Comment choisir un organisme de crédit pour son rachat de crédit ?
Que cela soit pour acquérir une nouvelle voiture, devenir propriétaire d’un appartement ou d’une maison, ou bien pour financer un projet personnel, vous avez sûrement souscrit à un prêt à la consommation ou un prêt immobilier. Avec plusieurs crédits en cours de remboursement à votre actif, il pourrait être intéressant d’envisager le rachat de crédit. Toutefois, avec les nombreux organismes bancaires proposant un rachat de crédit, il peut être difficile de choisir celui qui sera le plus adapté à votre situation. C’est pourquoi, nous vous proposons de découvrir comment choisir votre organisme de rachat de crédit.
Modifié le 30 décembre 2025
Sommaire de l'article :
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Qu’est-ce qu’un organisme de crédit ?
Représenté par un établissement financier, un organisme de crédit tend à mettre à votre disposition des fonds afin de réaliser tous types de projets. Même si la plupart des organismes de crédit proposent de souscrire à des prêts à la consommation et des prêts immobiliers, certains peuvent également vous proposer un rachat de crédit. Si vous avez contracté plusieurs crédits à la consommation, renouvelables, immobiliers ou prêts personnels dans plusieurs établissements, un rachat de crédit vous permettra de réunir l’ensemble de ces emprunts en une seule et unique mensualité. Grâce à un rachat de crédit, votre nouvelle mensualité sera alors étendue sur une durée plus longue, ce qui vous permettra de bénéficier d’une véritable réduction de votre mensualité et de retrouver une meilleure capacité d’épargne.
Quels types de crédits peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit ?
En France, vous avez la possibilité de faire deux types de rachats de crédit : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits hypothécaires.
Le rachat de crédits consommation
Grâce au rachat de crédits consommation, vous pourrez regrouper tous vos prêts à la consommation en une seule et unique mensualité, comme un prêt personnel, un crédit auto/moto ou encore un crédit renouvelable. Toutefois, le rachat de crédits consommation inclut également l’ensemble de vos dettes telles que vos éventuels retards de loyers, factures impayées ou pensions alimentaires. Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale, vous aurez la possibilité d’étendre ce rachat de crédits sur 15 ans alors que si vous êtes locataire, la durée de votre rachat de crédit ne pourra pas excéder 12 ans.
Le rachat de crédits hypothécaires
De son côté, le rachat de crédits hypothécaires concerne également les crédits à la consommation et les dettes. Néanmoins, il connait une particularité puisqu’il inclut aussi les prêts immobiliers. Dans le cadre d’un rachat de crédits hypothécaires, le bien immobilier dont vous êtes propriétaire devient la garantie de votre prêt. Quel que soit le type de rachat de crédit que vous choisissez, celui-ci ne pourra pas vous être accordé si vous êtes fiché à la Banque de France.
Qui peut être concerné par un rachat de crédit ?
Pour recourir à un rachat de crédit, vous devez avoir souscrit à minimum deux crédits afin de pouvoir les regrouper en vue de réduire le montant de votre mensualité. Généralement, le rachat de crédit est destiné aux personnes qui rencontrent des difficultés à payer l’ensemble de leurs mensualités. Le rachat de crédit vous permet alors d’adapter le montant de votre mensualité en fonction de votre situation financière puisque vous avez la possibilité d’étendre la durée de remboursement de votre crédit.
Comment faire une demande de rachat de crédit ?
Que vous souhaitiez faire vous-même votre demande de rachat de crédit auprès d’un organisme bancaire ou que vous choisissiez de faire appel aux services d’un courtier, vous devrez regrouper différents documents au sein de votre dossier tels que :
- Une photocopie de votre pièce d’identité
- Un justificatif de domicile
- Les 3 derniers relevés de votre compte courant
- Votre dernier avis d’imposition
- Les échéanciers de tous les crédits à la consommation ou immobilier auxquels vous avez souscrit
Avant de faire votre demande de rachat de crédit, vous devez également vérifier que votre taux d’endettement ne dépasse pas 35% de vos revenus et avoir une caution pour votre prêt immobilier. Une fois que vous aurez constitué votre dossier, celui-ci devra être envoyé à l’organisme de votre choix qui se concertera avant de vous donner une réponse. Si la décision du comité de l’organisme est favorable, ce dernier vous fera une offre que vous pourrez accepter ou refuser dans un délai de 10 jours. Enfin, viendra le moment de signer l’offre. Toutefois, vous disposez de 14 jours pour vous rétracter, ou 10 jours dans le cadre des prêts immobiliers.
Comment choisir un organisme de crédit ?
Trouver le meilleur organisme pour votre rachat de crédit peut être une mission plutôt complexe. Pour choisir l’organisme le plus adapté à votre situation financière pour votre rachat de crédit, il est essentiel que votre projet soit bien défini et que les conditions de rachat de crédit proposées par l’organisme qui vous intéresse répondent à vos besoins.
Avant d’opter pour un organisme de rachat de crédit, nous vous recommandons de commencer par contacter différents établissements afin de collecter un maximum d’informations et maximiser vos chances de voir votre dossier accepté. Pour sélectionner le meilleur organisme pour votre rachat de crédit, nous vous invitons alors à prendre en compte différents paramètres :
- Le taux d’intérêt
- Les frais de dossier ou d’ouverture de compte
- L’assurance emprunteur
- La souplesse des options de remboursement (modification de la date de prélèvement, report de mensualités, interruption temporaire des remboursements…)
- Les coûts de garantie
Afin d’opter pour l’organisme proposant la meilleure offre en considérant l’ensemble de ces paramètres, nous vous invitons à comparer le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) de chaque établissement bancaire, ce qui vous permettra de connaître précisément le coût du rachat de crédit envisagé ainsi que les avantages de l’offre proposée par les différents organismes.
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Questions fréquentes sur les organismes de crédit
Un organisme de crédit est un acteur financier qui peut accorder des prêts aux particuliers et aux professionnels. Cela inclut :
- les banques traditionnelles,
- les sociétés de financement,
- les organismes de crédit à la consommation ou mutualistes.
Avant de proposer une offre de crédit, ces structures analysent votre situation financière, notamment votre capacité de remboursement, afin de s’assurer que vous pouvez obtenir un prêt dans de bonnes conditions. Leur activité est strictement encadrée par le Code monétaire et financier, sous le contrôle de l’ACPR.
Il existe plusieurs types d’offres de crédit, selon vos projets et vos besoins :
- Prêt personnel : pour financer des projets variés sans justificatif d’usage (vacances, mariage…).
- Crédit affecté : directement lié à un achat précis, comme un prêt auto.
- Crédit renouvelable : une réserve d’argent disponible en continu. Attention, le taux d’intérêt peut être élevé.
- Microcrédit personnel : destiné à ceux qui n’ont pas accès aux crédits classiques.
- Prêt immobilier : pour financer un bien ou de gros travaux.
Chaque offre de crédit a ses spécificités : durée, taux, mensualités. Mieux vaut comparer les offres avant de s’engager.
Pour obtenir un crédit dans les meilleures conditions, voici les étapes à suivre :
- Constituer un dossier solide : bulletins de salaire, pièce d’identité, justificatifs de domicile et de revenus.
- Utiliser un outil en ligne pour faire une simulation de crédit et estimer votre capacité d’emprunt.
- Comparer les offres en prêtant attention au TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : il intègre tous les frais (intérêts, assurance, etc.).
- Vérifier votre capacité de remboursement : le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus.
- Une fois l’offre de prêt reçue, vous disposez d’un délai légal de rétractation (14 jours pour un crédit conso, cf. Code de la consommation).
- Le crédit renouvelable, ou « crédit reconstituable », est une forme de crédit souple : vous utilisez une somme dans une enveloppe d’argent, remboursable à votre rythme. Pratique, mais souvent coûteux sur la durée.
- Le prêt personnel est un type de prêt plus encadré : montant, taux et durée sont fixés à l’avance. Idéal si vous cherchez à financer leurs projets avec une meilleure visibilité.
- Une banque offre une palette complète de services : compte courant, épargne, offres de crédit, placements.
- Un organisme de crédit à la consommation se concentre exclusivement sur le financement : demande de crédit, prêt personnel, crédit renouvelable en ligne, etc.
Dans les deux cas, ils doivent être agréés par l’ACPR et enregistrés à l’ORIAS. Vous pouvez vous tourner vers un organisme de crédit si vous souhaitez une réponse rapide et une souscription sans engagement.
Se tourner vers un établissement de crédit spécialisé peut être pertinent si :
- vous cherchez une offre de crédit adaptée à vos besoins et à votre budget,
- vous voulez financer leurs projets sans ouvrir un compte bancaire,
- vous souhaitez explorer les organismes de crédit conso qui proposent des offres souvent plus flexibles.
Certains établissements proposent des solutions de financement personnalisées, gratuites et sans engagement, pour vous aider à faire le bon choix avant de souscrire un prêt.
Sources de l’article : Comment choisir un organisme pour son rachat de crédit ?