qu’une personne présentant un risque plus élevé.
Grâce à la délégation d’assurance, vous êtes certain de bénéficier d’un tarif personnalisé selon votre âge, votre profession, votre état de santé, vos loisirs, etc.
C’est un premier axe pour faire des économies, surtout si vous êtes jeune, en pleine santé ou encore non-fumeur.
Un coût calculé sur le capital restant dû
Nous vous dévoilons à présent une différence majeure entre l’assurance de la banque et une assurance indépendante.
Une fois le taux annuel effectif global (TAEA) fixé, les assurances de groupe des banques l’appliquent sur le capital emprunté. En clair, du premier au dernier jour de remboursement, votre mensualité d’assurance reste constante.
Toutefois, est-il vraiment raisonnable d’assurer le capital emprunté lorsque vous avez déjà commencé à le rembourser ? Les assureurs indépendants proposent, quant à eux, d’appliquer le TAEA sur le capital restant dû. C’est d’une part plus logique, car vous assurez
réellement le capital qu’il vous reste à rembourser. Mais surtout, c’est très économique : au fil des mois, voire des années, le coût de votre assurance de prêt va baisser.
Prenons un exemple pour bien comprendre l’économie envisagée. Vous empruntez 200 000 euros. Le TAEA est de 0,5 %. Le premier mois, vous payez 200 000 x 0,5 % / 12 = 83,33 €. Avec l’assurance de la banque, vous paierez toujours 83,33 € pour assurer votre prêt.
Avec une assurance indépendante, s’il vous reste 20 000 euros à rembourser, le montant de l’assurance sera cette fois de 8,33 €. L’économie est loin d’être négligeable.
Des options pour une assurance personnalisée
Au-delà des économies réalisées, la délégation d’assurance vous permet de mieux personnaliser votre offre avec différentes options. Si la banque vous impose seulement la garantie décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), vous pourriez souscrire d’autres garanties, jugées de votre côté plus utile :
- Invalidité permanente totale.
- Incapacité temporaire totale.
- Invalidité permanente partielle.
Bon à savoir : le plus Apltis
Vous avez peur de perdre votre emploi avant d’avoir remboursé votre crédit ? Alptis vous propose en option une garantie perte d’emploi.
Certes, souscrire des garanties supplémentaires peut coûter plus cher. Toutefois, en cas d’accident de la vie, vous serez parfaitement couvert. Au regard de l’économie réalisée grâce à la délégation, vous pouvez parfaitement envisager une meilleure couverture pour votre prêt immobilier.
Devis Assurance Emprunteur
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- Réalisez jusqu’à 60% d’économies
- Soyez tranquilles, nos garanties d’assurance emprunteur répondent aux exigences de votre banque
Nos conseils pour faire des économies dès la souscription de votre offre de prêt immobilier
Certes, changer d’assurance de prêt immobilier grâce à la loi Lemoine permet d’envisager de belles économies. Pourquoi ne pas réduire dès le début le coût du crédit grâce à la loi Lemoine ?
Prenez un temps d’avance en comparant les offres d’assurance concurrentes de celle de la banque. Lorsque la banque vous fait une offre de prêt et d’assurance emprunteur, elle doit vous fournir une fiche standardisée d’information. La FSI est obligatoire depuis 2015. Elle indique très clairement la nature des garanties de votre contrat.
Confiez aux assureurs concurrents cette fiche standardisée d’information. Ils pourront alors vous proposer un contrat respectant l’équivalence de garanties imposée dans le cadre de délégation d’assurance. De cette manière, votre banque ne pourra pas refuser la délégation, vous ferez des économies dès la souscription de votre crédit.
Comment profiter de la délégation avec Alptis pour faire des économies ?
C’est très simple : comparez nos différentes offres puis sélectionnez le contrat vous correspondant le mieux. Une fois votre devis en main, contactez votre banquier puis communiquez-lui le devis. Il va étudier l’équivalence des garanties avant de vous donner son accord. Il vous restera ensuite plus qu’à souscrire votre contrat d’assurance de prêt Alptis.
Bon à savoir : La prise en charge de vos démarches avec Alptis
Dans le cadre d’un changement d’assurance avec la loi Lemoine, Alptis vous propose de prendre en charge intégralement vos démarches de résiliation. Une fois votre contrat choisi, vous n’avez plus rien à faire.
Demandez votre devis d’assurance emprunteur en ligne pour découvrir le montant de vos économies. Rassurez-vous, c’est gratuit, sans engagement. De plus, cela vous prendra seulement quelques minutes.
Source de l’article : Économisez sur votre prêt grâce à la délégation d’assurance
Questions fréquentes sur la délégation de prêt immobilier
Lorsque vous contractez un prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire, une assurance emprunteur vous est systématiquement proposée. Il s’agit le plus souvent d’une assurance dite « de groupe », mutualisée pour l’ensemble des clients de la banque. Vous pouvez cependant opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire choisir un contrat individuel auprès d’un assureur externe.
Cette alternative vous permet de souscrire une assurance de prêt sur mesure, avec des garanties souvent plus personnalisées et des tarifs mieux adaptés à votre situation (état de santé, métier, pratiques sportives). La délégation peut s’avérer particulièrement avantageuse pour les jeunes emprunteurs, les professions à risque ou les personnes en excellente santé.
Pour mettre en place une délégation d’assurance, il faut d’abord comparer les offres disponibles sur le marché de l’assurance emprunteur. Vous pouvez faire ce travail seul ou vous faire accompagner par un courtier en assurance. Une fois le contrat choisi, la demande de délégation doit être soumise à votre banque, soit avant la signature du contrat de prêt, soit en cours de prêt, selon les modalités prévues par la loi.
La banque est tenue d’accepter la délégation si les garanties proposées sont équivalentes à celles de son contrat groupe. Elle dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. Tout refus doit être justifié par écrit, notamment en cas de non-respect des critères d’équivalence.
Plusieurs lois encadrent le changement d’assurance emprunteur. La loi Hamon vous permet de résilier votre assurance initiale dans les 12 mois suivant la signature du prêt, sans frais ni justificatif, à condition de présenter un contrat équivalent.
Depuis la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, il est possible de changer d’assurance à tout moment pendant la durée du crédit. Cette évolution majeure simplifie le parcours des emprunteurs. Elle supprime aussi le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € par personne, si le remboursement est prévu avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.
Un refus de délégation d’assurance peut survenir, le plus souvent pour une question d’équivalence de garanties. Mais il peut aussi s’agir d’un document manquant ou d’un dépassement de délai.
Dans ce cas, vous pouvez :
- Demander une explication écrite à la banque ;
- Compléter votre dossier pour démontrer l’équivalence ;
- Faire appel à un médiateur bancaire si le refus persiste.
Un courtier en assurance peut vous aider à faire valider la délégation et à faciliter le dialogue avec votre établissement bancaire. Le plus souvent, un accompagnement bien mené suffit à débloquer la situation.
Faire une délégation d’assurance, c’est choisir un contrat qui vous correspond vraiment. Ce choix vous permet :
- De bénéficier d’un tarif souvent plus compétitif à garanties équivalentes ;
- D’avoir accès à un contrat plus souple et plus lisible ;
- De personnaliser les garanties selon votre profil et votre projet de vie.
Vous pouvez également ajouter des options comme la garantie perte d’emploi, absente de certaines assurances groupes. Le tout, en gardant la main sur votre contrat d’assurance de crédit.
Avant de faire une demande de délégation d’assurance, il est essentiel de comparer plusieurs éléments : le niveau de garanties, les exclusions, les délais de carence, et bien sûr le coût total sur toute la durée du prêt. Prenez le temps de lire les conditions du prêt et les obligations liées à la souscription de cette assurance.
Faire appel à un courtier en assurance peut vous permettre de gagner du temps, de mieux comprendre les offres et de sécuriser chaque étape du processus. Il vous aidera à choisir votre assurance emprunteur en tenant compte de vos attentes et des exigences de votre établissement bancaire.