Qu’est-ce qu’un bilan de prévoyance ?
Moins de 50 % des travailleurs non salariés, soit environ 1,8 million de professionnels, ont pris la précaution de souscrire un contrat prévoyance. Tous, par ailleurs, n’ont pas nécessairement choisi des garanties suffisantes ou adaptées à leur situation personnelle. Le bilan de prévoyance est une démarche recommandée pour faire ou refaire un point complet.
Modifié le 23 décembre 2025
Évaluer votre protection sociale en cas de coup dur
Un bilan de prévoyance s’apparente à un examen approfondi de votre situation face aux aléas de la vie. Il s’agit d’une démarche proactive vous permettant d’évaluer votre niveau de protection et celui de vos proches en cas d’événements imprévus, comme :
- Un arrêt de travail prolongé.
- Une invalidité.
- Une perte d’autonomie.
- Un décès…
L’objectif est d’analyser les différentes couvertures dont vous disposez déjà, au titre de votre régime obligatoire de base ou de contrats souscrits à titre individuel.
Par exemple, en cas d’arrêt de travail prolongé, il est important de savoir si les indemnités journalières versées par votre régime obligatoire suffiront à couvrir vos besoins ou s’il est nécessaire de souscrire une assurance complémentaire pour combler le différentiel. De même, en cas d’invalidité, vous devrez anticiper la perte de revenu.
Vous avez la possibilité de réaliser un bilan de prévoyance auprès de différents professionnels qualifiés, comme notamment un courtier en assurance.
Travailleurs non salariés : pourquoi faire un bilan prévoyance ?
Le bilan de prévoyance est un outil susceptible de profiter à toute personne soucieuse de mieux se protéger, à chaque étape de sa vie.
En tant que travailleur non salarié, votre régime obligatoire offre des garanties de prévoyance limitées. Pour la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) par exemple, les indemnités journalières versées en cas d’arrêt maladie, sont temporaires et ne dépassent jamais 50 % de votre revenu professionnel. Un contrat complémentaire est incontournable pour pallier les insuffisances de votre régime de base.
Le bilan de prévoyance vous permet :
- D’évaluer le niveau de protection de votre régime professionnel : nature des prestations, conditions d’accès, montants des indemnités…
- De prendre conscience des risques encourus en cas d’arrêt de travail ou invalidité : impact potentiel sur votre activité et votre niveau de vie.
- De souscrire une assurance prévoyance individuelle sur mesure : choix des garanties et du niveau de cotisations en fonction de votre situation familiale et financière.
Bon à savoir : Anticiper les imprévus… mais aussi la retraite !
Le bilan de prévoyance ne se limite pas à l’évaluation de votre protection en cas d’accident de la vie. Il peut également être l’occasion de faire le point sur votre situation après la fin de votre vie active. Il s’agit d’estimer votre pension future et de la comparer à vos besoins et aspirations. Si le calcul révèle un écart important, le bilan peut vous orienter vers des solutions de placement, comme un plan d’épargne retraite (PER).
Comment se déroule un bilan de prévoyance TNS ?
Un bilan de prévoyance est un processus structuré, conçu pour évaluer de façon exhaustive votre situation. Pour y parvenir, le bilan se décline généralement en plusieurs étapes clés :
L’état des lieux
Le conseiller prévoyance commence par recueillir des informations détaillées sur votre situation personnelle, familiale et professionnelle. Cela inclut, par exemple :
- Votre âge.
- Votre état civil.
- Le nombre d’enfants à charge.
- Votre statut professionnel (artisan, commerçant, profession libérale…).
- Votre revenu professionnel et vos autres ressources.
- Vos charges mensuelles.
- Votre patrimoine financier et immobilier.
- Vos éventuels contrats de prévoyance existants.
L’analyse et le diagnostic
Sur la base des informations collectées, le conseiller procède à une analyse approfondie de votre situation en matière de protection sociale. Il s’agit d’identifier les risques auxquels vous êtes prioritairement exposé : maladie, accident, invalidité, décès… Sur cette base, il convient ensuite d’évaluer les conséquences financières potentielles de ces événements sur vous et votre famille.
L’élaboration d’une stratégie personnalisée
En fonction de vos besoins et de votre situation financière, le conseiller élabore une stratégie de prévoyance sur mesure. Celle-ci peut inclure différentes recommandations individualisées, comme :
- La souscription d’une assurance prévoyance individuelle ou collective pour compléter votre couverture existante.
- La modification des garanties ou du niveau de cotisations de vos contrats en cours.
- La mise en place d’une assurance décès pour protéger vos proches.
- L’optimisation de votre gestion patrimoniale pour accroître votre sécurité financière.
La mise en œuvre et le suivi
Le conseiller vous accompagne dans la mise en œuvre des solutions préconisées, en vous aidant à choisir les contrats les plus adaptés à vos besoins. Si le bilan est réalisé par un courtier, ce dernier peut négocier pour vous les meilleures conditions auprès de plusieurs compagnies d’assurance.
Le conseiller assure ensuite un suivi régulier de votre situation et de vos besoins en matière de prévoyance. Il vous contacte périodiquement pour faire le point sur votre situation.
Vous souhaitez remettre à niveau votre prévoyance familiale et professionnelle ? Les conseillers Alptis vous assistent dans la réalisation d’un bilan complet et vous orientent vers les formules les plus pertinentes pour votre profil de travailleur indépendant.
Sources de l’article : Qu’est-ce qu’un bilan de prévoyance ?
Questions fréquentes pour faire un bilan de prévoyance pour l’activité des TNS
Quand on est indépendant, la protection sociale repose essentiellement sur le régime obligatoire, souvent limité. En cas d’absence prolongée, d’invalidité ou d’accident, cela peut rapidement fragiliser vos revenus. Le bilan de prévoyance permet de faire le point sur votre niveau de couverture actuel et d’identifier les dispositions à prendre pour anticiper les imprévus.
Ce bilan vous aide à mieux comprendre ce que vous percevriez réellement en cas d’arrêt de travail, et à quel moment votre situation professionnelle, vos charges et vos revenus seraient impactés. Il permet surtout de définir une protection complémentaire cohérente avec votre activité professionnelle.
Un bilan efficace commence par l’analyse de vos revenus, de vos charges fixes (logement, crédits, scolarité…) et de votre cadre de vie. On y étudie aussi les prestations prévues par votre régime actuel en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès.
L’objectif est de :
- savoir quel niveau de ressources vous devez maintenir en cas d’interruption d’activité,
- déterminer le capital en cas de décès pour assurer la sécurité financière de vos proches,
- identifier les solutions pour couvrir les risques spécifiques liés à votre métier.
Ce diagnostic personnalisé permet de visualiser clairement vos lacunes et les leviers d’optimisation possibles.
Le régime obligatoire, comme la Sécurité sociale des indépendants, vous couvre de manière basique : une partie des soins, une indemnité journalière en cas d’arrêt de travail… mais le montant reste souvent insuffisant.
La mutuelle santé complète ces remboursements pour les soins du quotidien (consultations, hospitalisations, médicaments).
La prévoyance complémentaire, elle, intervient là où les autres ne suffisent pas : perte de revenus, invalidité, capital décès. Elle permet de maintenir un niveau de vie stable pour vous et vos proches.
Ces dispositifs ne s’opposent pas : ils se complètent pour bâtir une couverture solide, sur mesure, en fonction de votre activité.
Il n’existe pas de montant standard. Le bon niveau de couverture dépend avant tout de vos besoins personnels : charges fixes, projets familiaux, emprunts à rembourser, stabilité financière de votre conjoint.
Un capital peut servir à solder un prêt en cas d’absence prolongée. Une rente, elle, garantit un revenu régulier. Le choix entre les deux dépendra de vos priorités et de votre cadre de vie. Un bon conseil : opter pour une formule modulable, ajustée à votre situation et évolutive dans le temps.
Une fois votre situation analysée, vous pourrez ajuster vos garanties ou mettre en place une protection complémentaire. Cela peut inclure :
- un renforcement des garanties en cas d’incapacité ou d’invalidité,
- la souscription d’un capital décès pour sécuriser vos proches,
- une rente adaptée à la durée de votre absence.
Ces décisions vous permettent d’anticiper sereinement et de maintenir votre niveau de vie, même en cas d’imprévu. En tant qu’indépendant, votre stabilité dépend directement de votre capacité à vous protéger vous-même.