Crédit professionnel : comment choisir la meilleure assurance ?
L’encours des crédits aux entreprises en France atteint 1 345 milliards d’euros en 2024. 71 % de ces sommes constituent des crédits d’investissement, essentiels au développement de l’activité. Pour réduire le coût du financement pour votre entreprise, vous pouvez rechercher une assurance emprunteur moins chère offrant des garanties équivalentes.
Modifié le 19 janvier 2026
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À quoi sert une assurance emprunteur pour crédit professionnel ?
Vous êtes artisan, commerçant, profession libérale ou chef d’entreprise ? La loi ne vous contraint pas à souscrire une assurance emprunteur pour un crédit professionnel. Les banques, cependant, sont en droit de l’exiger et le feront presque toujours en pratique.
Ce contrat représente une sécurité fondamentale pour l’établissement prêteur en cas de défaillance de votre part. Il garantit le remboursement du crédit, même si vous êtes dans l’incapacité d’assumer vos mensualités. La formule peut couvrir tous les types de crédits professionnels, dont notamment :
- Un prêt immobilier pour l’achat de locaux professionnels ou la rénovation de vos locaux.
- Un crédit affecté pour financer l’acquisition de matériel professionnel, d’un véhicule ou encore d’un fonds de commerce.
- Un crédit pour le financement d’un actif incorporel (brevets, logiciels, bases de données…).
- Un prêt de trésorerie pour assurer le bon fonctionnement de votre activité.
En cas d’imprévu, votre assurance emprunteur professionnel prendra en charge le remboursement de votre crédit. Les garanties s’appliquent bien sûr uniquement aux situations précisées dans le contrat. Généralement, il s’agit :
- De l’incapacité temporaire de travail (ITT) si vous êtes dans l’incapacité d’exercer votre activité professionnelle suite à un accident ou une maladie.
- D’une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) en cas de handicap grave vous rendant totalement dépendant.
- D’une invalidité permanente si vous êtes dans l’impossibilité définitive d’exercer votre profession.
- D’un décès, dans le but de protéger vos proches et d’assurer la pérennité de votre entreprise en cas de disparition prématurée.
Assurance crédit professionnel : vous avez le droit de choisir
Lors de la souscription d’un prêt professionnel, vous avez la liberté de choisir entre deux types d’assurance emprunteur :
- L’assurance emprunteur de groupe est proposée par l’établissement prêteur à tous ses clients. La tarification unique est définie en fonction du risque moyen représenté par l’ensemble des assurés.
- Avec le principe de la délégation d’assurance, instauré par la loi Lagarde en 2010, vous pouvez aussi opter pour un contrat différent de celui de la banque. Il vous suffit, pour cela, de contacter un assureur concurrent. La prime sera cette fois calculée en fonction de votre profil individuel. La banque prêteuse n’a pas la possibilité de s’opposer à votre décision si le contrat choisi présente des garanties équivalentes.
La délégation d’assurance offre de nombreux avantages. Les contrats individuels sont mieux personnalisés en fonction de votre situation (âge, état de santé, activité professionnelle…). Vous pouvez ainsi réaliser des économies importantes, notamment si vous présentez un profil peu risqué. Sur certains contrats individuels, la prime mensuelle est calculée non sur le montant total du prêt, mais sur le capital restant dû : elle est donc dégressive avec le temps.
Les contrats individuels, enfin, vous permettent d’adapter les garanties à vos besoins spécifiques. Vous pouvez, par exemple, souscrire des options comme une garantie homme clé ou une couverture renforcée pour certains métiers à risque.
Bon à savoir : Une fiche standardisée pour comparer plus facilement
Depuis 2015, les banques ont l’obligation de fournir une Fiche Standardisée d’Information (FSI) aux emprunteurs professionnels et particuliers. Ce document vise à simplifier le processus de comparaison des offres d’assurance en détaillant les garanties minimales exigées par l’établissement prêteur. La FSI vous apporte donc de la transparence et de la lisibilité concernant les exigences précises de l’établissement prêteur.
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Bien choisir votre assurance crédit professionnel
Avant de souscrire un nouveau crédit professionnel, il est recommandé de comparer les différentes offres d’assurance disponibles sur le marché. Vous pouvez le faire en réalisant des devis auprès de plusieurs compagnies d’assurance ou en utilisant un simulateur en ligne.
Plusieurs critères peuvent être pris en compte pour comparer les offres d’assurance emprunteur professionnel.
- Les garanties proposées : choisissez une assurance proposant le niveau de garantie dont vous estimez avoir besoin, et pas seulement celui exigé par la banque. Cela peut inclure une couverture améliorée en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail.
- Le coût de l’assurance : la prime est calculée en fonction de plusieurs critères, comme votre âge, votre état de santé, le montant du prêt et les garanties souscrites. La différence de tarif d’un assureur à un autre est parfois étonnante : ne négligez pas d’en démarcher plusieurs, ou faites appel à un courtier spécialisé.
- Les caractéristiques du contrat : cela inclut des éléments souvent négligés, comme le délai de franchise avant activation d’une garantie, le délai de carence après souscription du contrat, les éventuelles exclusions de garantie, les modalités d’indemnisation… Une formule plus souple et avantageuse sur ces différents points sera aussi souvent plus chère.
Vous envisagez un emprunt pour financer ou étendre votre activité ? La délégation d’assurance de crédit professionnel est un excellent moyen de réduire le coût global de votre financement. Découvrez l’ensemble des offres Alptis dédiées aux entreprises et travailleurs non salariés.
Sources de l’article : Crédit professionnel : comment choisir la meilleure assurance ?
Questions fréquentes sur comment choisir la meilleure assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt immobilier protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas de coup dur comme une incapacité temporaire, une invalidité ou un décès. Cette assurance emprunteur prend le relais pour rembourser tout ou partie du crédit immobilier si l’emprunteur ne peut plus le faire lui-même.
Elle n’est pas légalement obligatoire, mais dans les faits, elle est indispensable pour obtenir un prêt immobilier : sans cette couverture, très peu d’établissements acceptent de financer un projet immobilier. C’est donc un moyen essentiel de sécuriser votre investissement, tout en préservant vos proches.
Le meilleur choix ne repose pas uniquement sur le taux d’assurance de prêt. Un bon comparatif d’assurance doit prendre en compte plusieurs éléments : niveau de couverture, délais de carence, exclusions, conditions d’indemnisation, garanties obligatoires et facultatives.
Un simulateur d’assurance de prêt ou un courtier en assurance peut vous guider dans la lecture des contrats et vous orienter vers les meilleures assurances emprunteur 2025. Grâce à leur expertise, vous pouvez accéder à des offres plus avantageuses que l’assurance groupe de votre banque.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais depuis le 1er juin 2022. Ce droit s’applique à tous les emprunteurs, quelle que soit la date de souscription du prêt immobilier.
Il suffit de proposer un nouveau contrat à votre banque avec un niveau de garantie équivalent ou supérieur. La banque dispose alors de 10 jours ouvrés pour vous répondre. En cas de refus, elle est tenue de motiver sa décision. Changer d’assurance de prêt peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
Le prix d’une assurance de prêt dépend de nombreux critères : âge, état de santé, montant et durée du prêt, garanties souscrites. Il peut être calculé sur le capital initial ou sur le capital restant dû.
Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, comparez les offres à garanties équivalentes. Une délégation d’assurance — c’est-à-dire une offre en dehors de celle de la banque — permet souvent d’obtenir un meilleur tarif, surtout si vous êtes jeune, en bonne santé ou que vous empruntez en couple. Utiliser un comparateur d’assurance de prêt immobilier est une bonne stratégie pour trouver la meilleure offre.
Les garanties de base couvrent généralement le décès, l’invalidité permanente et l’incapacité temporaire de travail. La garantie perte d’emploi est souvent en option et plus coûteuse. Elle peut être pertinente si vous êtes salarié en CDI et que vous souhaitez une couverture complète.
Dans le cas d’un prêt immobilier souscrit à deux, il est possible d’assurer chaque emprunteur à hauteur de 50 %, ou 100 % chacun. Cette répartition dépend des revenus et de la stabilité financière de chacun. C’est un bon moyen d’adapter la protection aux réalités du couple.
Un contrat d’assurance de prêt doit être bien compris avant la signature : délais de franchise, exclusions, âge limite de couverture… Autant d’éléments à examiner avec soin. Un courtier peut vous accompagner pour choisir les garanties qui correspondent réellement à votre profil.