Personne handicapée : comment choisir une mutuelle santé ?
En 2021, la DRESS (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques) dénombre entre 2,6 et 7,6 millions de personnes handicapées. Ces personnes, âgées de 15 ans ou plus, sont soit limitées dans leur fonction physique, sensorielle ou cognitive, soit fortement restreintes. La prise en charge du handicap s’effectue dans des établissements médicaux spécialisés ou grâce au versement de l’allocation aux adultes handicapés (AAH). Pour prendre en charge vos frais de santé et de rééducation, comment choisir une mutuelle pour personne handicapée ?
Modifié le 27 août 2025
Sommaire de l'article :
Pourquoi souscrire une mutuelle lorsque vous êtes un adulte handicapé ?
Lorsque vous êtes en situation de handicap, vous dépendez du même régime d’Assurance Maladie que les assurés valides. Sans activité professionnelle rémunérée, ni AAH ou pension d’invalidité, vous êtes au moins couvert(e) par la Protection Universelle Maladie (PUMA). Vos soins et vos frais médicaux sont remboursés à 100 % sur la base des tarifs de la Sécurité sociale. L’exonération du ticket modérateur est validée dans les situations suivantes :
- Vous souffrez d’une affection de longue durée (ALD) exonérante inscrite dans l’article D322-1 du Code de la Sécurité sociale. Dans cette liste, nous trouvons, par exemple, des maladies neurodégénératives ou des maladies chroniques actives.
- Vous êtes atteint(e) d’une affection invalidante, comme une malformation congénitale des membres.
- Vous bénéficiez d’une rente de maladie professionnelle ou d’accident du travail, avec un taux supérieur ou égal à 66,66 %.
Vous touchez une pension d’invalidité, suivie ou non d’une pension de retraite ou de veuf/veuve invalide.
La prise en charge totale de la Sécurité sociale ne prend pas en compte les dépassements d’honoraires de certains médecins spécialistes en secteur 2. Elle ne prend pas non plus en compte ni la tarification des équipements médicaux ni l’aide à domicile. Les actes médicaux s’effectuant en dehors des troubles liés au handicap sont remboursés de la même façon que pour les assurés valides. Par conséquent, la souscription à une mutuelle est essentielle pour régler le reste à charge de ces frais.
Choisir une mutuelle pour personne handicapée : que doit comporter votre contrat ?
Une mutuelle couvrant totalement l’adulte en situation de handicap doit remplir plusieurs conditions. Observez dans votre contrat les différentes garanties et services prenant en charge les dépenses liées à votre handicap.
Les garanties d’une bonne mutuelle pour personne handicapée
Les frais de santé liés aux dépassements d’honoraires des médecins spécialistes et de l’équipement médical sont les dépenses les plus importantes et les moins remboursées. Demandez à votre conseiller mutualiste une formule s’adaptant spécifiquement à votre handicap pour éviter de payer une trop forte cotisation.
| Types de déficience | Frais médicaux à faire prendre en charge par votre mutuelle |
|---|---|
| Déficience motrice | Frais d’appareillage et d’entretien du matériel médical : fauteuils roulants, béquilles, etc. Frais d’intervention à domicile des infirmiers. Frais de rééducation et d’hospitalisation dans des centres spécialisés. Médicaments non remboursés ou avec une mauvaise prise en charge. |
| Déficience visuelle ou cécité | Frais d’appareillage pour une basse vision : télé agrandisseur, loupe électronique, etc. Chirurgie réfractive. |
| Déficience auditive ou surdité | Frais d’appareillages auditifs et de leur entretien : casques amplificateurs, alarmes lumineuses, etc. Consultations chez l’orthophoniste ou le médecin ORL. |
| Déficience mentale | Consultations chez un psychiatre. Frais d’hospitalisation dans une clinique psychiatrique. |
Les autres services proposés par votre complémentaire santé pour adulte handicapé
Une complémentaire santé optimale prend en charge des prestations facultatives, comme des soins de confort ou de la médecine douce. Ces pratiques peuvent vous aider à soulager vos douleurs physiques et psychiques, étant donné la perte d’autonomie et les risques d’isolement. Veillez à bénéficier de services d’assistance liés au handicap, comme l’accompagnement aux rendez-vous médicaux ou le rapatriement à domicile en cas de fauteuil roulant défaillant. La présence d’un interprète en langue de signes peut se révéler précieuse en cas d’intervention urgente pour une personne malentendante.
La mutuelle communale : comment être protégé(e) sans trop de conditions ?
Des associations pour handicapés proposent des contrats de groupe à leurs adhérents. L’objectif est de souscrire à une mutuelle à des tarifs abordables. Vous pouvez trouver leurs coordonnées à votre Maison départementale des personnes handicapées (MDPH).
La mutuelle communale répond à ce même objectif de proposer à un maximum d’habitants une complémentaire santé à des prix intéressants. Contrairement aux organismes privés, elle est ouverte à toute personne, en particulier celles vivant dans des conditions modestes. La seule condition à respecter est de justifier une résidence stable et régulière sur le territoire de la commune. Les avantages de cette complémentaire sont financiers, administratifs (démarches simplifiées) et sociaux (services de proximité et solidarité). Les contrats varient d’une commune à l’autre et ne sont pas toujours personnalisables selon vos besoins.
Bon à savoir : Pouvez-vous refuser la mutuelle d’entreprise si vous êtes en situation de handicap ?
Si vous êtes salarié(e) dans une entreprise, vous devez souscrire à la mutuelle obligatoire de cette dernière malgré votre handicap. La loi ANI du 1er janvier 2016, inscrite dans le Code de la Sécurité sociale, réglemente cette obligation. Cette souscription peut ne pas couvrir correctement les frais médicaux inhérents à votre handicap. Cependant, elle vous offre une meilleure couverture que la Complémentaire Santé Solidaire (CSS).
Une bonne mutuelle pour une personne handicapée est une complémentaire santé qui s’adapte aux besoins de son handicap. Notre mutuelle santé Majeur protégé et nos garanties d’assistance santé entrent parfaitement dans ce cadre, n’hésitez pas à les consulter.
Source de l’article : Personne handicapée : comment choisir une mutuelle ?
- https://drees.solidarites-sante.gouv.fr/publications-communique-de-presse/panoramas-de-la-drees/le-handicap-en-chiffres-edition-2023
- https://www.aide-sociale.fr/puma-assurance-maladie/
- https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000024267096/2021-03-09/
- https://www.aide-sociale.fr/mutuelle-personne-handicapee/#comparateur
- https://www.aide-sociale.fr/mutuelles-communales/
- https://www.legifrance.gouv.fr/codes/id/LEGISCTA000006156295/2020-12-21/
Questions fréquentes sur la mutuelle pour les personnes handicapées
Une mutuelle santé pour les personnes handicapées est un contrat de complémentaire qui propose des garanties adaptées aux besoins spécifiques liés à un handicap. Elle peut couvrir une partie importante des frais liés aux aides techniques (prothèses, fauteuils roulants, appareillages), mais aussi des soins spécialisés peu ou pas remboursés par la Sécurité sociale. L’objectif est de réduire le reste à charge et de favoriser l’autonomie des personnes en situation de handicap.
Les dépenses de santé sont souvent plus élevées pour les personnes ayant un handicap. La Sécurité sociale pour les personnes handicapées prend en charge une partie des frais, mais pas toujours les équipements coûteux ni certains soins spécifiques. Souscrire une mutuelle santé adaptée à votre handicap permet de limiter les dépenses, d’accéder plus facilement aux soins et d’améliorer la qualité de vie au quotidien. C’est aussi un soutien précieux pour les proches.
Pour bien choisir sa mutuelle, il faut évaluer les besoins réels : type de soins, aides techniques, niveau de dépendance. La meilleure mutuelle pour le handicap sera celle qui rembourse correctement les équipements coûteux et les soins de rééducation. Utiliser un comparateur de mutuelle santé aide à trouver la meilleure mutuelle en comparant garanties et tarifs. Le but : trouver un contrat de mutuelle adapté à votre handicap, sans payer pour des garanties inutiles.
Les personnes reconnues comme travailleur handicapé ou ayant une reconnaissance de la qualité de travailleur handicapé (RQTH) peuvent bénéficier d’aides. Parmi elles :
- la Complémentaire santé solidaire (CSS), gratuite ou à faible coût selon vos revenus,
- la Prestation de Compensation du Handicap (PCH) pour les dépenses liées à la perte d’autonomie,
- certaines aides locales via la Maison Départementale des Personnes Handicapées (MDPH).
Ces soutiens facilitent la souscription d’une mutuelle adaptée.
Le remboursement de la Sécurité sociale dépend du type de soin : 70 % des consultations médicales sont prises en charge sur la base du tarif conventionné, tandis que les fauteuils roulants, prothèses ou équipements spécifiques sont remboursés entre 60 % et 100 %. Mais ces remboursements sont souvent calculés sur des bases forfaitaires inférieures au prix réel, ce qui laisse un reste important à payer. Une mutuelle santé spécifique complète ces remboursements et permet de mieux couvrir vos besoins.