Décès du co-emprunteur : quelles implications pour l’assurance de prêt ?

65 % des Français ayant déjà changé d’assurance emprunteur sont motivés par des tarifs plus avantageux. Pour d’autres, la principale préoccupation est de mieux protéger ses proches. Quelles sont les dispositions du contrat en cas de décès de l’un des deux membres du couple emprunteur ? Comment apporter au conjoint survivant la plus grande sérénité ?

8 min. de lecture |

Modifié le 29 décembre 2025

Décès du co-emprunteur : quelles implications pour l’assurance de prêt ?

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Assurance emprunteur : à quoi sert la garantie décès ?

Dans un contrat d’assurance emprunteur, la garantie décès est systématique. En cas de disparition prématurée de l’assuré, l’assureur s’engage à verser à la banque le capital restant dû au moment du décès, dans la limite du montant assuré.

L’assurance décès associée à un prêt immobilier revêt une importance particulière si le crédit avait été souscrit par plusieurs personnes. En cas de décès de l’un des deux co-emprunteurs, elle évite de laisser au partenaire survivant une dette importante, pouvant compromettre sa situation financière. Il peut s’avérer difficile de rembourser seul un prêt initialement souscrit à deux.

Même si aucun co-emprunteur n’est ajouté, la garantie protège les héritiers en évitant de leur transmettre le fardeau d’un crédit immobilier non remboursé.

Montant remboursé : le principe de la quotité d’assurance

Au moment du décès de l’un des deux membres du couple, l’assureur ne va pas nécessairement rembourser l’intégralité du prêt. Tout dépend de la quotité d’assurance choisie au moment de signer le contrat.

La quotité d’assurance entre en jeu si un crédit est souscrit par plusieurs emprunteurs, ou co-emprunteurs. Elle représente le pourcentage du capital couvert par l’assureur pour chaque individu impliqué dans le prêt.

Deux principes fondamentaux s’appliquent pour choisir une quotité d’assurance :

  • La quotité totale, pour l’ensemble des co-emprunteurs, doit atteindre au minimum 100 %. L’établissement prêteur exige une couverture complète du montant emprunté pour les risques principaux, dont le décès, mais aussi l’invalidité ou l’incapacité de travail.
  • À l’inverse, la quotité individuelle peut être ajustée de manière plus flexible. Elle peut aller de 1 à 100 % pour chaque co-emprunteur. La seule condition à remplir est d’atteindre au moins 100 %. Il est envisageable d’adopter une répartition inégale de la couverture.

Bon à savoir : Couverture à 100 % ou 200 % ?

Lors du choix de l’assurance de prêt, une majorité de co-emprunteurs optent pour la quotité minimale de 100 %, répartie entre eux. Ce choix est souvent motivé par des raisons financières, mais peut s’avérer risqué. Avez-vous envisagé une solution intermédiaire, comme une couverture à 120 ou 150 % ?

Décès d’un co-emprunteur : quel remboursement ?

Dans le scénario de base d’une quotité dite « 50/50 », la disparition d’un des co-emprunteurs entraîne un remboursement correspondant à la moitié du capital restant dû. Cette répartition standard peut être ajustée en fonction des besoins spécifiques de chaque situation. Les emprunteurs ont la possibilité d’opter pour des quotités comme :

  • 60/40
  • 70/30
  • 80/20…

Cette personnalisation permet d’adapter la protection offerte par l’assurance à la réalité de la situation financière comme familiale de chaque emprunteur.

Il est aussi envisageable de dépasser une quotité totale de 100 % sur le prêt. Avec deux co-emprunteurs, le maximum est de 200 %, soit une assurance à « 100 % par tête ». Dans ce cas de figure, l’assureur prend en charge la totalité du capital restant dû, même si l’autre conjoint continue son activité professionnelle. Cette disposition vous assure une protection financière complète. Elle donne lieu à une prime plus importante.

Décès du co-emprunteur et crédit immobilier : un exemple

Jérôme et Layla ont souscrit un prêt immobilier dont le capital restant dû est de 200 000 €. Leur assurance emprunteur est assortie d’une quotité d’assurance de 80 % pour Jérôme, 20 % pour Layla. Cette dernière exerce un emploi à temps partiel. Son salaire ne représente qu’une faible fraction des revenus du foyer.

Trois ans après la souscription du prêt, Jérôme décède dans un accident. L’assurance emprunteur entre en jeu pour protéger financièrement Layla plus ses enfants. Comme convenu dans le contrat, l’assureur rembourse 80 % du capital restant dû sur le prêt immobilier, soit 160 000 €.

Layla continuera à remboursement les 20 % restants, soit 40 000 €, jusqu’à la dernière mensualité prévue selon un nouvel échéancier adressé par sa banque.

Comment améliorer votre couverture en cas de décès du co-emprunteur ?

Vous souhaitez revoir à la hausse le niveau de remboursement de votre prêt immobilier en cas de décès de votre conjoint ? Rien ne vous en empêche. Depuis le 1ᵉʳ septembre 2022, grâce à la loi Lemoine, les emprunteurs bénéficient du droit de changer de contrat d’assurance à tout moment :

Vous avez la possibilité de résilier l’assurance emprunteur en cours pour souscrire un nouveau contrat proposant une quotité supérieure. Votre banque n’aura pas le droit de s’y opposer si le nouveau contrat propose des garanties au moins équivalentes.

Les contrats d’assurance de prêt Alptis protègent votre foyer contre les aléas de la vie. En cas de décès prématuré de vous ou votre conjoint, vous pourrez vous appuyer sur le remboursement total ou partiel du prêt en cours, selon vos préférences personnelles.

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Lorsqu’un co-emprunteur décède, les deux emprunteurs étant solidairement responsables du remboursement du prêt, la charge du crédit ne disparaît pas. La totalité du montant du crédit immobilier reste exigible par la banque. Si une assurance de prêt immobilier a été souscrite, elle peut intervenir, mais uniquement dans la limite de la quotité choisie au moment de la souscription.

En l’absence de couverture ou si la quotité ne couvre qu’une partie du montant, le co-emprunteur survivant reste responsable du reste du remboursement du prêt immobilier. Il peut même arriver que le bien immobilier soit mis en vente si la charge devient trop lourde à supporter.

Non, cette garantie ne s’active que si elle a été expressément prévue dans le contrat d’assurance de crédit. Il est essentiel de vérifier que le décès fait bien partie des garanties de l’assurance emprunteur, et que la quotité choisie permet une prise en charge suffisante.

Par exemple, avec une répartition 50/50, l’assureur ne réglera que la moitié du capital restant dû. À l’inverse, si chaque emprunteur est assuré à 100 %, le prêt est intégralement remboursé en cas de décès de l’un d’eux, protégeant ainsi totalement le conjoint survivant.

Oui, mais seulement si la couverture choisie permet une prise en charge en cas de décès. Si le conjoint défunt était couvert à 100 %, la totalité du prêt est prise en charge par l’assurance emprunteur. En revanche, une couverture partielle signifie que le co-emprunteur doit rembourser la part non assurée.

Ce choix initial de quotité est donc stratégique pour protéger le conjoint survivant et sécuriser le remboursement du prêt immobilier en cas d’accident de la vie.

Il est impératif de prévenir rapidement la banque et l’assureur. Voici les documents généralement exigés pour activer l’assurance emprunteur en cas de décès :

  • Un certificat de décès ;
  • Le contrat de prêt et le contrat d’assurance ;
  • Une pièce d’identité du défunt, voire des documents médicaux selon les cas.

L’assureur analysera ensuite les conditions du contrat, la nature du crédit (crédit immobilier ou crédit à la consommation), la cause du décès et les éventuelles exclusions. Si tout est conforme, la prise en charge en cas de décès peut permettre un remboursement rapide du crédit.

Oui, la délégation d’assurance de prêt reste possible, même après un événement aussi important. Grâce à la loi Lemoine, le co-emprunteur survivant peut résilier son assurance et en souscrire une nouvelle plus adaptée à sa situation actuelle.

C’est souvent une décision utile lorsque la répartition du risque entre l’emprunteur et le co-emprunteur n’est plus équilibrée. Un courtier en assurance peut accompagner cette transition et aider à choisir une assurance plus protectrice, tout en tenant compte de l’âge, de la santé et du capital restant dû.

Sources de l’article : Décès du co-emprunteur : quelles implications pour l’assurance de prêt ?

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