Changer d’assurance emprunteur, c’est possible !

Par Anne-Laure

L’assurance qui couvre votre emprunt immobilier est obligatoire, mais vous avez la liberté de choisir le contrat de votre choix, même en cours de remboursement. Changer d’assurance de prêt vous permet d’économiser et parfois même d’être mieux couvert, pour un tarif équivalent ou inférieur. N’hésitez pas à mettre en concurrence votre contrat actuel et à comparer le taux d’assurance proposé d’autres acteurs, comme Alptis.

2 bonnes raisons de changer d’assurance de prêt

Lorsque vous avez signé l’offre proposée par votre banque pour un crédit immobilier, vous avez probablement souscrit l’assurance proposée par celle-ci. Or, la loi vous autorise à en changer afin de profiter d’un meilleur taux et de meilleures garanties. Voici les deux raisons principales qui pourraient vous convaincre de changer :

Un coût plus compétitif

Les assurances en délégation comme Paréo Emprunteurs d’Alptis proposent des taux inférieurs, permettant d’économiser : le coût est calculé au plus juste, selon le profil de l’assuré et ses risques. Les critères pris en compte seront les caractéristiques du prêt (capital emprunté, durée, taux) l’âge,  la profession, les activités sportives et enfin l’état de santé. Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) vous permet de comparer facilement le coût global de l’assurance, sur l’intégralité du prêt. Ce chiffre peut tout changer et vous faire économiser des milliers d’euros !

Exemple :

Scénario

Assurance de prêt  souscrit auprès d’un établissement bancaire

Assurance de prêt en délégation (auprès d’un organisme externe)

Profil

Couple d’emprunteurs (34 ans en moyenne), non fumeur

Couple d’emprunteurs (34 ans en moyenne), non fumeur

Garanties

100 % Décès/PTIA/IPT/ITT

100 % Décès/PTIA/IPT/ITT

Montant de l’emprunt immobilier

200 000 €

200 000 €

Durée de l’emprunt

15 ans

15 ans

Taux d’intérêt du crédit

0,9 %

0,9 %

Taux d’assurance de prêt

0,3 %

0,05 %

Coût total de l’assurance de prêt

18 000 €

5 400 €

Coût total du crédit

34 378,63 €

21 778,63 €

Part de l’assurance de prêt dans le total du crédit

52,3 %

25 %

Economie

0 €

12 600 € par rapport au contrat groupe

Une couverture équivalente ou supérieure

Pour pouvoir changer d’assurance de prêt, il est primordial de substituer votre contrat par une offre qui comporte la même couverture (c’est-à-dire à minima les garanties Décès, invalidité, incapacité aux quotités demandées). En plus de ces garanties exigées, il est possible d’ajouter de nouvelles garanties afin de se couvrir sur des risques particuliers supplémentaires, comme par exemple la perte d’emploi. 

Quand changer d’assurance ?

Il est possible de changer d’assurance emprunteur au profit d’une offre en délégation grâce aux différentes lois qui protègent le consommateur : dans l’année qui suit grâce à la loi Hamon, dans le cadre d’un rachat de crédit  car il s’agit d’un nouveau contrat, ou bien tous les ans, à date d’échéance à partir du 1er janvier 2018.

Changer d'assurance emprunteur

Au moment de signer son offre de prêt

Lorsque vous cherchez un financement pour acheter le bien immobilier qui vous intéresse pour une résidence principale ou un investissement locatif, vous pouvez d’ores et déjà chercher une assurance de prêt en délégation. Celle-ci doit vous couvrir sur les garanties exigées par la banque, listées dans la fiche standardisée de simulation d’offre de prêt fournie par votre conseiller bancaire. En effet, la loi Lagarde prévoit que les emprunteurs ont la possibilité de choisir l’assurance de leur choix, à condition qu’elle respecte la couverture exigée par la banque.

Au moment de signer l’offre de prêt, présentez l’attestation de délégation à votre conseiller bancaire ainsi que les conditions générales du contrat de l’assureur. Si la banque est en droit de refuser la la délégation d’assurance, elle n’est pas autorisée à modifier les termes et conditions de l’offre de prêt qu’elle a émise.

Dans l’année qui suit la signature de l’offre de prêt

Grâce à la loi Hamon (entrée en vigueur le 26 juillet 2014), les nouveaux propriétaires peuvent résilier leur contrat sans frais, dans l’année qui suit la signature de l’offre de prêt. Il est primordial de respecter les conditions. Vous devez :

  • Souscrire une assurance emprunteur qui propose les mêmes garanties que celles exigées par la banque;
  • Respecter le délai légal de 12 mois à compter de la signature du prêt, en tenant compte des 15 jours, pour résilier ;
  • Faire parvenir à la banque l’attestation de délégation, les conditions générales du nouvel assureur ainsi qu’une lettre de résiliation.

L’établissement bancaire dispose ensuite de dix jours ouvrés pour vous répondre : soit il accepte la substitution du contrat et résilie de son côté le contrat groupe en faveur de la nouvelle assurance, soit il refuse et vous indique pour quelles raisons. Vous pourrez alors recommencer les démarches, si vous respectez toujours le délai.

Lors d’un rachat de crédit

Si vous souhaitez faire racheter votre crédit par un autre établissement bancaire pour profiter d’un taux d’emprunt moins élevé, vous pouvez en profiter pour changer de contrat d’assurance. En effet, le rachat de crédit s’apparente en fait à un nouveau prêt, il est donc possible de faire jouer la loi Lagarde pour profiter des prix proposés par la concurrence ! Si vous n’avez pas le temps de mettre en œuvre ces démarche avant la signature d’offre de prêt, vous pourrez toujours faire jouer la loi Hamon après le déblocage des fonds, à condition de respecter le délai de 12 mois.

Si vous renégociez les taux d’intérêt de votre prêt auprès de la même banque, vous pouvez également en profiter pour demander à votre banquier de changer d’assurance. Toutefois, cette démarche  a moins de chance de réussir, car l’établissement bancaire n’a pas vraiment intérêt à accepter ce changement dans ce contexte.

A date anniversaire de signature du contrat

A partir du 1er janvier 2018, il sera possible de changer d’assurance de prêt à date anniversaire de signature de l’offre de prêt. Cela signifie que si vous avez signé pour votre emprunt par exemple le 3 avril 2008 et souscrit l’assurance-crédit proposée par la banque le même jour, vous pourrez demander à résilier pour un nouveau contrat en anticipant la date anniversaire du 3 avril 2018.

Pour l’instant, les contours de cette loi ne sont pas encore définis : si vous ne pouvez pas espérer changer d’assurance en profitant d’un autre scénario, cette piste est très sérieuse, mais elle ne vous sera accessible qu’en 2018.

Pourquoi opter pour Pareo Emprunteurs d’Alptis pour assurer son crédit?

Alptis propose une offre compétitive pour les propriétaires qui souhaitent avoir la liberté de choisir leurs garanties et d’économiser sur leur prêt immobilier. Notre solution est compatible avec toutes les banques, tout en proposant un large éventail de garanties pour vous couvrir au mieux et selon vos besoins. De plus, nos outils innovants vous permettent de souscrire rapidement pour respecter les besoins de votre projet immobilier ou de vos négociations avec les établissements bancaires. Découvrez Pareo, l’offre d’assurance de prêt d’Alptis.