Quelles situations peuvent entraîner une surprime sur l’assurance emprunteur ?

Plusieurs situations peuvent entraîner une surprime de l’assurance emprunteur, notamment : <ul> <li data-start="1155" data-end="1228">Une pathologie actuelle ou ancienne (cancer, diabète, maladie chronique…)</li> <li data-start="1231" data-end="1309">L’exercice d’un métier à risque (militaire, pompier, ouvrier du bâtiment…)</li> <li data-start="1312" data-end="1358">Un âge jugé élevé au moment de la souscription</li> <li data-start="1361" data-end="1425">Une pratique sportive dite dangereuse (plongée, alpinisme, etc.)</li> <li data-start="1428" data-end="1482">Le tabagisme ou d'autres habitudes de vie à risque</li> </ul> Chaque assureur applique ses propres grilles d’évaluation. D’où l’intérêt de comparer les offres d’assurance de crédit immobilier, ou de passer par un courtier en assurance, qui saura vous orienter.

Peut-on éviter les surprimes d’assurance de prêt en souscrivant une assurance adaptée ?

Pas toujours, mais certaines actions peuvent réduire ou contourner l’application d’une surprime : <ul> <li data-start="1856" data-end="1926">Comparer les devis : chaque assureur évalue le risque à sa manière</li> <li data-start="1929" data-end="2014">Solliciter une délégation d’assurance via un contrat externe à celui de la banque</li> <li data-start="2017" data-end="2083">Faire appel à un courtier spécialisé dans les profils à risque</li> <li data-start="2086" data-end="2136">Vérifier son éligibilité à la convention AERAS</li> <li data-start="2139" data-end="2247">Changer de contrat grâce à la loi Lemoine, qui permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment</li> </ul> Dans certains cas, ces solutions permettent d’éviter une surprime ou une exclusion, ou d’obtenir une meilleure couverture au même prix.

Comment comparer les surprimes sur son assurance emprunteur pour un prêt immobilier ?

Pour bien évaluer le montant de la surprime, plusieurs éléments doivent être analysés : <ul> <li data-start="2560" data-end="2647">Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), qui reflète le coût réel de l’assurance</li> <li data-start="2650" data-end="2739">Les garanties incluses (décès, invalidité, incapacité…) et les éventuelles exclusions</li> <li data-start="2742" data-end="2789">L’impact sur la mensualité totale du crédit</li> <li data-start="2792" data-end="2826">Le coût sur toute la durée du prêt</li> </ul> Un accompagnement par un professionnel permet souvent d’obtenir une vision plus claire et d’identifier les meilleures alternatives.

Quelle est la différence entre une assurance de prêt classique et une assurance moyennant une surprime ?

Dans un contrat d’assurance de prêt classique, le tarif est standardisé selon des critères généraux. À l’inverse, une assurance avec surprime est adaptée à un risque personnel identifié. Elle peut : <ul> <li data-start="3272" data-end="3307">Majorer le tarif de l’assurance</li> <li data-start="3310" data-end="3337">Réduire certaines garanties</li> <li data-start="3340" data-end="3427">Imposer des exclusions spécifiques, comme l’absence de couverture en cas de rechute</li> </ul> Le coût de l’assurance emprunteur peut ainsi représenter un vrai surcoût, alors même que les garanties semblent identiques sur le papier.

Peut-on changer d’assurance emprunteur pour réduire une surprime ?

Oui. Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni délai. Cela permet de : <ul> <li data-start="3804" data-end="3844">Réduire une surprime jugée excessive</li> <li data-start="3847" data-end="3901">Choisir une assurance mieux adaptée à votre profil</li> <li data-start="3904" data-end="3946">Améliorer le rapport garanties / tarif</li> </ul> Attention cependant : le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque prêteuse.

Faut-il toujours remplir un questionnaire médical ?

Non. Depuis le 1er juin 2022, il est possible de souscrire une assurance de prêt immobilier sans questionnaire de santé si : <ul> <li data-start="4270" data-end="4343">Le montant du crédit est inférieur ou égal à 200 000 € par emprunteur</li> <li data-start="4346" data-end="4401">Le prêt sera remboursé avant les 60 ans de l’assuré</li> </ul> Dans ces cas, aucune surprime ni exclusion liée à la santé ne peut être appliquée, ce qui facilite l’accès à l’assurance pour de nombreux emprunteurs.

Qu’est-ce qu’une surprime d’assurance emprunteur ?

Tous les emprunteurs ne sont pas égaux face au coût de l’assurance de prêt, pourtant indispensable pour leur propre sérénité. Certains profils à plus haut risque s’exposent à une surprime au montant parfois dissuasif. En négociant ou en choisissant un autre contrat, vous pourrez toutefois économiser jusqu’à 20 000 € sur le coût total du prêt. Nos explications.

8 min. de lecture |

Modifié le 30 décembre 2025

Sommaire de l'article :

Assurance Emprunteur

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Surprime assurance de prêt : de quoi s’agit-il ?

La surprime se définit comme un supplément à la prime d’assurance de base payée par le titulaire du contrat. Ce type de majoration est imposé par l’assureur lorsque le niveau de risque de l’assuré est jugé supérieur à la moyenne des autres cotisants.

Il s’agit d’une forme de tarification différenciée, reflétant l’évaluation plus approfondie du profil individuel de l’emprunteur. Elle peut être associée à d’autres restrictions posées par l’assureur, comme des exclusions de garantie particulières.

Quels sont les critères pouvant justifier une surprime assurance emprunteur ?

L’âge est le premier facteur déterminant dans le calcul d’une surprime. Plus l’emprunteur est âgé, plus le coût de sa cotisation d’assurance peut être élevé. Cela est dû à la probabilité accrue de problèmes de santé liés à l’âge. De plus, un indice de masse corporelle (IMC) anormalement élevé ou faible peut entraîner des surprimes ou exclusions de garantie.

Les critères justifiant une surprime assurance emprunteur vont parfois bien au-delà. Ils incluent aussi d’autres aspects liés à la vie personnelle de l’assuré :

Les assureurs peuvent imposer une surprime aux individus pratiquant des sports dangereux comme l’escalade, la course automobile ou encore le ski hors-piste, en raison du risque accru d’accidents liés à ces activités.
Les professions à risques comme les pompiers, les militaires ou les agents de sécurité peuvent être soumis à des surprimes.

L’historique médical de l’emprunteur est un critère majeur pour l’imposition d’une cotisation supérieure à la moyenne. Cela inclut :

Les antécédents de santé.
La consommation de tabac ou d’alcool.
L’existence de pathologies graves…

Les individus aux antécédents complexes peuvent être soumis à des surprimes pour compenser le risque accru de décès ou d’invalidité associé à leur état de santé. Il en est de même pour, des personnes atteintes d’obésité.

Bon à savoir : Surprime générale ou différenciée par garantie ?

Votre assureur est susceptible d’appliquer une surprime sur l’ensemble des garanties ou certaines d’entre elles. Par exemple, vous pouvez payer une cotisation normale au titre de la couverture décès, mais un tarif plus lourd pour l’incapacité du travail. Cela peut être le cas si vous exercez un métier sans risque létal avec une forte pénibilité physique.

Surprime et risque aggravé de santé : quelles sont les règles ?

Dans certains cas, les problèmes de santé actuels ou passés d’un candidat à l’emprunt sont lourds. Ils peuvent constituer un obstacle sérieux pour trouver un assureur ou une banque favorable à soumettre une offre de prêt.

Ces personnes avec « risque aggravé de santé » souffrent, ou ont souffert au cours de leur vie, d’une condition augmentant la probabilité d’une rechute, voire d’un décès.

Pour protéger ces profils vulnérables, une convention nommée AERAS (« s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») a été adoptée par les principaux assureurs le 6 juillet 2006. Elle établit une « grille de référence » des maladies donnant droit à une protection spécifique :

Dans certains cas, l’assureur à l’interdiction d’appliquer une surprime ou une exclusion de garantie. Cela concerne une liste limitée de pathologies.
Dans d’autres cas, il peut le faire en respectant un plafond de surprime défini par la convention.

Un droit à l’oubli est prévu pour les anciens malades du cancer ou de l’hépatite C. Ils doivent être en rémission depuis au moins cinq ans après la fin du protocole thérapeutique. Ils sont autorisés à ne pas déclarer la maladie sur le questionnaire de santé. Ils ne subiront aucune surprime pour ce motif.

Le montant d’une surprime dépend de l’évaluation du risque réalisée par chaque assureur. Les conditions proposées ne vous conviennent pas ? Trouvez une autre assurance emprunteur. Découvrez les offres Alptis pour emprunter en toute sérénité.

surprime assurance emprunteur - qu’est-ce qu’une surprime d’assurance emprunteur ?

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Questions fréquemment posées sur la surprime d’assurance emprunteur

La surprime est un surcoût appliqué à l’assurance d’un prêt immobilier lorsque l’assureur estime que l’emprunteur présente un risque aggravé. Cela peut concerner la santé, l’âge, le métier ou certaines pratiques sportives. Elle s’ajoute au tarif de base du contrat d’assurance de prêt, pour couvrir un risque jugé plus important de sinistre.

Ce mécanisme est encadré par la loi, notamment via la convention AERAS, qui facilite l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant des risques de santé particuliers.

Plusieurs situations peuvent entraîner une surprime de l’assurance emprunteur, notamment :

Une pathologie actuelle ou ancienne (cancer, diabète, maladie chronique…)
L’exercice d’un métier à risque (militaire, pompier, ouvrier du bâtiment…)
Un âge jugé élevé au moment de la souscription
Une pratique sportive dite dangereuse (plongée, alpinisme, etc.)
Le tabagisme ou d’autres habitudes de vie à risque

Chaque assureur applique ses propres grilles d’évaluation. D’où l’intérêt de comparer les offres d’assurance de crédit immobilier, ou de passer par un courtier en assurance, qui saura vous orienter.

Pas toujours, mais certaines actions peuvent réduire ou contourner l’application d’une surprime :

Comparer les devis : chaque assureur évalue le risque à sa manière
Solliciter une délégation d’assurance via un contrat externe à celui de la banque
Faire appel à un courtier spécialisé dans les profils à risque
Vérifier son éligibilité à la convention AERAS
Changer de contrat grâce à la loi Lemoine, qui permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment

Dans certains cas, ces solutions permettent d’éviter une surprime ou une exclusion, ou d’obtenir une meilleure couverture au même prix.

Pour bien évaluer le montant de la surprime, plusieurs éléments doivent être analysés :

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), qui reflète le coût réel de l’assurance
Les garanties incluses (décès, invalidité, incapacité…) et les éventuelles exclusions
L’impact sur la mensualité totale du crédit
Le coût sur toute la durée du prêt

Un accompagnement par un professionnel permet souvent d’obtenir une vision plus claire et d’identifier les meilleures alternatives.

Dans un contrat d’assurance de prêt classique, le tarif est standardisé selon des critères généraux. À l’inverse, une assurance avec surprime est adaptée à un risque personnel identifié. Elle peut :

Majorer le tarif de l’assurance
Réduire certaines garanties
Imposer des exclusions spécifiques, comme l’absence de couverture en cas de rechute

Le coût de l’assurance emprunteur peut ainsi représenter un vrai surcoût, alors même que les garanties semblent identiques sur le papier.

Oui. Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni délai. Cela permet de :

Réduire une surprime jugée excessive
Choisir une assurance mieux adaptée à votre profil
Améliorer le rapport garanties / tarif

Attention cependant : le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque prêteuse.

Non. Depuis le 1er juin 2022, il est possible de souscrire une assurance de prêt immobilier sans questionnaire de santé si :

Le montant du crédit est inférieur ou égal à 200 000 € par emprunteur
Le prêt sera remboursé avant les 60 ans de l’assuré

Dans ces cas, aucune surprime ni exclusion liée à la santé ne peut être appliquée, ce qui facilite l’accès à l’assurance pour de nombreux emprunteurs.

Sources de l’article : Qu’est-ce qu’une surprime d’assurance emprunteur ?

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