Assurance de prêt immobilier : combien ça coûte ?

Profil de l’emprunteur : quel impact sur le prix de l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier a pour vocation de couvrir le crédit en cas de défaillance de l’emprunteur. L’assureur doit déterminer le niveau de risque. Le prix de l’assurance de crédit est personnalisé selon votre profil spécifique. Les éléments pris en compte sont les suivants :

• L’âge : un emprunteur plus âgé présente un risque plus grand de décéder ou de tomber malade avant la fin du prêt.
• L’état de santé : le risque médical est défini selon les antécédents médicaux des emprunteurs, les traitements et les habitudes de vie (tabagisme par exemple). Le questionnaire de santé permet à l’assureur de définir le niveau de risque.
• Le métier exercé : la compagnie d’assurance prend en considération le risque lié à l’activité professionnelle de l’emprunteur. Si une profession présente un taux d’accidentologie plus élevé, le prix de l’assurance de prêt est susceptible d’être plus élevé.
• Les loisirs : si l’emprunteur pratique régulièrement un sport ou une activité à risque (escalade, parachutisme, plongée sous-marine), l’assurance de prêt peut faire l’objet d’une surprime, voire d’une exclusion selon les contrats.

Bon à savoir : Questionnaire de santé et loi Lemoine
La loi Lemoine permet, depuis le 1er juin 2022, de ne plus remplir de questionnaire de santé si la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 euros et si le prêt est remboursé avant les 60 ans de l’emprunteur.

Comment le prêt impacte-t-il le coût de l’assurance emprunteur ?

Si le profil de l’emprunteur est un élément clé permettant de définir le coût de l’assurance de prêt, les caractéristiques du crédit lui-même auront un impact.

• La nature du prêt : le taux d’assurance est susceptible de varier selon le prêt souscrit (prêt immobilier, prêt à la consommation, etc.).
• Le montant emprunté : lorsque la banque prête une somme très élevée, le risque pour elle est plus important en cas de défaillance de l’emprunteur. Elle peut se prémunir en appliquant un taux annuel effectif d’assurance (TAEA) plus élevé.
• La durée du prêt : plus l’emprunteur emprunte sur une longue durée, plus le risque de voir sa santé se dégrader avant la fin du crédit est important. L’assureur peut compenser ce risque en augmentant le coût de l’assurance.

Assurance de prêt : un prix calculé selon les garanties souscrites

Comme pour tout produit assurantiel, le coût est fixé selon le niveau des garanties de votre assurance de prêt. La couverture d’une assurance de prêt est variable selon les assureurs. La plupart du temps, les banques imposent, a minima, les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Ce ne sont pas les seules garanties offertes, l’emprunteur est en droit de personnaliser son offre selon son profil et sa capacité à assumer ses mensualités si ses revenus ont en baisse, même temporairement. Le prix de son assurance de prêt sera ainsi plus élevé s’il souhaite souscrire une ou plusieurs des garanties suivantes :

• IPT : invalidité permanente totale.
• IPP : invalidité permanente partielle.
• ITT : incapacité temporaire de travail.
• Perte d’emploi.

Si la nature même des garanties souscrites impacte le coût final, les conditions du contrat sont susceptibles de faire varier le prix de l’assurance :

• Les exclusions : le contrat peut exclure certaines pratiques ou certaines pathologies, cela va réduire le coût de l’assurance dans la mesure où le risque est limité. Certains assureurs offrent la possibilité de racheter des exclusions. Le prix sera, cette fois, majoré.
• Les modalités d’application du contrat : des délais de carence et de franchise plus courts peuvent impacter défavorablement le prix de votre assurance de prêt. Le taux de prise en charge et la durée maximale d’indemnisation des différentes garanties sont, eux aussi, considérés au moment de définir le TAEA.

Assurance groupe ou assurance de prêt indépendante : une différence de poids

La compagnie d’assurance définit le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) en fonction de tous les éléments évoqués précédemment. Ce TAEA peut s’appliquer de deux manières.

• Sur le capital emprunté : c’est la méthode des assurances de groupe des banques. Ici, le montant de la mensualité d’assurance est constant tout au long du remboursement du crédit.
• Sur le capital restant dû : les assurances indépendantes ont tendance à opter pour cette méthode. Cette fois, plus vous remboursez le capital, plus le montant de la mensualité d’assurance baisse.

Comment réduire le coût de votre assurance de prêt immobilier ?

Vous l’aurez compris, la solution la plus efficace pour réduire le coût de votre assurance emprunteur est de bénéficier de votre droit à la délégation. Avec la loi Lagardeii de 2010, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur auprès de l’assureur de votre choix. Vous avez malgré tout souscrit l’assurance de la banque ? La loi Lemoine vous permet de changer à tout moment.
De cette manière, vous pouvez espérer souscrire une assurance de prêt appliquée sur le capital restant dû, et non sur le capital emprunté. Une méthode plus juste et bien plus économique.

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