Rachat de prêt relais : étendez le délai de remboursement
Un déménagement en perspective ? Le prêt relais constitue un apport de trésorerie très pratique pour faciliter la transition. D’un montant pouvant atteindre 80 % de la valeur de votre bien à vendre, il doit être remboursé au plus tard sous un à deux ans. À défaut, vous pourrez cependant envisager un rachat et un regroupement du prêt relais. De quoi s’agit-il ?
Modifié le 30 décembre 2025
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Quel est le principe d’un prêt relais ?
Le prêt relais est une solution de financement conçue pour les propriétaires immobiliers en transition. Il leur permet d’acquérir un nouveau bien avant même d’avoir vendu leur propriété actuelle. Le remboursement intervient seulement après la vente du précédent bien.
Il existe deux principaux types de mécanismes :
- Le prêt relais sec est adapté si le prix de vente estimé de votre bien actuel couvre le montant nécessaire pour l’achat du nouveau bien. Les mensualités de remboursement, dans ce cas, seront modestes et incluront uniquement les intérêts. Pour bénéficier de ce type de prêt, vous devez déjà avoir totalement remboursé votre bien actuel, ou la valeur déjà remboursée doit couvrir le coût du nouveau bien.
- Un prêt relais adossé (à un crédit immobilier) est envisageable si le prix de vente du bien à céder couvre seulement en partie le coût du bien à acquérir. Dans ce cas, un prêt immobilier supplémentaire est nécessaire pour combler la différence. Vous devrez alors vous acquitter des mensualités à la fois du prêt immobilier et du prêt relais.
Bon à savoir : franchise totale d’intérêts, une option à considérer ?
Le prêt relais avec franchise totale dispense l’emprunteur du remboursement des intérêts pendant la période de mise en vente de son bien. Ils sont par conséquent remboursés à l’issue du prêt relais et après la vente, tout comme le capital prêté. La franchise totale est accordée pour une période limitée, comme les 12 premiers mois du prêt relais. Si votre bien n’est pas encore vendu, vous commencerez alors à payer les intérêts dès le 13e mois.
Bien non vendu : peut-on procéder au rachat d’un crédit relais ?
La plupart des prêts relais sont accordés pour une période initiale de 12 mois, éventuellement renouvelable une fois, soit un total de 24 mois. Et si vous n’êtes toujours pas parvenu à vendre votre ancien logement à l’issue de cette période ?
Dans ce cas, il est possible de convertir le prêt relais en un crédit amortissable classique. On parle alors de « rachat de prêt relais ». Vous bénéficierez d’une extension de la durée de remboursement, vous permettant de mieux gérer votre dette jusqu’à finalisation de la vente.
Le rachat d’un prêt relais est une alternative à considérer dans deux scénarios principaux :
- La banque exige le remboursement complet du prêt relais à son échéance, mais l’ancien bien n’est pas encore vendu. Dans ce cas, le rachat vous offre la possibilité d’étendre le délai de remboursement.
- Les conditions du marché immobilier rendent difficile ou impossible la vente du bien au prix initialement espéré. Dans une telle situation, vous pouvez décider de mettre le bien en location au lieu de le vendre, en attendant un éventuel redressement des prix.
Dans tous les cas, le rachat de prêt relais n’est pas une opération anodine. Il représente une responsabilité financière considérable à long terme, en complément du paiement de votre nouvelle résidence principale. En conséquence, l’accompagnement d’un professionnel du regroupement de crédits est indispensable pour bénéficier des meilleurs conseils.
Peut-on inclure d’autres crédits dans un rachat de prêt relais ?
Dans de nombreux cas, le simple rachat du prêt relais ne va pas être possible sans dépasser le taux d’endettement maximal de l’emprunteur, fixé à 35 % de ses ressources. Cela revient en effet à financer deux biens immobiliers en même temps : l’ancien logement non vendu, et le nouveau logement.
Le rachat de prêt relais peut dès lors être étendu pour inclure tous les autres prêts à la charge de l’emprunteur. Cette démarche, connue sous le nom de regroupement de crédits, vise à simplifier la gestion de la dette en consolidant plusieurs prêts en un seul. Il est possible d’inclure par exemple :
- Le crédit immobilier principal, souscrit pour l’achat du nouveau bien.
- Les prêts à la consommation affectés : crédits auto, prêts travaux…
- Les prêts personnels non affectés, utilisables à la discrétion de l’emprunteur.
- Les crédits renouvelables ou « revolving ».
En pratique, l’établissement financier va procéder au remboursement anticipé de l’ensemble de ces emprunts, puis vous faire signer un nouveau prêt global, avec une mensualité unique. L’opération implique le plus souvent une augmentation de la durée du remboursement : les mensualités sont réduites et lissées dans le temps, pour respecter votre capacité de remboursement. Cela a pour effet d’améliorer votre reste à vivre – mais aussi bien sûr d’augmenter le montant total des intérêts.
Le rachat de prêt relais est très spécifique et requiert une expertise approfondie. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier en rachat de crédit ! Ce dernier pourra trouver les meilleures conditions en fonction de votre profil et de vos besoins, en négociant auprès d’un grand nombre d’établissements bancaires.
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Questions fréquentes sur le rachat de prêts relais pour un bien immobilier
Faire racheter son prêt relais, c’est remplacer un crédit relais en cours – souvent souscrit dans le cadre d’un achat-revente immobilier – par un nouveau prêt immobilier, le plus souvent amortissable sur une durée plus longue. Cela permet de transformer une dette à court terme en un crédit immobilier classique, avec des mensualités plus adaptées à votre budget.
Cette opération s’inscrit souvent dans le cadre d’un rachat de crédit relais, lorsque plusieurs crédits en cours sont regroupés pour simplifier la gestion de votre budget. On parle aussi de rachat total lorsqu’il englobe d’autres crédits comme les crédits à la consommation.
Ce mécanisme est particulièrement utile en attendant la vente du bien, si celle-ci prend plus de temps que prévu.
Un rachat de prêt relais permet de mieux gérer une situation potentiellement bloquante. Voici les principaux bénéfices :
- Alléger les mensualités, en allongeant la durée de remboursement ;
- Obtenir un taux plus attractif, si le marché a évolué favorablement depuis votre premier emprunt ;
- Gagner un délai supplémentaire pour vendre votre logement, sans subir de pression excessive ;
- Rééquilibrer vos finances, si votre situation a changé depuis la souscription du prêt relais.
Cette solution permet souvent de repartir sur des bases plus saines, surtout lorsque le montant du prêt relais initial devient difficile à supporter.
La démarche est proche d’un rachat de crédit classique :
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Constitution du dossier : relevés de prêts, contrat de prêt relais, fiches de paie, tableau d’amortissement…
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Analyse de votre situation : le spécialiste du rachat évalue votre taux d’endettement, vos garanties, la valeur du bien en vente et vos charges.
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Offre de rachat : vous obtenez une nouvelle proposition de financement, souvent un prêt immobilier amortissable, ajusté à vos besoins.
Vous pouvez être accompagné par un courtier ou un organisme spécialisé dans ce type de montage.
Oui, des frais peuvent s’appliquer, mais ils varient selon les cas :
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui s’appliquent souvent à hauteur de 3 % du capital restant dû ;
- Les frais de dossier pour le nouveau crédit ;
- Les frais de garantie, comme une hypothèque ou une caution ;
- Éventuellement, des frais de notaire si une nouvelle garantie est enregistrée.
Il est recommandé de demander un bilan chiffré précis avant toute décision. Il existe des cas où aucune pénalité de remboursement anticipé ne s’applique, notamment si cela a été négocié au contrat.
Oui, et c’est même tout l’intérêt de cette opération. Le rachat transforme le prêt relais en un prêt relais en crédit amortissable, qui s’étale généralement sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans.
Cela vous permet de rembourser le prêt progressivement, même en attendant la vente du bien. On peut alors parler de prêt relais amortissable, contrairement au prêt relais in fine, où le capital est remboursé en une seule fois à la vente.
Sources de l’article : Regroupement de prêts relais : étendez le délai de remboursement