Assurance décès : quelles garanties pour les enfants ?

Les TNS sont particulièrement vulnérables face aux aléas de la vie. Or, lorsqu’on est parent, préserver ses proches et notamment ses enfants devient une préoccupation centrale. Comment les protéger si l’on venait à décéder prématurément ? C’est à cette question que répond l’assurance décès. Elle garantit la situation financière de vos proches, dont vos enfants, en cas de décès, afin d’éviter de lourdes conséquences financières. Quelles garanties en cas de décès propose-t-elle pour les enfants ? Comment fonctionne-t-elle ? Découvrons ensemble tout ce qu’il faut savoir avant de souscrire une assurance décès.

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Modifié le 17 septembre 2025

prévoyance décès

Qu’est-ce qu’une assurance prévoyance décès ?

Une assurance prévoyance décès, ou assurance décès toutes causes, est un contrat de prévoyance qui prévoit le versement d’un capital en cas de décès prématuré de l’assuré. Elle compense la perte de revenus définitive et apporte une aide financière pour faire face au paiement des frais liés aux décès et aux dépenses futures de la famille (loyer, dépenses du quotidien, crédits en cours, éducation des enfants, etc.).

Pour protéger au mieux votre famille, il est important de choisir votre contrat en fonction de vos besoins et de votre budget. Le montant du capital décès qui serait versé (en cas de décès accidentel ou non) est en effet déterminé selon vos choix lors de la souscription.

À noter : S’il est pertinent de souscrire une assurance décès lorsqu’on est jeune, le Code des assurances interdit la souscription d’un tel contrat pour un mineur de moins de 12 ans (à l’exception d’une souscription visant à financer des frais d’obsèques, avec un capital garanti d’un faible montant).

Pourquoi souscrire une assurance prévoyance décès ?

En cas de décès, les prestations versées aux proches par les régimes obligatoires sont très faibles. Pour un artisan ou commerçant par exemple, le capital décès versé par l’assurance maladie est de 9 420 € en 2025, soit 20 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS). Pour les enfants, elle procède au versement d’un capital « orphelin » s’élevant à 2 355 € par enfant en 2025. Par ailleurs, il est important de noter que le versement de ces sommes n’est pas automatique mais soumis à conditions.

Pour le capital décès :

  • L’assuré doit avoir été affilié à la Sécurité sociale des indépendants (SSI) pendant au moins 12 mois au moment du décès.
  • Il ne doit pas avoir atteint l’âge de 64 ans (âge légal de départ à la retraite) et ne doit pas percevoir de pension de vieillesse.
  • L’assuré doit avoir un revenu d’activité annuel moyen (Raam) supérieur à 10 % de la moyenne des trois PASS avant le décès.

Le capital « orphelin » concerne :

  • Les enfants à charge de moins de 16 ans.
  • Les enfants âgés de 16 à 20 ans en poursuite d’études ou en apprentissage.
  • Les enfants qui bénéficient d’allocations pour personnes handicapées, quel que soit leur âge.

Enfin, il existe aussi un capital décès pour les TNS retraités (fixé à 3 768 € en 2025). Il s’adresse aux retraités rattachés au régime d’assurance vieillesse des TNS. Pour en bénéficier, il faut :

  • Avoir validé au moins 80 trimestres de cotisations au régime d’assurance vieillesse des TNS.
  • Avoir eu comme dernière profession une activité entraînant le rattachement au régime d’assurance vieillesse et invalidité-décès des TNS.

Le montant de ces prestations ne permet néanmoins pas de maintenir le niveau de vie du foyer, de faire face aux charges du quotidien, aux conséquences financières que le décès peut engendrer, et de préparer l’avenir des enfants.

En cas de décès prématuré, vos proches risquent donc de rencontrer de grandes difficultés financières et de voir l’équilibre que vous aviez mis en place en péril. Or, personne ne souhaite voir son conjoint et ses enfants subir de telles contrariétés. C’est la raison pour laquelle il est primordial de les protéger en amont.

Assurance prévoyance décès : quelles sont les garanties spécifiques prévues pour les enfants ?

Capital décès

Le capital décès est versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat d’assurance décès. Le montant du capital est fixé par l’assuré lors de la souscription, ce qui offre une sécurité financière essentielle aux proches du défunt.

Les bénéficiaires prioritaires du capital décès sont les personnes qui étaient à la charge totale et permanente de l’assuré au moment du décès. S’il y en a plusieurs, le premier sera l’époux ou partenaire de PACS du défunt, puis les enfants (descendants), et enfin les parents (ascendants). Souscrire une prévoyance décès présente également un avantage fiscal non négligeable : le capital versé à la famille en cas de décès est exonéré de droits de succession.

Le versement d’un capital décès n’est souvent pas l’unique prestation proposée et, en fonction du contrat choisi, ce dernier peut inclure une rente éducation pour financer les études des enfants.

Rente éducation

La rente éducation permet de garantir la conservation du niveau de vie des enfants et la possibilité pour eux de financer leurs études malgré la perte d’un parent. Elle est versée aux enfants désignés dans le contrat, sachant que le ou les enfants du conjoint issus d’une autre union sont également éligibles.

Les garanties complémentaires des assurances décès

Rente conjoint

Outre la rente éducation et en fonction du contrat choisi, le contrat d’assurance peut proposer en option une rente pour le conjoint. Elle est donc versée au conjoint survivant du souscripteur décédé lors du décès pour lui permettre de sécuriser son niveau de vie et celui de sa famille. Selon les conditions du contrat, elle peut être viagère ou temporaire. Dans ce dernier cas, le versement cesse généralement à l’âge de 65 ans.

Options d’assistance

Certains contrats de prévoyance décès proposent également des garanties d’assistance en option, telles que le versement d’un capital en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Dans ce cas, le capital est donc versé au souscripteur de son vivant. Enfin, vous pouvez également protéger vos proches pendant une durée déterminée, avec une assurance temporaire décès.

Avec Alptis, protégez vos proches en souscrivant le contrat Prévoyance Pro+. Ce dernier présente de nombreux atouts : il propose un niveau de couverture modulable avec 3 formules au choix, intègre le versement d’un capital décès, ainsi qu’une majoration de ce capital par enfant à charge. De plus, il affiche un tarif juste et avantageux, et le montant de vos cotisations est déductible avec la loi Madelin.

En tant que TNS, vous ne disposez pas du même niveau de protection que les salariés. En cas de décès, les prestations versées par la Sécurité sociale sont souvent insuffisantes pour permettre à vos proches de conserver le même niveau de vie. Protégez votre famille et en particulier vos enfants en souscrivant un contrat de prévoyance décès. Capital versé en cas de décès prématuré, rente éducation, rente au conjoint survivant, et autres options modulables : anticipez l’avenir dès aujourd’hui pour avancer sereinement dans la vie et protéger ceux qui vous sont chers.

Sources de l’article : Assurance décès : quelles garanties pour les enfants ?

La prévoyance décès est une assurance qui verse un capital ou une rente aux personnes que vous désignez, si vous veniez à disparaître. Elle permet à vos proches de faire face rapidement aux dépenses liées au décès (obsèques, crédits, charges du quotidien). Pour un indépendant, elle complète la protection très limitée du régime obligatoire, qui ne prévoit souvent qu’un faible capital décès de la Sécurité sociale sous certaines conditions.

Lors de la souscription, vous choisissez un montant de capital garanti. Si un décès survient, ce capital est versé aux bénéficiaires indiqués dans le contrat. Le montant de la cotisation varie selon l’âge, l’état de santé, et le capital souhaité. Cette garantie peut aussi être intégrée à un contrat plus large, qui inclut l’invalidité ou l’incapacité de travail. Elle constitue une protection financière essentielle pour les proches du défunt.

Vous êtes libre de désigner les bénéficiaires du capital : conjoint, enfants, partenaire de PACS, membre de la famille ou toute personne de confiance. Si vous n’indiquez personne, ce sont les règles de succession qui s’appliquent. Il est important de bien rédiger cette clause et de la mettre à jour si votre situation change, afin d’éviter des litiges au moment du décès.

Il n’existe pas de tarif standard. Le coût dépend :

  • de votre âge au moment de l’adhésion ;
  • du capital décès choisi ;
  • des options comme la rente éducation ou la garantie « double effet ».

En tant que TNS, vous pouvez, sous certaines conditions, déduire vos cotisations de vos revenus imposables grâce à la loi Madelin. Pour un bon rapport prix / couverture, comparez les garanties et les services associés (comme les garanties d’assistance).

Parce que le décès de l’assuré peut entraîner de lourdes conséquences financières pour sa famille ou son entreprise. En l’absence de protection complémentaire, vos proches risquent de devoir assumer seuls les frais immédiats et la baisse de revenus. Souscrire une assurance décès permet de :

  • protéger sa famille en cas de décès, avec une aide rapide et sans formalité complexe ;
  • sécuriser la transmission de son patrimoine ou de son activité professionnelle ;
  • éviter de puiser dans l’épargne familiale.

Le capital décès de la Sécurité sociale est une aide forfaitaire versée uniquement si le défunt était salarié ou assimilé, et remplissait certaines conditions (ex. : avoir cotisé durant les mois précédant son décès). Il ne couvre pas les indépendants de manière suffisante. En revanche, une assurance décès souscrite individuellement permet de définir librement le montant à transmettre et de choisir à qui il sera versé.

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Chez Alptis, nous avons conçu des solutions d’assurance spécialement adaptées à vos besoins pour protéger votre famille et en particulier vos enfants.

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