Assurance emprunteur et prêt immobilier : les deux font la paire
Plus de 120 milliards d’euros ont été prêtés aux particuliers souhaitant acquérir un bien immobilier en 2023. Pour convaincre une banque, il est nécessaire de présenter un bon dossier, avec une assurance emprunteur de qualité. Quelles sont les garanties requises pour financer votre projet ?
Modifié le 25 février 2026
Sommaire de l'article :
Assurance Emprunteur
Réalisez jusqu’à 15 000 € d’économies grâce à la délégation d’assurance, par rapport au contrat proposé par votre banque
Assurance emprunteur : une couverture obligatoire en pratique
La loi ne contraint pas officiellement l’emprunteur à contracter une assurance de prêt. Mais les banques imposent presque systématiquement la souscription de ce type de contrat. Sans assurance emprunteur, le prêteur peut tout à fait refuser de vous soumettre une offre.
L’assurance emprunteur répond à un besoin de sécurité des établissements financiers, si un aléa de la vie privait l’emprunteur de revenus :
- Décès.
- Perte d’autonomie.
- Invalidité permanente.
- Incapacité de travail.
- Perte d’emploi.
- Etc.
Votre assurance garantit le remboursement du prêt immobilier, en prenant en charge tout ou partie des mensualités dans les conditions prévues au contrat. Elle vous protège contre les conséquences d’un impayé comme la saisie de votre bien immobilier.
Assurance emprunteur : quelles garanties souscrire ?
Chaque établissement financier établit ses propres critères concernant l’assurance emprunteur. Ils sont résumés dans une fiche standardisée d’information (FSI), remise obligatoirement à l’assuré. La plupart des banques, en pratique, exigent toujours deux garanties fondamentales :
- Une garantie décès. En cas de disparition prématurée de l’assuré, le contrat intervient pour rembourser la totalité du capital restant dû.
- Une garantie invalidité. Elle prévoit la prise en charge de tout ou partie des mensualités du crédit, selon la gravité de l’état de santé. La prise en charge est souvent totale en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), intermédiaire pour une Invalidité Permanente et Totale (IPT) ou proportionnelle pour une Invalidité Permanente Partielle (IPP).
En complément, d’autres garanties peuvent être exigées par la banque :
- Une garantie incapacité de travail (ITT). Elle prévoit une prise en charge des mensualités du crédit immobilier à partir d’une certaine durée d’arrêt de travail, suite à maladie ou accident. Les conditions de prise en charge peuvent sensiblement varier d’un contrat à un autre.
- Une garantie perte d’emploi. Plus rarement exigée, elle peut s’avérer intéressante si vous vous retrouvez au chômage.
Bon à savoir : Prêt remboursé, plus de prime à payer !
L’assurance de prêt immobilier prend automatiquement fin lorsque le crédit est intégralement remboursé. C’est le cas si le prêt arrive à sa dernière échéance, ou si vous réalisez un remboursement anticipé.
La liberté de souscrire et résilier son assurance emprunteur
Depuis la loi Lagarde en 2010, vous disposez de la liberté de choisir votre assurance emprunteur. L’assurance proposée par la banque prêteuse n’est donc plus obligatoire : il est possible de souscrire un contrat auprès de l’assureur de votre choix. Seule condition posée : les garanties doivent être au moins équivalentes à celles exigées par la banque.
Vous pouvez aussi changer d’assurance de prêt à tout moment, sans fournir de justification. Vous n’êtes donc pas lié définitivement par le contrat signé au début du prêt.
Devis Assurance Emprunteur
- Une souscription rapide grâce à un parcours 100% en ligne
- Réalisez jusqu’à 60% d’économies
- Soyez tranquilles, nos garanties d’assurance emprunteur répondent aux exigences de votre banque
Bien choisir son assurance emprunteur
Plusieurs éléments doivent être pris en considération pour bénéficier d’une couverture vraiment adaptée à vos besoins. Découvrez ci-dessous les principaux critères à intégrer pendant la comparaison des offres :
- Les garanties proposées doivent respecter les exigences de la banque. Rien ne vous empêche de viser une protection supérieure. Par exemple, les professionnels évoluant dans des secteurs d’activité précaires peuvent trouver avantageux de souscrire une option de perte d’emploi.
- Les exclusions de garantie représentent des situations non couvertes par le contrat. Elles varient d’un contrat à un autre. Elles incluent souvent des éléments comme l’arrêt de travail pour dépression ou pathologies du dos, mais aussi certaines activités sportives ou professions à risques. Vérifiez bien avant de signer.
- Le délai de carence est une période initiale après la signature du contrat, pendant laquelle l’assuré ne peut pas être indemnisé. Ce délai peut varier entre 1 et 12 mois selon les contrats.
- Le délai de franchise représente la période entre la survenue d’un sinistre (perte d’emploi, accident, etc.) et le début de l’indemnisation. Il est généralement compris entre 30 et 180 jours.
- Les modalités d’indemnisation proposées par le contrat doivent être comprises. En matière d’arrêt de travail, par exemple, l’assurance peut vous proposer une prise en charge forfaitaire (selon un montant fixe) ou indemnitaire (proportionnelle à votre perte réelle de revenu). Certains contrats peuvent également définir une durée maximale d’indemnisation.
- L’irrévocabilité des garanties enfin est une clause optionnelle mais recommandée. Avec cette protection, les conditions définies lors de la signature du contrat resteront immuables pendant toute la durée du prêt. Cela vaut même en cas d’aggravation du risque assuré.
À la recherche d’une assurance emprunteur flexible et compétitive pour votre crédit immobilier ? Découvrez les conditions avantageuses proposées par les contrats Alptis.
Source de l’article : Assurance emprunteur et prêt immobilier : les deux font la paire
Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur et le prix immobilier
En pratique, oui. Pour obtenir un prêt immobilier, l’établissement de crédit exige qu’un contrat d’assurance emprunteur soit mis en place afin de garantir le remboursement des mensualités du prêt en cas de coup dur. Juridiquement, cette assurance n’est pas imposée par la loi, mais sans contrat d’assurance adapté, la banque peut refuser l’offre de prêt.
Cette assurance couvre généralement le cas de décès, l’invalidité permanente totale et l’incapacité temporaire de travail. Les garanties minimales sont définies par la banque dans la fiche standardisée d’information remise lors de l’offre préalable de prêt.
Chaque emprunteur doit donc être assuré à hauteur du niveau de garantie exigé, que ce soit pour une résidence principale ou un investissement locatif.
Oui. Vous pouvez choisir librement votre contrat d’assurance emprunteur, à condition que le nouveau contrat d’assurance respecte les garanties minimales exigées par l’établissement de crédit. C’est le principe de la délégation d’assurance.
La banque peut proposer son contrat d’assurance de prêt, mais l’emprunteur peut faire jouer la concurrence et proposer un contrat externe offrant un niveau de garantie équivalent. Le coût de l’assurance peut alors être optimisé, notamment selon l’âge, la situation professionnelle ou l’état de santé.
Comparer les assurances via une simulation permet d’évaluer l’impact réel sur le coût global du crédit, parfois significatif sur la durée du contrat de prêt.
Oui. Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, chaque emprunteur peut changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette possibilité s’applique aux contrats en cours comme aux nouveaux prêts.
Pour résilier le contrat, il suffit de présenter un nouveau contrat d’assurance respectant le niveau de garantie exigé. La banque dispose d’un délai pour vérifier l’équivalence et ne peut refuser sans motif légitime.
Cette faculté de résiliation à tout moment facilite la mise en concurrence et permet d’adapter la couverture du risque au fil du temps, par exemple en cas d’évolution professionnelle ou familiale.
Le coût de l’assurance emprunteur s’ajoute aux mensualités du prêt. Même si le taux du crédit est attractif, une assurance plus chère peut augmenter sensiblement le coût total de l’opération.
L’assurance emprunteur ou le contrat d’assurance représente une part importante du coût global, surtout pour les emprunteurs jeunes qui s’engagent sur une longue durée. Le taux d’assurance varie selon le profil, le montant emprunté et la quotité assurée.
Comparer les offres et ajuster la couverture du risque permet de sécuriser son projet immobilier tout en maîtrisant son budget.
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur, l’emprunteur doit parfois compléter un questionnaire médical. Toutefois, la loi Lemoine du 28 février 2022 a supprimé ce questionnaire pour certains prêts, sous conditions de montant et d’âge.
En cas de risque aggravé de santé ou de maladie longue, la convention AERAS facilite l’accès à l’assurance. Elle prévoit un dispositif d’examen approfondi du dossier et un droit à l’oubli pour certaines pathologies après un délai défini.
En cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité permanente totale ou de cas de décès, cette assurance peut prendre en charge tout ou partie des échéances du crédit selon les garanties prévues au contrat.