Le choix d’une assurance emprunteur avec Alptis

Plutôt que de souscrire les garanties emprunteurs proposées par votre banque lors de la contraction d’un prêt, notamment immobilier, vous avez la possibilité de choisir un autre contrat. L’intérêt ? Diminuer le coût de l’ assurance du crédit immobilier et être mieux couvert. Pour cela, vous pouvez notamment opter pour le contrat Paréo, une assurance emprunteur à la hauteur de vos besoins.

Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?

Souscrite lors de la contraction d’un crédit, l’assurance de prêt vise à rembourser les échéances restant dues dans certaines situations, notamment en cas d’invalidité ou de décès.

L’assurance de prêt est-elle obligatoire ?

Bien que cela ne soit pas obligatoire, une assurance emprunteur vous sera presque systématiquement demandée lors de la contraction d’un prêt, a fortiori immobilier. Toutefois, vous êtes libre dans le choix de votre assurance de prêt : vous pouvez opter pour le contrat proposé par l’organisme de prêt ou souscrire auprès d’un autre assureur.

Le rôle de l’assurance de prêt est de prendre en charge partiellement ou intégralement le coût du crédit restant si vous n’êtes plus en mesure de le faire. Selon les garanties minimales fixées par la banque et celles que vous avez souscrites, vous pouvez ainsi être couvert en cas :

  • de décès ;
  • de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • d’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) ;
  • d’incapacité temporaire de travail (ITT) ;
  • ou encore de perte d’emploi.

Quelle est la réglementation de l’assurance emprunteur ?

En plus de vous laisser le libre choix de votre assureur, la réglementation encadre toutes les facettes de votre assurance emprunteur, notamment en ce qui concerne la délégation d’assurance et la comparaison des contrats.

  • Loi Lagarde : votre banque ne peut refuser une autre assurance emprunteur si elle présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance qu’elle même vous propose. Elle est également dans l’obligation d’accompagner son offre d’une fiche standardisée d’information. Votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la délégation d’assurance. Tout refus doit vous être justifié. En contrepartie de son acceptation, elle ne peut ni modifier le taux ou les conditions d’octroi du crédit, ni exiger de frais supplémentaires.
  • Loi Lemoine : adoptée définitivement en février 2022, cette loi vous permet de résilier à tout moment votre contrat d’assurance emprunteur à compter de la date de signature de prêt.
  • L’avis du CCSF : depuis 2015, le Comité consultatif du secteur financier a statué sur le fait que chaque établissement bancaire doit définir ses exigences en fonction d’une liste de 11 critères maximum sur les garanties décès, incapacité, invalidité et 4 critères maximum sur la perte d’emploi. Si le contrat alternatif que vous présentez répond à ces critères, la banque ne peut pas le refuser.

Assurance emprunteur

Comment changer d’assurance emprunteur ?

À condition que les garanties emprunteur de la nouvelle assurance de prêt soient au moins équivalentes à celles de votre banque, vous pouvez changer de contrat à tout moment. Toutefois, cette possibilité répond à certaines règles spécifiques.

Pourquoi changer d’assurance de prêt ?

Bien qu’il puisse être plus simple de souscrire le contrat proposé par l’organisme prêteur, deux raisons principales peuvent vous amener à rechercher une nouvelle assurance emprunteur.

  • Un tarif plus compétitif: en choisissant un nouvel assureur, le coût de votre assurance de prêt peut être spécifiquement calculé selon votre profil (âge, profession, état de santé, etc.). De plus, vous êtes susceptible de bénéficier d’une formule dégressive, permettant à ce que le montant des cotisations soit calculé sur le capital restant dû. Deux avantages qui vous permettent d’éventuellement diminuer le coût de votre assurance emprunteur.
  • Une couverture personnalisée : changer d’assurance de prêt vous permet également de sélectionner les garanties dont vous avez réellement besoin. En plus des garanties obligatoires (décès et PTIA généralement), vous pouvez décider d’être couvert en cas d’ITT et d’IPP, voire même de perte d’emploi par exemple.

Comment comparer les assurances de prêt ?

Le choix d’une assurance de prêt immobilier doit toutefois tenir compte de différents critères afin que votre couverture réponde à vos besoins. Pour simplifier votre comparaison, pensez à utiliser la fiche standardisée d’information remise par votre banque.

  • Les garanties souscrites : en plus de présenter des garanties au moins équivalentes à l’assurance emprunteur de la banque, le nouveau contrat peut inclure d’autres garanties si celles-ci répondent à vos besoins (ITT, IPP, chômage, etc.).
  • Les exclusions de garantie : pathologies du dos, sports à risques, accident en état d’ivresse… autant de situations pour lesquelles vous êtes susceptible de ne pas être couvert si elles sont à l’origine d’un décès, d’une PTIA ou d’une ITT par exemple. Pensez donc bien à vérifier les exclusions avant de signer.
  • Les délais applicables : le délai de carence (période durant laquelle vous ne serez pas couvert après la signature du contrat) et le délai de franchise (période entre la survenue de l’événement couvert et le début de l’indemnisation) doivent être étudiés avec attention car ils peuvent varier d’un contrat à l’autre.
  • Les modalités d’indemnisation : indépendamment du montant emprunté ou du taux du prêt, votre assurance peut prévoir une indemnisation totale ou partielle en cas de défaillance de remboursement. Une durée maximale d’indemnisation peut également être fixée au contrat.

Quand changer d’assurance emprunteur ?

Que vous passiez ou non par un courtier d’assurance pour votre crédit, vous pouvez changer d’assurance de prêt à n’importe quel moment de la vie du contrat.

Avant de contracter un emprunt, vous pouvez rechercher une nouvelle garantie emprunteur. Si elle répond aux conditions fixées par la banque, il vous suffit de présenter l’attestation de délégation et les conditions générales du nouvel assureur à votre conseiller bancaire. En cours de vie de votre emprunt, vous pourrez de toute façon résilier votre contrat d’assurance à tout moment dans le cadre de la loi Lemoine.

Contrat de prêt : pourquoi l’assurer avec Paréo ?

Avec l’assurance de prêt Paréo, vous profitez de nombreux avantages pour réduire le coût de votre assurance emprunteur et disposer d’une couverture mieux adaptée à vos besoins (dans les conditions et limites fixées au contrat souscrit).

  • Des garanties emprunteur au choix: en plus de couvrir systématiquement le risque de décès et de PTIA, le contrat Paréo vous permet de souscrire au choix trois autres garanties. Vous pouvez ainsi être couvert en cas d’incapacité temporaire totale de travail (ITT), d’invalidité permanente partielle (IPP) ou d’invalidité permanente totale (IPT).
  • Des options à la carte: outre les garanties obligatoires et facultatives, vous pouvez souscrire différentes options pour être mieux protégé. Vous avez notamment le choix entre une protection chômage, une garantie d’invalidité professionnelle pour les professions médicales ou encore l’option privilège (couvrant les affections dorso-lombaires ou psychiatriques).
  • Une souscription simplifiée : l’assurance Paréo peut être souscrite par signature électronique, même en cas de formalités médicales. Jusqu’à 50 ans et 400 000 €, vous n’aurez qu’un questionnaire simplifié à renseigner. Et tous les sports à risque étant couverts, vous n’aurez à déclarer qu’une liste réduite de sports extrêmes, rachetables sans étude.
  • Un tarif attractif : jusqu’à – 50 % pour les non-fumeurs, – 10 % pour les couples, tarifs préférentiels pour les emprunts immobiliers de plus de 500 000 €, aucune augmentation des cotisations en cours de contrat… autant d’avantages qui vous permettent de faire des économies sur le coût de votre assurance de prêt.
  • Un contrat obligatoirement accepté : respectant 100 % des critères définis par le CCSF, l’assurance de prêt Paréo ne peut pas être refusée par votre banque sous prétexte de garanties emprunteur non équivalentes.

Vous souhaitez changer d’assurance de prêt ? N’hésitez pas à demander un devis pour le contrat Paréo. C’est gratuit et sans engagement !

Devis assurance de prêts en ligne

Répondez à quelques questions et recevez gratuitement et sans engagement votre devis emprunteur pour votre assurance de prêt immobilier.