Prévoyance TNS : comment comparer deux contrats de prévoyance ?

Pourquoi choisir une couverture complémentaire en prévoyance ?

Un contrat de prévoyance TNS est un dispositif de protection sociale complémentaire qui s’adresse aux travailleurs non salariés : professions libérales, artisans, commerçants ou encore auto-entrepreneurs. Il couvre les risques liés à un arrêt de travail, une invalidité ou encore un décès. Ainsi, un contrat de prévoyance complémentaire vous permet d’anticiper les aléas de la vie et d’assurer une protection financière pour vous-même et vos proches en cas de difficultés.

Les salariés bénéficient de la couverture complète proposée par leur employeur. En revanche, en tant que TNS, il vous incombe de vous prémunir contre les imprévus. En effet, votre régime obligatoire de base ne propose pas un niveau de protection suffisant en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Un contrat de prévoyance complémentaire est donc primordial pour bénéficier d’une prise en charge adéquate.

Toutefois, devant la myriade de contrats disponibles, il peut être compliqué de s’y retrouver. Pour choisir le bon contrat, il est essentiel d’analyser votre situation. Il faut pour cela prendre en compte votre statut professionnel ainsi que le niveau de couverture dont vous avez besoin.

Bien choisir son contrat : comparer les niveaux de prestations

Les modes d’indemnisation existants

En matière de prévoyance pour les TNS, il existe deux grands modes d’indemnisation : le contrat dit “en complément du régime obligatoire” et le contrat “sous déduction du régime obligatoire”.

• Dans le cadre d’un contrat de prévoyance “en complément du régime obligatoire”, le montant de votre indemnisation sera déterminé par une indemnité journalière (IJ) fixe. Son montant est défini lors de la souscription du contrat, en tenant compte de votre revenu et de l’intervention de votre régime obligatoire .
• Dans un contrat de prévoyance “sous déduction du régime obligatoire”, le montant de votre indemnisation dépendra de vos revenus au moment du sinistre (dans la limite du montant assuré), après déduction de l’intervention de votre régime obligatoire, afin d’éviter un cumul de prestations.

L’objectif commun est de compléter les prestations versées par votre régime obligatoire, pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie en cas d’imprévus. Veillez à choisir le mode d’indemnisation le mieux adapté à votre profil.

Les garanties et options disponibles

Les contrats de prévoyance TNS proposent plusieurs types de garanties et inclut généralement :

• La garantie incapacité temporaire de travail : En cas d’arrêt de travail suite à un accident ou une maladie donnant lieu à une incapacité temporaire de travail (ITT), cette garantie permet de compenser la perte de salaire subie et prévoit le versement d’indemnités journalières.
• La garantie invalidité : cette garantie prévoit le versement d’une rente en fonction de votre niveau d’invalidité, déterminé par un médecin conseil. Elle vise à maintenir votre niveau de revenu si une incapacité permanente vous empêche d’exercer votre activité professionnelle. En fonction du contrat, elle intervient dès que votre taux d’invalidité atteint un certain seuil, en général quand il est supérieur ou égal à 33%.
• Le garantie décès : en cas de décès, un capital est versé à vos proches. Cette garantie permet de protéger votre famille et de faire face aux dépenses imprévues.

En fonction des contrats, il est possible d’ajouter des options, pour améliorer votre prise en charge et répondre au mieux à vos besoins. Celles-ci peuvent inclure :

• Une rente de conjoint, pour sécuriser son avenir et le mettre à l’abri financièrement en cas de décès.
• Une rente éducation pour assurer l’avenir de vos enfants, en leur permettant de financer leurs poursuites d’études en cas de décès.
• Une option “invalidité dès 16%”, vous permettant une prise en charge en cas d’invalidité dès lors que votre taux d’invalidité reconnu est supérieur ou égal à 16%.
• Une option “psy”, pour améliorer la prise en charge des pathologies d’origine psychopathologique.

Les points clés à étudier dans un contrat de prévoyance

Exclusions professionnelles et couvertures des activités sportives

Certains risques ne sont pas couverts par les contrats de prévoyance. Les exclusions varient d’un contrat à l’autre et peuvent exclure des situations particulières comme :

• Les sports dits « extrêmes » tels que le canyoning, le parapente ou encore la plongée sous-marine. La liste des sports couverts ou exclus dépend du contrat, référez vous à la notice d’information pour savoir ce qui est couvert par le contrat.
• Les métiers qui présentent un risque important comme les pompiers, les militaires, les journalistes en zone de guerre ou certaines professions médicales. Là aussi, celà dépend du contrat.

Pensez à étudier la nature des différentes exclusions afin de voir si le contrat correspond à votre situation et aux risques auxquels vous faites face. Un courtier en assurance peut vous aider dans ces démarches, afin de vous proposer la meilleure solution d’assurance correspondant à votre situation.

Les délais d’attente et durées de prise en charge

Si l’on considère le contrat dans sa globalité, deux facteurs influencent grandement la prise en charge : le délai d’attente et la durée maximale de prise en charge.

Le délai d’attente commence à la souscription du contrat, et détermine une période pendant laquelle vous ne pourrez pas bénéficier des garanties proposées. La durée de prise en charge détermine le laps de temps pendant lequel l’assuré peut bénéficier des prestations.

Restrictions de prise en charge

Au-delà des deux délais mentionnés ci-dessus, d’autres restrictions de prise en charge existent. Elles peuvent concerner :

• Votre état de santé, si vous présentez certaines pathologies ou des antécédents médicaux importants.
• La nature de l’événement qui conduit à une indemnisation. Ainsi, un accident survenant dans le cadre d’une activité à risque ou sous l’emprise de l’alcool peut être exclu de toute indemnisation.
• Le montant maximum des indemnisations, avec la mise en place de plafonds.

Tous ces éléments peuvent varier d’un contrat à l’autre et sont précisés dans les notices d’informations des contrats.

Contrat de prévoyance Madelin

Les contrats de prévoyance dits “loi Madelin” sont spécifiquement réservés aux travailleurs indépendants et vous permettent de déduire de votre revenu imposable, tout ou partie des cotisations versées, dans la limite d’un plafond assez large. Cela vous offre un avantage fiscal non négligeable.

Être accompagné pour faire le bon choix

La souscription d’un contrat de prévoyance TNS est un acte important. Pour prendre une décision éclairée et appréhender l’avenir avec sérénité, mieux vaut être bien accompagné. Avec Alptis, vous pouvez obtenir rapidement un bilan et un devis détaillé via notre site internet. Complétez pour cela les champs demandés afin qu’un conseiller vous rappelle. Chez Alptis, nous vous offrons une protection complète ainsi qu’un accompagnement par un conseiller dédié pour répondre au mieux à vos besoins.

Choisir le contrat de prévoyance idéal peut être une tâche ardue, car il faut prendre en compte vos besoins individuels ainsi qu’une multitude de facteurs régissant le fonctionnement des contrats. Pour faire le bon choix et bénéficier d’un accompagnement de qualité, contactez Alptis, votre partenaire pour vous protéger vous et vos proches.