Est-il possible d’effectuer un deuxième rachat de crédit ?

Quel est le principe d’un deuxième rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une démarche visant à simplifier la gestion de vos dettes en les consolidant en un seul prêt. Concrètement, une banque ou un établissement de crédit accepte de rembourser l’ensemble de vos crédits en cours pour vous proposer un nouveau prêt global. Le rachat vous permet de regrouper tous vos prêts (auto, travaux, crédits personnels, crédit renouvelable…) en un seul emprunt.

Ce nouveau crédit unique donne lieu à une seule échéance mensuelle de remboursement, avec un taux d’intérêt global et une nouvelle durée de remboursement – souvent un peu plus longue. Cette démarche a pour but principal de réduire la mensualité globale à rembourser. Cela peut s’avérer particulièrement avantageux pour les emprunteurs se trouvant en difficulté financière ou souhaitant simplement mieux maîtriser leur budget.

Un deuxième rachat de crédit peut s’envisager si :

• Vous devez à nouveau consolider plusieurs prêts complémentaires, souscrits depuis la première opération de rachat.
• Et/ou vous ne parvenez plus à honorer sa mensualité unique, en raison, par exemple, d’une diminution des revenus de votre foyer.

Dans cette situation, les objectifs du deuxième rachat de crédit restent exactement les mêmes. Il peut s’agir :

• D’alléger la mensualité, en lissant les échéances sur une durée de remboursement plus longue.
• De profiter d’un taux de crédit plus avantageux, si les conditions de marché ont évolué depuis le premier regroupement de prêts.
• De retrouver une marge de manœuvre financière. En réduisant la mensualité globale, vous êtes à nouveau en mesure de faire face aux autres dépenses du quotidien.
• D’avoir une meilleure visibilité sur votre budget. Avec un seul créancier à gérer, la gestion de vos finances gagne en simplicité et en lisibilité.

Un deuxième rachat de crédit offre la possibilité de réorganiser vos finances tout en bénéficiant de conditions de remboursement plus avantageuses.

Bon à savoir : Peut-on intégrer un crédit immobilier dans le rachat ?

Oui ! Une procédure de regroupement peut inclure l’ensemble de vos dettes, y compris un prêt pour l’acquisition d’un bien immobilier. Si ce dernier représente au moins 60 % du montant refinancé, le rachat est considéré juridiquement comme un crédit immobilier – et non comme un crédit conso.

Peut-on faire un deuxième rachat de crédit ?

En théorie, oui, il est toujours possible de procéder à un deuxième rachat de crédit. Les critères examinés par la banque restent identiques par rapport à la première opération de regroupement de prêts. Ils incluent :

• Votre capacité de remboursement.
• Votre taux d’endettement.
• Votre situation financière globale…

En pratique, une banque sera réticente à vous accorder un rachat de crédit si vous y avez recours trop souvent. L’utilisation trop régulière de cette procédure indique une difficulté de l’emprunteur à gérer ses finances de façon pérenne. Un deuxième rachat de crédit peut donc être une solution ponctuelle pour rééquilibrer vos finances, sous réserve de convaincre l’établissement prêteur de votre sérieux.

Il n’existe pas de délai légal minimal entre deux rachats de crédit. La plupart des banques, toutefois, n’examineront pas votre dossier si votre dernier regroupement remonte à moins d’un an. Certaines exceptions sont éventuellement tolérées :

• Vous avez besoin de regrouper à nouveau vos crédits pour financer un nouveau projet important, comme la réalisation de travaux de remise en état dans votre logement.
• Vous aviez bénéficié d’un premier rachat partiel de vos crédits en cours, et souhaitez cette fois consolider l’ensemble de vos emprunts.

Dans quelles situations envisager un deuxième rachat de crédit ?

Vous pouvez vous tourner vers un deuxième rachat de crédit dans différents cas nécessitant une réorganisation complète de vos finances :

• En cas d’événement imprévu, comme une dépense non anticipée ou une perte de revenus, un deuxième rachat est parfois vital pour réajuster le budget familial. La mensualité allégée sera alors précieuse pour faire face à ces nouvelles contraintes financières. Cela vous offre une solution temporaire jusqu’à une stabilisation de votre situation.
• Vous avez accumulé de nouveaux crédits après avoir effectué un premier rachat. Vous devez donc rembourser à nouveau d’autres prêts en complément de votre mensualité unique. Un deuxième regroupement de prêts peut être nécessaire pour vous redonner une marge de manœuvre.
• Le premier regroupement de crédit a été insuffisant pour résoudre vos problèmes financiers. Vos revenus, par exemple, peuvent finalement s’avérer trop justes pour payer la mensualité.
• Les taux d’intérêt sur le marché ont baissé. Un deuxième rachat de crédit peut alors vous permettre de refinancer votre dette à des conditions bien plus avantageuses.

Un deuxième rachat de crédit, avec une mensualité plus accessible, limite les risques de défaut de paiement. Pour autant, il ne vous met pas l’abri d’un nouveau coup dur, comme un arrêt de travail prolongé ou encore une perte d’emploi ! Ne négligez pas la souscription d’une bonne assurance emprunteur.