Comment éviter un surendettement en cas de difficultés financières ?

Le surendettement est une situation préjudiciable pour les ménages pouvant mener jusqu’à l’interdit bancaire. Il existe différentes solutions pour éviter d’être surendetté.

10 min. de lecture |

Modifié le 30 décembre 2025

Comment éviter un surendettement ?

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Épargnez dès que possible pour éviter un surendettement

Parmi les causes du surendettement, nous retrouvons les dépenses imprévues. Pour beaucoup de ménages au budget serré, le moindre imprévu peut engendrer des difficultés financières. Il peut s’agir de réparations de voiture, d’un appareil électroménager essentiel tombant en panne, de dépenses de santé non remboursées, etc.

Pour vous prémunir, si cela est possible, mettez de côté pour toujours avoir une épargne de précaution.

Faites des économies sur les dépenses du quotidien

Éviter un surendettement passe par une parfaite maîtrise de votre budget. En réduisant vos dépenses, vous augmentez votre reste à vivre et réduisez le risque d’être surendetté. Comment faire ? Il existe aujourd’hui des comparateurs pour étudier les tarifs de nombreux services du quotidien. Pour réduire vos dépenses, comparez les offres d’assurance auto, habitation, les offres des différents fournisseurs d’énergie, etc. Prenez aussi le temps, si possible, de comparer les prix des denrées alimentaires pour trouver, à qualité équivalente, des prix moins élevés. Toutes ces économies cumulées permettent d’éviter d’être dans le rouge à la fin du mois.

Limitez la souscription de crédits

Lorsque vous rencontrez des difficultés, vous êtes tenté de faire appel au crédit. Soyez vigilant quant au recours au crédit. N’oubliez pas qu’avec les intérêts, les mensualités de remboursement peuvent être lourdes. Si vous ne pouvez plus les assumer, vous serez contraint de faire appel à une commission de surendettement pour trouver des solutions. Vous pourriez même, à terme, ne plus être autorisé à souscrire de nouveaux crédits.

Évitez l’utilisation du crédit renouvelable

Si l’utilisation du crédit doit se faire avec parcimonie, ce sera encore plus le cas avec le crédit renouvelable. Le crédit revolving est un véritable piège pour certains utilisateurs. Une fois la réserve d’argent débloquée, vous l’utilisez librement. Vous reconstituez cette réserve au fur et à mesure de vos remboursements et pouvez ensuite l’utiliser à nouveau. Certes pratique en cas de coup dur, le crédit renouvelable est proposé à des taux d’intérêt bien supérieurs aux crédits à la consommation classiques (crédit conso affecté ou prêt personnel). Le coût du crédit est souvent sous-estimé, ce qui engendre des situations de surendettement.

Négociez des délais de remboursement avec les créanciers

Si vous êtes endetté et ne pouvez plus rembourser vos crédits ou payer vos factures, nous vous conseillons de trouver une solution à l’amiable avec vos créanciers. Mieux vaut leur expliquer pourquoi vous ne pouvez plus payer votre dette pour trouver des solutions de rééchelonnement. Certains sont tout à fait conciliants et préfèrent une solution à l’amiable plutôt que des procédures parfois longues et coûteuses.

Faites appel au rachat de crédit

Pour éviter le surendettement, le rachat de crédit est une solution de plus en plus envisagée. Pourquoi ? Parce qu’elle permet de réduire vos mensualités et ainsi d’augmenter votre reste à vivre. De cette manière, vous pouvez espérer ne plus être à découvert.

Le principe est simple : si vous avez plusieurs crédits en cours, une banque ou un organisme de crédit vous les rachète pour les regrouper en un seul et même prêt. La durée du prêt étant plus longue, vous réduisez le montant des mensualités de remboursement.

Dans le cadre d’une opération de rachat de crédit, vous pouvez inclure une trésorerie. C’est une solution à envisager pour avoir toujours de l’argent de côté pour faire face à ces imprévus susceptibles de mettre votre situation financière en péril.

Bon à savoir : Le coût du rachat de crédit

Vous devez savoir que le rachat de crédit a un coût. En allongeant la durée de remboursement du capital, vous augmentez le montant des intérêts et donc le coût total du crédit.

Le regroupement de crédits peut prendre en compte différents types de crédits, qu’il s’agisse de prêts à la consommation ou de crédits immobiliers. Comparez bien les offres pour obtenir le meilleur taux et réduire le coût de cette opération, et donc vos mensualités de remboursement.

Souscrire la bonne assurance emprunteur

Autre solution pour éviter le surendettement : être parfaitement assuré. Pour vos crédits à la consommation, vous ne pensez pas toujours à souscrire une assurance de peur d’augmenter le coût du crédit. Pourtant, cette assurance peut s’avérer indispensable si un accident de la vie vous empêche de rembourser vos mensualités. Si elle n’est pas obligatoire légalement, elle est cette fois imposée par les banques et organismes de crédit. Les organismes prêteurs se couvrent en cas de défaillance de votre part suite à une maladie, un accident ou encore une perte d’emploi selon les garanties souscrites.

Profitez de votre droit à la délégation avec la loi Lagarde et souscrivez une assurance de prêt immobilier chez Alptis. Avec une couverture complète au meilleur prix, vous limitez le risque de surendettement si, suite à un accident de la vie, vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos mensualités de crédit. Faites une demande de devis en ligne, c’est gratuit et sans engagement.

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Le surendettement des particuliers désigne une impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles, comme les crédits, loyers ou factures courantes. Ce déséquilibre durable entre les ressources et les charges peut résulter de crédits aux particuliers accumulés, d’une perte de revenus, d’un accident de la vie (maladie, séparation, décès…) ou encore de dépenses imprévues.

Il s’agit d’une situation encadrée par le Code de la consommation, qui prévoit une procédure de traitement des situations de surendettement spécifique, gérée devant la commission de surendettement des particuliers.

Plusieurs signes doivent alerter :

  • Vous ne parvenez plus à régler vos dépenses courantes : loyer, énergie, assurances, impôts.

  • Vos remboursements de crédits dépassent 33 % de vos revenus.

  • Vous êtes fréquemment à découvert, sans perspective d’amélioration.

  • Vous accumulez des factures impayées ou faites face à des incidents de remboursement des crédits.

Pour en avoir la certitude, il est conseillé de réaliser un bilan budgétaire. Des structures comme les Points Conseil Budget offrent des conseils gratuits et personnalisés en toute confidentialité.

Voici quelques bonnes pratiques pour prévenir une situation de surendettement :

  • Tenez un budget mensuel rigoureux, en intégrant toutes vos charges récurrentes.

  • Évitez la multiplication des crédits, en particulier les crédits renouvelables souvent coûteux.

  • Mettez en place une épargne de précaution, même modeste.

  • Restez attentif à votre capacité de remboursement réelle avant toute souscription.

  • Ne sous-estimez pas les risques liés aux petits crédits à taux élevé.

En cas de tension budgétaire :

  • Agissez sans attendre : plus la réaction est rapide, plus les solutions sont accessibles.

  • Négociez avec vos créanciers pour obtenir un échelonnement ou un report.

  • Ne souscrivez pas de nouveaux crédits pour combler vos dettes existantes.

  • Faites-vous accompagner par un Point Conseil Budget, une association spécialisée (type Crésus), ou un travailleur social.

  • Renseignez-vous sur la possibilité de bénéficier de la procédure de surendettement.

Pour demander l’ouverture d’une procédure de traitement des situations de surendettement, vous devez :

  1. Vous rendre sur le site ou dans une agence de la Banque de France du département où vous résidez.

  2. Constituer un dossier avec le formulaire officiel et l’ensemble des pièces justificatives : pièces d’identité, justificatifs de revenus, relevés de compte, état des dettes non professionnelles, etc.

  3. Déposer le dossier physiquement ou par courrier auprès de la commission de surendettement.

Après le dépôt de votre dossier, la commission évaluera sa recevabilité, en vérifiant notamment votre bonne foi. Si votre dossier est jugé recevable, plusieurs solutions peuvent être envisagées :

  • Un plan conventionnel de redressement négocié avec vos créanciers.

  • La suspension des saisies en cours.

  • L’effacement partiel ou total des dettes, via la procédure de rétablissement personnel (sans liquidation judiciaire).

  • L’inscription au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), qui permet de traiter les situations de surendettement de manière encadrée.

Lorsque la commission de surendettement déclare votre dossier recevable, cela signifie que votre situation remplit les critères définis par la loi : situation de surendettement réelle, absence de mauvaise foi, etc. Cette notification de la décision marque le point de départ du traitement du surendettement.

Dès que la recevabilité de votre dossier est prononcée, toutes les saisies en cours sont suspendues : cela inclut les saisies sur salaire, les expulsions pour dettes locatives ou les poursuites judiciaires. Cette suspension vous permet de stabiliser votre situation financière pendant l’examen de votre dossier.

Selon la gravité de votre situation, plusieurs solutions sont envisageables, avec des mesures adaptées à votre situation :

1. Plan conventionnel de redressement devant la commission

Si vos revenus le permettent, la commission de surendettement auprès de la Banque de France peut élaborer, avec l’accord de vos créanciers, un plan de remboursement sur une durée maximale de 7 ans. Ce plan peut inclure :

  • Des rééchelonnements des dettes ;

  • Des remises partielles ;

  • Un gel des intérêts.

Ce plan vise à vous permettre de rembourser vos dettes tout en assurant le paiement des dépenses de la vie courante.

2. Mesures imposées ou recommandées par la commission de surendettement

Si aucun accord n’est trouvé ou si votre situation est trop fragile, des mesures peuvent être imposées par la commission :

  • Report ou rééchelonnement des dettes ;

  • Effacement partiel de certaines créances ;

  • Interdiction de contracter de nouveaux crédits pendant la durée du plan.

Ces mesures peuvent concerner aussi bien les dettes personnelles que les dettes professionnelles exigibles et à échoir, notamment si vous êtes entrepreneur individuel.

3. Procédure de rétablissement personnel après dépôt du dossier

Si vous êtes dans l’impossibilité manifeste et durable de rembourser vos dettes, une procédure de rétablissement personnel peut être mise en œuvre. Cette dernière peut conduire à :

  • L’effacement total des dettes ;

  • Avec ou sans liquidation judiciaire de votre patrimoine, selon la situation.

Cette solution est réservée aux cas les plus graves, sans perspective réaliste d’amélioration.

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