À quoi sert le TAEA dans le choix d’une assurance emprunteur ?

Qu’est-ce que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ?

Le TAEA, ou Taux Annuel Effectif d’Assurance, est un indicateur introduit en 2014 par la loi Hamon. Son objectif principal est de renforcer la transparence dans le domaine du crédit immobilier, en facilitant la comparaison entre différents contrats d’assurance emprunteur.

Concrètement, le TAEA permet de mesurer le poids de l’assurance dans le coût global du crédit. Il prend en compte l’ensemble des frais liés à l’assurance. Cela inclut principalement les primes à verser par l’emprunteur et les éventuels frais de gestion.

Le TAEA est exprimable de trois manières distinctes :

• En pourcentage : il s’agit du mode d’expression le plus courant. Il favorise une compréhension immédiate du poids de l’assurance dans le coût global du crédit.
• En coût par période : le TAEA peut également se décliner en coût mensuel, trimestriel ou annuel de l’assurance, en euros.
• En coût total sur la durée du crédit : également en euros, ce format contribue à mieux appréhender le tarif de la formule choisie jusqu’à la fin du remboursement.

En tant qu’emprunteur, le TAEA vous offre donc un moyen concret d’évaluer l’impact financier de l’assurance emprunteur sur votre projet immobilier. Pour rappel, ce type de contrat n’est pas légalement obligatoire, mais vous sera toujours réclamé par un établissement prêteur. Le TAEA vous permet d’évaluer à la fois :

• Le coût de l’assurance emprunteur proposée par la banque elle-même, ou « contrat de groupe ».
• Les économies possibles en choisissant une formule chez un assureur concurrent, en « délégation d’assurance ».

Bon à savoir : TAEA et TAEG : quelle différence ?

Le taux annuel effectif global (TAEG), également exprimé en pourcentage, représente le coût total du prêt. Il inclut l’assurance emprunteur, mais aussi, par exemple, les intérêts à payer sur l’emprunt, les frais de garantie, les frais de dossier… Le TAEA est donc l’une des composantes du TAEG. Il permet d’isoler et apprécier plus finement le coût de l’assurance seule.

Comment connaître le TAEA d’une offre de prêt immobilier ?

Depuis 2015, en application de l’article L.311-4-1 du Code de la consommation, les banques et les compagnies d’assurance doivent mentionner clairement le TAEA sur toutes les propositions de crédit immobilier. Cela inclut les brochures et documents promotionnels pour les assurances emprunteur.

Le TAEA doit toujours être accompagné du montant des mensualités du crédit et de la durée totale du prêt. Ces informations permettent aux emprunteurs de comparer les offres de manière plus précise.

Pour connaître le TAEA du contrat de groupe d’un crédit immobilier, il suffit de se référer à l’offre de prêt fournie par la banque. Concernant les contrats en délégation d’assurance, cette information apparaît normalement sur le devis fourni par l’assureur.

En cas de doute, n’hésitez pas à contacter votre banque ou à vous rapprocher d’un courtier en prêt immobilier. Le choix de la bonne assurance emprunteur est déterminant non seulement pour le coût de votre projet de financement, mais aussi pour votre couverture.

Comment calculer le TAEA ?

Le TAEA représente, comme expliqué plus haut, la part de l’assurance emprunteur dans le coût global de votre crédit immobilier, lui-même exprimé via le TAEG. La formule de calcul est définie de la façon suivante par la réglementation :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance

• Le TAEG avec assurance est le Taux Effectif Annuel Global du crédit immobilier, incluant l’assurance emprunteur. Vous le trouverez mentionné sur votre offre de prêt.
• Le TAEG sans assurance consiste à retrancher du coût global du crédit celui de l’assurance emprunteur – et uniquement celui-là.

En pratique, la plupart des établissements prêteurs permettent de déduire facilement le TAEA en exprimant leur offre sous la forme « TAEG de x %, dont y % d’assurance ».

Prenons l’exemple d’un prêt immobilier de 200 000 € sur une durée de 20 ans, au TAEG de 3,00 % avec l’assurance contrat de groupe. Le TAEG hors assurance pour ce même prêt s’élève à 2,70 %.

Le calcul du TAEA est donc de 3,00 % – 2,70 %, soit 0,30 %. L’assurance emprunteur, dans cette configuration, représente un dixième du coût total du crédit immobilier. Pour payer moins cher, vous pouvez tenter d’obtenir une meilleure offre chez un assureur concurrent. Si une compagnie accepte de couvrir des garanties équivalentes pour un TAEA de 0,15 %, le TAEG de votre prêt passe alors à 2,85 % seulement : une économie appréciable.

En comparant les TAEA, vous pouvez réaliser des économies significatives sur le coût global de votre crédit immobilier. Vous avez le sentiment de payer trop cher ? Découvrez les offres Alptis disponibles en délégation d’assurance emprunteur, accessibles dès la signature de votre offre de prêt ou à tout moment au cours du remboursement.