Indépendants, libéraux, freelances : les clés pour construire sa retraite autrement

Retraite des indépendants : un système différent du régime salarié

Les travailleurs indépendants (artisans, commerçants, professions libérales, freelances) cotisent à des régimes de retraite spécifiques, distincts du régime général de la sécurité sociale.

Le système de retraite obligatoire des TNS (Travailleurs Non-Salariés) repose sur deux niveaux. Les organismes compétents varient selon l’activité exercée par ce dernier :

• Le régime de retraite de base
  • Géré par la SSI (Sécurité sociale des indépendants, ex-RSI) pour les artisans et commerçants.
  • Assuré par la CNAVPL (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales) pour les professions libérales non réglementées et réglementées.
• Le régime de retraite complémentaire
  • Géré par le RCI (Régime Complémentaire des Indépendants) pour les artisans et commerçants.
  • Pour les professions libérales non réglementées et réglementées, le régime complémentaire est géré par la caisse de retraite à laquelle elles sont rattachées, comme par exemple, la CARMF pour les médecins ou encore la CAVEC pour les experts-comptables.

Contrairement aux salariés, en tant que travailleur indépendant, personne ne complète automatiquement votre épargne retraite. Les cotisations sont calculées sur vos revenus déclarés, souvent plus variables que ceux du régime des salariés.

Anticiper sa retraite en tant qu’indépendant : l’importance de s’y prendre tôt

Selon l’INSEE, la pension de retraite moyenne des anciens travailleurs non-salariés s’élève à environ 1180 € bruts par mois en 2025, soit 360 € de moins que la moyenne des retraités. Il existe par ailleurs de grandes disparités : les femmes TNS perçoivent en moyenne 840 € mensuels contre 1440 € pour les hommes. Un écart qui souligne l’importance de bien anticiper le montant de sa retraite.

En tant que travailleur indépendant, les cotisations versées tout au long de votre activité professionnelle permettent de valider des trimestres et d’acquérir des points retraite. Le nombre de points retraite acquis est ensuite converti en droits à la retraite.

Pour les professionnels indépendants, certaines années de faibles revenus peuvent empêcher de valider tous ses trimestres ; ce qui peut entraîner une baisse du montant de la pension.

Ainsi, une mise en place anticipée de votre épargne renforce la sécurité de vos revenus futurs et allège l’effort à fournir.

À l’inverse, attendre peut avoir un coût réel. Plus vous vous y prenez tard, plus vous devrez épargner chaque mois pour atteindre le même objectif… ou accepter une baisse de votre niveau de vie une fois à la retraite.

Bon à savoir : pour comprendre en détail le calcul de votre retraite, consultez notre article « Combien allez-vous percevoir à la retraite ? »

Le PER : une solution d’épargne flexible adaptée aux indépendants

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne de long terme qui permet de se constituer un capital ou des revenus pour la retraite. Il est accessible à tous et est particulièrement adapté aux travailleurs non-salariés qui souhaitent compléter leur retraite obligatoire.

En effet, les versements sur un PER sont particulièrement flexibles. Vous n’êtes pas obligé de verser une somme chaque mois et pouvez adapter votre effort d’épargne en fonction de votre activité, en versant davantage lors des années plus favorables et en réduisant vos versements en période creuse. Ainsi, contrairement au régime classique, votre épargne ne dépend pas de la variation de votre chiffre d’affaires.

A la retraite, vous pourrez récupérer votre épargne :

• En capital
• En rente
• Ou les deux pour s’adapter au mieux à votre situation
  

  Bon à savoir : les versements sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite des plafonds en vigueur. Pour comprendre en détail les règles et la fiscalité associée, consultez notre article « Qu’est-ce qu’un PER ? ».

Les bonnes pratiques pour préparer sa retraite en tant que travailleur indépendant

Pour préparer sa retraite efficacement, quelques bonnes pratiques peuvent faire toute la différence :

• Définissez clairement l’âge de la retraite auquel vous souhaitez partir. Cela vous permettra de déterminer votre horizon d’épargne et d’ajuster votre stratégie en conséquence.
• Comparez les offres de PER avant de vous lancer. Analysez les frais, les supports d’investissement et les modes de gestion proposés pour choisir une solution réellement adaptée à votre profil.
• Définissez votre profil de risque : plutôt prudent ou plutôt dynamique. Ce choix est essentiel car il détermine la manière dont votre épargne va évoluer dans le temps et doit être cohérent avec votre situation et vos objectifs de vie.
  • Un profil prudent limite les risques mais offre généralement un rendement plus faible.
  • À l’inverse, un profil plus dynamique implique davantage de volatilité, mais avec un potentiel de performance plus élevé. L’objectif est de trouver le bon équilibre entre sécurité et rendement, en fonction de votre horizon et de votre tolérance au risque.
• Définissez un montant de versement régulier que vous pouvez réellement supporter chaque mois, sans impacter votre trésorerie. L’idéal est d’automatiser ce prélèvement pour ne plus avoir à y penser et installer une discipline d’épargne dans la durée.
• Adaptez votre effort d’épargne à votre activité professionnelle. Lorsque vos revenus sont élevés, profitez-en pour augmenter vos versements. À l’inverse, en période plus calme, réduisez-les pour garder de la flexibilité.
• Ne cherchez pas à attendre le “bon moment” pour commencer. Même des montants modestes, s’ils sont réguliers, auront un impact significatif pour optimiser votre retraite sur le long terme.
• Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr. Cela vous permet de vérifier vos trimestres validés, vos points acquis et d’anticiper d’éventuelles anomalies.
• Estimez le montant de votre retraite obligatoire. Cet exercice est essentiel pour identifier l’écart entre vos revenus actuels et vos futurs revenus à la retraite. Pour aller plus loin, vous pouvez consulter notre article « Combien allez-vous percevoir à la retraite ? », qui détaille les éléments à prendre en compte pour effectuer cette estimation.

Bon à savoir : si vous envisagez une transition progressive, renseignez-vous sur la retraite progressive, qui permet de réduire votre activité tout en commençant à percevoir une partie de votre pension. Autre option à connaître : le cumul emploi-retraite, qui vous autorise à reprendre ou poursuivre une activité après votre départ en retraite.