Assurance santé : quelle assurance santé expatrié pour les expatriés

Soins reçus à l’étranger : quel remboursement ?

Votre mutuelle santé habituelle peut vous apporter une couverture pour des soins médicaux lors d’un séjour temporaire dans un pays de l’Union européenne (UE), de l’Espace économique européen (EEE) ou en Suisse. Avant votre départ, vous devrez vous procurer une carte européenne d’assurance maladie (CEAM).

Le remboursement de base ou complémentaire de vos soins reçus à l’étranger ne s’applique pas dans tous les cas. Il peut uniquement concerner :

• Les soins imprévus et urgents survenus pendant le séjour, à l’exclusion de tout intervention médicale programmée ou acte de « tourisme médical ».
• La prise en charge des soins liés à une maladie chronique ou préexistante, sous réserve de suivre habituellement votre traitement en France
• Les frais liés à la prise en charge d’une grossesse ou d’un accouchement.

La CEAM vous permet de bénéficier d’une prise en charge des frais médicaux selon les tarifs en vigueur dans le pays de séjour. Cela inclut les consultations chez un médecin généraliste ou un spécialiste, les examens cliniques, les analyses médicales, les médicaments prescrits, les hospitalisations…

Vous pouvez être amené à avancer les frais, à la fois pour la part Sécurité sociale et mutuelle. Le remboursement des frais engagés se fait à votre retour, auprès de votre CPAM et de votre complémentaire santé. Veillez bien sûr à conserver tous les justificatifs de soins (factures, ordonnances, etc.) pour obtenir un remboursement correct.

Bon à savoir : Qu’est-ce qu’un expatrié ?

Un expatrié est un travailleur élisant résidence dans un pays étranger pour des raisons professionnelles, pendant une durée minimale de trois mois. À la différence d’un salarié détaché, il ne dépend plus d’un employeur en France. S’il s’agit simplement de séjours à l’étranger, ayez les bons réflexes pour assurer votre santé à l’étranger.

Quelle assurance santé de base pour un expatrié ?

En cas d’expatriation dans un pays de l’Espace économique européen (EEE) ou en Suisse, vous basculez automatiquement dans le régime de sécurité sociale du pays d’accueil. Vous cotisez, mais aussi bénéficiez des prestations prévues par l’assurance maladie locale, comme un résident national.

Avant votre départ, vous pouvez demander le formulaire E104 auprès de votre caisse primaire d’assurance maladie (CPAM). Ce document permet de vous préinscrire auprès de la sécurité sociale du pays d’accueil et d’activer vos droits aux prestations de santé.

Hors d’Europe, l’accès aux droits sociaux dépend de l’existence ou non d’une convention bilatérale entre la France et le pays d’expatriation :

• Dans l’hypothèse d’une convention bilatérale en vigueur, vous bénéficiez des dispositions de l’accord, mais également des prestations sociales du pays d’accueil, comme un ressortissant national.
• À défaut, vos droits dépendent entièrement des spécificités du régime d’assurance maladie du pays d’installation. La couverture peut être moindre, ou certains frais de santé non pris en charge.

Quelle mutuelle pour un expatrié ?

Dans le cadre d’une expatriation, vous ne bénéficiez plus de l’assurance du régime français. Le cas échéant, vous êtes affilié à la sécurité sociale locale auprès de laquelle vous cotisez. Vous pouvez cependant choisir de continuer à bénéficier de la protection sociale française en adhérant à la Caisse des Français de l’étranger (CFE).

Ce choix peut vous permettre de ne pas interrompre votre suivi. Vous évitez par ailleurs les délais de carence ou les trimestres perdus pour votre retraite, lors de votre retour en France. L’adhésion à la CFE s’ajoute à la cotisation au régime obligatoire du pays d’expatriation.

En complément du régime local de sécurité sociale et/ou de la CFE, nous vous recommandons de souscrire une mutuelle santé pour expatrié. Cette assurance privée, souscrite en France ou sur place, vous offre une couverture complète adaptée aux besoins spécifiques des expatriés. Cela inclut par exemple :

• La prise en charge des frais non couverts par la sécurité sociale locale (hospitalisation, achat de médicaments, consultation de médecins, lunettes, soins dentaires…).
• Le rapatriement sanitaire en cas d’urgence médicale grave.
• Des options haut de gamme ou de confort pour les soins reçus à l’étranger (chambre individuelle, accès à des réseaux de soins pour expatriés…).
• Des garanties complémentaires adaptées aux besoins des expatriés, comme une assurance maternité, une assurance scolaire…

Le choix de votre mutuelle santé expatrié doit s’effectuer selon plusieurs critères, comme :

• Votre pays de destination. Le coût des soins de santé varie considérablement d’un pays à l’autre, tout comme le niveau de prise en charge par le régime de base.
• Votre profil d’expatrié, dont votre situation familiale, votre âge, votre état de santé.
• L’éventuelle prise en charge des soins reçus en France, par exemple à l’occasion d’un retour au pays pour rendre visite à la famille. Votre contrat est-il avantageux si vous profitez de ce court séjour pour faire un check-up santé ou dentaire ?

Vous partez à l’étranger ? La souscription d’une mutuelle pour expatrié est recommandée. Vous pourrez continuer à bénéficier d’une couverture d’excellent niveau pour vous et l’ensemble de votre famille au cours de cette période de votre vie.